撰文：南瓜

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车险费改之后，机动车商业保险发生变化，虽然费改已经过去了2年多得时间，但是大部分人对于自己的爱车该上什么险种，什么险种冗余没有必要上还是没有清晰的概念。本文将从实际理赔角度及商业险价格浮动情况两方面给予大家建议。

险种解析

1、机动车商业险主险有三个，分别是机动车损失保险（车损险）、机动车第三者责任保险（三者险）、机动车车上人员责任保险（车上人员）。

车损险就是负责赔付我们爱车在驾驶人使用过程中因自然灾害、意外事故造成的被保险机动车辆的直接损失。费改后盗抢险已经并入车损险范畴。

第三者责任保险是负责赔付在驾驶人使用爱车过程中发生意外事故致使第三者（受害人）遭受的人身伤亡或财产直接损毁。

车上人员责任险是负责赔付驾驶人使用爱车过程中发生意外事故致使车上人员遭受的人身伤亡。值得注意的一点，车上人员包含驾驶员及乘坐人员两部分，对于车上人员的定义是指车上以及正在上下车的人员。

选择主险时，车损险可以根据自己车辆的实际价值及发生事故时维修费用做考虑。比如车辆年限较久，自身驾驶技术成熟且使用频率较低，简单事故花费较小甚至不想维修就可以不选择承保车损险。反之，车辆较新，车辆价值较高，开车频率较高，发生事故更愿意选择4S店维修的维修成本较高的就必要选择车损险。

三者险是商业险承保中必不可少的一项，大家争议的点均在选择三者100w还是200w还是300w甚至更高。其实三者险100w-300w价格区分不高，每百万相差不会高于100元。那对于相对发达地区，人伤赔付较高，更高的三者险限额会有更高的保障，这个不用纠结，看自己的需求做选择就好。但是低于100w和高于300w的三者不建议。100w以下保障不足，300w以上保障相对过剩。

车上人员责任险是对自己车辆驾驶人及乘坐人安全意外的保障，大部分会选择10w左右的限额。目前有很多随车的非车卡单，意健险等非车保险可以做为此险种的替代产品，价格更低，保额更高。基本价格在50到200元都有。

附加险种

车险费改之后，多项附加险种合并入主险。要注意的是，附加险是对其对应主险的附加，承保附加险必须承保对应的主险，不可单独承保附加险。附加险的效力要优于主险，主险的责任免除、双方义务同样适用于附加险。附加险包含11个，下面一一给大家做解析。

1、附加绝对免赔率特约条款：这是三个主险的附加险，是一项可以减少保险费用的附加，同时，也是一项在理赔时要进行赔款减少的免赔特约。绝对免赔率分为5%、10%、15%、20%。不同档位减少保险价格不同，但是在承保该项附加险后实际发生理赔时，主险实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1-绝对免赔率）。这就意味着我们上保险价格低了，但是理赔时就要自己承担费用。对于该项附加险不建议承保，首先降低的费用并不是很客观，但是实际理赔时扣除部分却很高。

2、附加车轮单独损失险：车损险的附加险。车损险对于车辆发生事故时单独的轮胎、轮毂损失是不进行赔付的。比如我开车压了钉子，车胎爆了，或者轮毂碰了台阶，这种只有轮胎、轮毂的损坏是车损险的免赔范围。但是承保了车轮单独损失后这样的情况就可以进行赔付。要注意的是：车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷这些情况是不赔付的；车轮单独丢失是不赔付的；实际赔付车胎时，会进行扣残处理。所谓扣残，就是轮胎实际使用是要磨损的，本身就有寿命，赔付时会有5%-20%的扣残，比如我的车轮胎一条1000元，开车过程胎爆了，在赔付时协商扣残10%，我实际得到的赔偿就是900元。

车轮单独损失附加险的选择要看爱车轮胎轮毂的价值。轮胎损坏情况较多，轮毂发生碎裂型损坏或变形型损坏是必须进行更换的情况较少，建议从轮胎的价值考虑，单条轮胎价值低于1000元不建议承保该项附加险。因为商业险出险赔付价格会浮动，可能因为一条500元轮胎的赔付最终商业险上涨了600元，这样就是得不偿失了。

3、附加新增加设备损失险：车损险的附加。有些车辆会进行改装，增加新的设备，比如改装增加ADAS设备、主动刹车设备甚至改车身、四轮、底盘等，增加一些原车没有的设备。但是因为改装车的要求，以及实际加装设备的价值不确定性，承保该项附加险的情况较少，实际理赔争议较多。具体需求还是在承保时进行验车协商新增设备价值保额。有需求的建议临店咨询。

4、附加车身划痕损失险：车损险的附加。费改之前划痕险的赔付是有15%的免赔，费改后取消了这一项免赔。这里需要明确一点，划痕险的对应损失和碰撞剐蹭造成的车辆漆面损失是不同的。划痕是指没有碰撞，漆面被尖锐、粗糙物体划伤，但是漆面本身钣金覆盖件未发生形变的损失，比如钥匙、刀子等。也就是说划痕险只能赔付喷漆工时，赔付不了钣金工时。划痕险也是一项累计限额，在保险责任期内，累计赔付金额达到约定划痕险限额时保险责任终止。比如我承保了2000元的划痕险，第一次报案赔付了1000元，那么再报案的话就剩下1000元的限额了。

划痕险对于被保险人及其直系亲属故意造成的车辆划痕损失，他人民事纠纷导致故意行为造成的车辆划痕损失，车辆漆面老化损坏，腐蚀造成的任何损失是不进行赔付的。

对于该项附加险，选择时要看自身车辆实际单漆面4S店喷漆工时费用做选择。一般15w以下家用车4S单漆面喷漆工时费用在600元以下。BBA车型（奔驰、宝马、奥迪）4S店单漆面喷漆工时在1500-4000元左右。划痕险限额2000元-20000元。新车、4S店单漆面喷漆工时较高车型可以选择。

5、附加修理期间费用补偿险：车损险的附加。这是一项比较新的附加险。保险期间内，投保了本条款的机动车在使用过程中，发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车身损毁，致使被保险机动车停驶，保险人按保险合同约定，在保险金额内向被保险人补偿修理期间费用，作为代步车费用或弥补停驶损失。也就是我们修车过程中不能使用被保险车辆进行的弥补费用。

这个附加险有三种情况是免赔的：

（一）因机动车损失保险责任范围以外的事故而致被保险机动车的损毁或修理；（车损险不赔的）

（二）非在保险人认可的修理厂修理时，因车辆修理质量不合要求造成返修；（非保险公司合作的修理厂进行维修，没修好返工的造成的耽误用车的时间）

（三）被保险人或驾驶人拖延车辆送修期间。（自己车辆没进厂维修的时间）

其实家庭自用车辆保险期内出险的几率大致是10%左右，也就是有100辆车上了保险，那保险期间内实际发生赔案的车大概是10辆，在这10辆车中，发生大事故的占比大概是3辆。小事故的维修时间在3-5天，大事故的维修时间在10-30天甚至更久。

看大体的数据，对于这个附加险，建议进口车辆、营运车辆等做承保。进口车辆配件物流运送时间较久，维修工艺相对复杂，维修时间较长，承保性价比较高；营运车辆维修期间误工损失较高，承保该项附加也是对损失的弥补。

6、附加发动机进水损坏除外特约条款：车损险的附加。发动机进水损坏除外与第一项附加绝对免赔率特约一样，也是一项减费的附加险。承保后相当于免除了保险公司在承保车辆发动机进水后导致的发动机的直接损毁。发动机本身价值较高，减免费用较少，不建议承保。

7、附加车上货物责任险：第三者责任保险的附加。该项附加险主要针对于营运货车（含挂车）。目前全国大部分区域的保险公司未大面积开展此项附加险的承保销售。首先货物价值的协商、损失的鉴定、赔偿责任的鉴定均存在较多的争议点。该项附加险在发达区域的特定行业有一定的承保规模。在此不做赘述。具体情况有问题可留言或私信。

8、附加精神损害抚慰金责任险：三车险及车上人员的附加。精神损害赔偿是三者险及车上人员的免赔项目，但是在发生重大人员伤亡的交通事故中，精神损害赔偿是法律认可的索赔项目。简单来说就是三者险和车上人员不赔，但是法律上是认可受害人针对此项进行索赔的。举个例子，如果没有承保该项附加险，发生事故后受害人诉求精神损害赔偿，法院判决赔偿，那就只能自掏腰包。

对于此项附加，目前承保车险消费者的承保量不高，但是其确实有存在的必要性。但是一般涉及精神损害的赔偿鉴定都需经过法律认可的专业鉴定机构，一般事故的赔偿协商中会有针对于后期人伤误工费用、营养费用、交通费用等，所以建议大家根据自身情况选择性承保。

9、附加法定节假日限额翻倍险：三者险的附加。简单理解就是法定节假日期间三者保险限额翻倍。比我们车承保了100w的三者，那法定节假日期间限额就变成了200w。考虑节假日出行车辆较多，该附加险价格较低，建议承保。

10、附加医保外医疗费用责任险：三者险及车上人员险的附加。前段时间各种媒体、UP主针对该项附加进行了宣传。确实在人伤事故中，保险公司对超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分是要免赔的，为了减少我们在交通事故中承担的损失，也是建议大家承保该附加险。

在这里想给大家说一下这个附加险的免赔项目：

（一）在相同保障的其他保险项下可获得赔偿的部分；（别的人、险种赔付了的不做重复赔付）

（二）所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用；（与事故无关的）

（三）特需医疗类费用。（特定的）

附加医保外分为独立限额和共享限额两种形式。独立限额就是区别于三者险的限额，比如三者限额100w，医保外独立限额10w，实际损失是110w，其中医保外的部分是10w，那么就可以110w全额赔付；若三者限额100w，医保外共享三者限额，实际损失110w，那么就只能赔付100w。其实两者区别不大，但是还是建议大家选择独立限额10w以上的附加医保外医疗费用责任险。

11、附加机动车增值服务特约条款：商业险的附加。目前各家保险公司均以免费客户增值服务的形式进行免费发放。主要包含的增值服务有：免费道路救援、免费车辆安全检测、免费代驾、免费代为送检四项。

投保建议

1、车损险的选择根据自身驾驶技术、车辆使用频率、车辆价值等进行选择，能保尽保，投保时关注车损险保额是否符合车辆价值，以免后续理赔争议。

2、三者险建议100w以上，保额增加价格区分不大，保障范围大。

3、车上人员建议单座10w以上，也可选择驾乘意外等非车保险做替代。

4、新车、车损价值较高车辆建议承保划痕险、车轮单独损失。

5、进口车辆、营运车辆及其他有需求的建议承保修理期间补偿附加。

6、附加医保外责任建议投保独立限额10w以上。

当然，不同人的想法需求各不相同，本文只是从条款解读及理赔责任的角度针对选择险种做建议分享。车辆商业险出险次数影响的浮动系数、保险公司对车辆的评分系数以及保险公司的活动优惠同样对于保险价格影响较大，保障越高，价格越高，我们能做的就是选择适合自己的能涵盖自身需求的险种、限额组合。

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