每次人放空，都习惯性的点下支付宝，去蚂蚁森林偷个能量…

就前几天，收到相互宝分摊的消息，顺便瞅了一眼。

我这人敏感，不光对事，也对数字……

这一期的分摊费1.48元，着实让放空状态的我，有种梦醒了的感觉…

毕竟曾经连0.08都不满。

也在心里给自己布置了一项作业：

分摊费为何越发上涨？我想知道！

01、

这是最新7月第2期的分摊信息

帮助成员496人，人均分摊1.48元

这是今年1月-7月相互宝理赔情况汇总

数字0.01→0.1→0.99→1.00，就是有种心理跨度的微妙感。

从5月开始，分摊费用已突破至元。

7月的分摊额已是5月的29.6倍。

永远不要小瞧这五分钱或是一块四毛八，乘上一个强大的基数，就会变得庞大。

就算国家给每个人发一块钱的福利，也得13亿。

所以，即便摊到个人的只有几分几毛钱，面对理赔数据的上涨，深思一下为什么总没错。

02、

我认真的翻了这几个月的公示信息，也和一位保司的产品一姐聊了许久，小结3条观点。

1）任何产品开售初期，理赔数据一定是少的，所以前半年的数据其实没什么参考价值。

保险本就是一个大数据概率。

任何产品刚开售/放的前期，都会经历一个数据积累变大的过程，在数据量有限的情况下，出来的数值就会不稳定。

况且，也可以从公示的信息，得到一个讯息。

2）不少案件属于挤压件，原本应于前几期理赔的案件，集中在某一期处理了。

举个例子，以前不少工厂工人，不发月薪，过年发一笔年薪。

你能说前面11个月没有工资，12月份的工资是白领月薪的几倍吗？

如同会计里的「权责发生制」，这些挤压件，应该归在发生期进行理赔，一旦延后集中，某个月的费用也会激增。

处理时效慢，也怪不得……

一笔房抵贷，都要经过下户尽调、风控、权证、放贷等多个环节。

保险理赔，也一样啊，环节多多，医院实地走访、排查医保商保记录…

重线下的核查，就会需要人力和时间。

可以看到，很多19年2月，甚至还有18年的案子都堆到7月才完成。

只能说，支付宝也是不容易了。

3）一块四毛八的分摊金额，是个未成熟体系下的不合理值，它应该更高。

算了下相互宝一年可能分摊的金额，应该在324.7元左右，即15.67元/月，7.8元/期。

推算过程如下：

数据源1：艾瑞咨询出具的《2013年中国互联网保险年度报告》

（不要嫌弃13年的数据，以18年为基准的话，也算是近5年的数据）

2013年中国互联网保险网名和整体网名在性别分布和年龄分布上还是有差异。

数据源2：中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）

将数据根据区间段年龄做了平均值

有没有玩俄罗斯方块的感觉

根据以上数据源1和2，得下面已知数：

▏0-40岁，网上保险，84.9%

▏40岁以上，网上保险，14.8%

◑ 男性，网上保险，61.4%

◑ 女性，网上保险，38.4%

▏0-39岁，每个人患病理赔30万，加上10%的管理费，合计成本=30+30*10%=33万

▏40-59岁，每一个得病理赔10万，加上10%管理费，合计成本=10+10*10%=11万

◑ 0-39岁，男性发生25种重疾的平均概率=0.07065%，女性发生25种重疾的平均概率=0.0772275%

◑ 40-59岁，男性发生25种重疾的平均概率=0.850905%，女性发生25种重疾的平均概率=0.603685%

计算结果是：

330,000×84.9%×（61.4%×0.07065%+38.4%×0.0772275%）+

110,000×14.8%×（61.4%×0.850905%+38.4×0.603685%）

=327.4元

从数学角度，这只是一个草草的估算，还有很多特殊性都会影响这个值。

和产品姐聊天的时候，她也劝我不要话太多心思在这个保费的测算上。

没事儿，轴上了，供参考吧。

蚂蚁金服也承诺过：

大病互助计划，2019年的分摊费用封顶188元，多出部份由蚂蚁金服承担。

这样看来，如果分摊费真如测算的327.4元（＞188元），蚂蚁金服还是有点担当的啊…

所以按188元，分摊到12个月，每个月15.67元，且一个月2期，一期就是15.67÷2≈7.8元

7.8元和1.48元比，就不会觉得什么了。

3）如果全年分摊低于同类个险的保费，都觉得相互宝是值得被肯定的。

大病互助计划的上限188元/年，就算每月足交，也顶多是188买了一个30万的保障。

而且，我也看了相互宝的条款，类似于保险的团险条款。

只要客户团体的基数够大，那么个人的缴费一定是低于个险同类保障的。

有兴趣的朋友，可以自己去比比

凭感觉，也差不多能断定，30岁往上，相互宝的分摊费用绝对比同类产品低。

03、

其实，我们的讨论过程中，还提到了业界骂的沸沸扬扬的“因为相互宝存在骗保，所以费用上扬”

只能说，任何网红产品都存有骗保的可能。

银行放出去的贷款，都还有坏账率？

我们作为相互宝的加入者、守护者，都应从心底发扬“我为人人，人人为我”的初心。

万千世界的黑与白，其实不就是那颗初心决定着一切

监管、透明、公开都只是为了让我们做得更好地手段。

舒哥也特地细看了几期的公式信息，推理验证了下。

7月第1期，将所有该期的鼻咽癌的案例做了汇总。

9笔理赔案，7笔发生在广东、福建。

不是巧合，

而是验证了，鼻咽癌发病呈“南高北低” 西江流域一带是高发区，也有被称为“广东瘤”的说法。

不过，虽说鼻咽癌越来越年轻化，可是，其中一位25岁的患者，还是让我有点意外。

点进去，想看看详细资料

没想到，还挺高大上，所有材料都已上传至蚂蚁区块链。

是的，所有的理赔案件均在公示期过后，归档至区块链。

可是，我想看啊，咋办，再点

存证证书

很互联网、很科技、很抓狂……

找不到任何查询入口！（怀疑人生…）

公示期，没认真看材料的后果来了！！！

只能说，科技使人进步，期待未来，能让更多人走进这个目前普通人都为之陌生的领域吧。

写在最后

支付宝上的任何产品，因为有马爸爸的存在，似乎总给人一种天然的信赖感。

也希望所有加入相互宝，芝麻信用分650分以上的高信用人群、及所有后台的调查机构、数字存证机构等等，都能不辜负老百姓寄予的期望。

都说在家长鼓励成长下的孩子，会变得更优秀。

相互宝，也一样。

不忘初心，砥砺前行。

共勉之

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