今天刚收到消息，男性最高性价比的国富嘉和保也下架了身故责任的可选项，后面买就必须选择身故责任了。


这事情我上次提过，逻辑是：


临近重疾定义调整之际，不少保险公司为保守起见，都陆续下架了一些旧规范下设计较激进的产品，开始为即将到来的新一轮竞争做准备。


目前正处于新旧规则交接的窗口期，在监管限制和保险公司自己调整策略的当下，纯重疾险市场出现了些青黄不接的味道。


不附带身故责任的纯重疾险突然变得好少。


不过，在旧规范产品供应减少而新规范产品暂时还没有上市的这个空白期内，市场是存在短暂红利期的。


如果有保险公司敢提前做好产品规划，在这个时候多上产品，就能抢到这波短暂的红利。


敢于这么做的保险公司有两家，一家是百年人寿，出了“康惠保2.0”。


另一家则是信泰人寿，出了“超级玛丽MAX2号”。


相对而言，信泰人寿玩的更疯，上个月才出的“超级玛丽MAX2号”，高性价比网红产品的宝座还没捂热。


这个月又出了两款新产品，分别是“达尔文3号”和“超级玛丽MAX3号”。


看这两款保险的网名我就头疼，都是些什么鬼名字。


特别是“超级玛丽MAX3号”，就真选择自己打自己，不给别人机会。


既然人家这么努力，咱今天就一起讲讲这四款产品吧。


为了避免大家更混乱，他们的本名我就不说了，就用网名吧。



这四款保险都挺复杂的，不过从设计责任的组合来看，这四个保险都属于单次赔付的重疾险：



基础责任都是：重疾单次赔付+中症2次赔付+轻症3次赔付+豁免。


在这个基础上拓展可以选择癌症2次赔付和心脑血管重疾2次赔付。


（康惠保2.0基础责任捆绑癌症2次赔付）


所以，这4款保险都属于进阶版重疾险。



我列出四款保险的基本保障信息，如下：



投保规则：


信泰人寿自家的三款产品，因为都是同一家保险公司的产品，所以投保核保的规则基本一样，没什么好说的。


百年人寿的康惠保2.0则在投保职业上更宽松一些，同时可以选择的最高保额也更高一点。


但百年康惠保2.0弄出了一个前症，理赔门槛更低，所以，同样的健康告知和核保也比信泰的要严格一点。


另外，百年康惠保2.0保至70岁要捆绑身故责任，癌症2次赔付也是捆绑为基础必选责任，整体而言，没有信泰的这三款那么灵活。


保障内容：


四款重疾险的轻症和中症设计都没什么问题，所以这里就不展开列出来了。


先对比上个月上市的“超级玛丽MAX2号”和“康惠保2.0”，主要卖点和差异有三个：


①


60岁前重疾保额增加60%，这在当时是最高的。


②


“超级玛丽MAX2号”轻症中的原位癌可以赔两次，不过有限制，合同里描述如下：



所以，复发是肯定不赔的，这个轻症原位癌2次赔付的作用并不算大，可以说是为了做差异化的蚊子腿福利。


“康惠保2.0”创新了12种前症，患前症赔付15%保额，进一步降低了理赔门槛，且前症也可以豁免后序保费。


从保障角度，“康惠保2.0”前症的限制虽然也多，但拓展力度肯定是大于“超级玛丽MAX2号”的。


③


可以选择癌症和特定心脑血管重疾2次赔付责任，赔付比例高达120%。


“超级玛丽MAX2号”特定心脑血管疾病的设计这块，虽然只保3个：



但都是最高发的心脑血管重疾，很实用。


“康惠保2.0”的特定心脑血管疾病虽然保12项，且大部分也都是高发的：



但唯独少了脑中风后遗症，所以，虽然保的疾病更多，但综合而言是比“超级玛丽MAX2号”略逊色一筹。


所以，综合来说，“超级玛丽MAX2号”和“康惠保2.0”基本属于同一水平的两款产品。


接下来看看两款新产品：


“达尔文3号”和“超级玛丽MAX3号”这两款新产品相对于“超级玛丽MAX2号”有三点升级：


①


60岁前的保额增加到了80%，这又成了当下最高的配置，一份保单，几乎等同于买了两倍的保额。


这种设计下，我们买一份终身重疾险就类似于买了两份保险：


一份保障终身的重疾险+一份保障至60岁的定期重疾险。


在年轻的时候，重疾险的主要作用是弥补我们因为大病导致的失能收入损失。


因此，我们对于重疾额度的需求是年轻的时候比较高的。


但目前市场上这种能选择保障至50岁或者是60岁的重疾几乎是没有的，因为单独设计这种产品保险公司不赚钱。


所以，目前保险公司都是在重疾险中设计这种拓展责任，这是种折衷方式。


对我们而言，我们也只能在已有的产品中做选择。


这种设计也能让我们在最需要保额的阶段，拥有更高的额度，且不需要为此花太多的成本。


所以，这种设计很实用，且阶段性的保额越高越好。


②


在轻症和中症上“达尔文3号”和“超级玛丽MAX3号”做了差异化升级。


“超级玛丽MAX3号”：


中症保额在60岁前额外增加15%，达到了75%，限赔付一次。


轻症保额在60岁前额外增加10%，达到了55%，限赔付一次。


“达尔文3号”：


中症中的“中度脑中风”可以赔两次，须间隔1年，且为新发中风。


轻症中的“不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥”可以赔两次，须间隔1年。


③


可以选择的癌症和特定心脑血管重疾2次赔付责任，赔付比例增加到150%。


这样列出来就很明了了，对于信泰自家这三款产品而言：


“达尔文3号”和“超级玛丽MAX3号”主要就在保额上做了升级，在轻症中症的细分责任上做了差异化。


“超级玛丽MAX3号”更注重轻症中症60岁前的保额，60岁后保额就变回原来的额度。


选择这款产品就更合适选择保障至70岁，当成一个高保额的定期重疾险来用。


“达尔文3号”更注重高发轻症和中症的二次赔付，整体而言，对高发轻症中症二次赔付的要求也不算很严苛。


如果选择这款产品，则适合选择保障终身，不然高发轻症中症的2次赔付的效果就发挥不出来。


相对而言，可以看出“达尔文3号”的保障更实用。



讲完四款产品保障上的区别，我们再来看看对应的价格：


30岁的人，选择50万保额，30年交，保障终身。


①


只选择基础责任下，四款保险的价格如下：



因为康惠保2.0基础责任捆绑癌症2次赔付，所以这里没有列出来。


只选择基础责任下，“达尔文3号”的价格比“超级玛丽MAX3号”贵约4%，


“超级玛丽MAX3号”的价格比“超级玛丽MAX2号”贵约6%。


②


选择基础责任+癌症2次赔付，四款保险的价格如下：



“康惠保2.0”比“超级玛丽MAX2号”贵约3%。


相对“康惠保2.0”多出的前症保障而言，可以认为两款产品几乎无差距。


“达尔文3号”和“超级玛丽MAX3号”都在基础责任的基础上，比“超级玛丽MAX2号”再贵了约2%。


相对来说，癌症2次赔付保额从120%提高到了150%。


换算之下增加的价格和对应的保额完全对等。


③


选择基础责任+癌症2次赔付+心脑血管2次赔付，四款保险的价格如下：



“康惠保2.0”在这里就出现了分歧，男性仅比“超级玛丽MAX2号”贵约2%，而女性则贵了6%。


另外，从心脑血管疾病定义来看，康惠保2.0也是略逊一筹的。


所以，相对而言，附带上心脑血管重疾下的康惠保2.0比“超级玛丽MAX2号”差点意思。


“达尔文3号”和“超级玛丽MAX3号”在附带癌症的基础上，比“超级玛丽MAX2号”再贵了约1%。


相对来说，心脑血管重疾2次赔付保额从120%提高到了150%。


换算之下增加的价格和对应的保额完全对等。


所以，结论就是：


这四款产品从性价比上来说，在我眼里是同水平的产品。


两款新产品加的价格也很合理，不存在新产品升级后碾压原来产品的情况。


两款新产品相对于“超级玛丽MAX2号”和“康惠保2.0”而言，都是加量加价的。


要么同等保障价格更低，要么同等价格保障更高，这才叫升级碾压。


信泰这两款新产品，与其说是升级，我更认为是不同细分定位的产品。


其中保障力度最高的是“达尔文3号”，同样，价格最贵的也是它。



最后说说两家保险公司：



两家公司都属于中型老牌保险公司，分支机构也都还算比较多。


百年人寿的主要问题就是偿付能力较低，连带风险评级掉到了C。


而信泰人寿的主要问题是服务评级只有B，在全国服务评级排名中排的比较低，再往下掉就是CCC了。


（服务评级是从AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C这样排序的）


另外信泰人寿要求必须是在有分支机构的地方住的人才可以投保。



如果之前买了康惠保2.0或者“超级玛丽MAX2号”的，对于新产品，完全没必要更换。


加量加价的东西，本质上没有换了之后保障更好的说法。


至于没有买的人，如果想买，这四款产品都差不多，都可以闭着眼睛买。


如果硬要纠结的话：


①如果想买定期保到70岁，就不推荐选择癌症2次赔付之类的责任，只选基础责任，“超级玛丽MAX3号”最合适。


②如果想买保障终身，不附带癌症2次赔付下，预算高点的就选“达尔文3号”，预算低一点的就选“超级玛丽MAX2号”。


③如果想买保终身+选癌症2次赔付，预算高点就“达尔文3号”，预算低一点更推荐“康惠保2.0”。


④如果想买保终身+选癌症2次赔付+心脑血管2次赔付，就“达尔文3号”。


整体而言，我还是那句话，这四款产品真没啥差距。