编辑：百万医疗保险可靠吗？重病赔偿要求如何少走弯路？家庭保险怎么组成？汽车保险理赔有什么注意事项？从今天开始，红网计划推出《保险100问》专栏，让我们与湖南省内多家保险机构联合，为广大市民解读保险条款、保险保障功能、家庭保险布局战略等，共同轻松地学习保险，共同观察美好的生活。

red . com瞬间新闻9月21日新闻(记者吴芳通讯员刘晓敏胡腾宇)市面上保险种类繁多，引人注目。你要买保险吗？如何选择适合自己的保险？一次性赔偿重疾，多次赔偿重疾，如何选择？付款时间越长越好吗？怎么样才能“避开坑”？红网《保险100问》栏第十三期联合湖南人保人寿保险为广大消费者整理了购买商业保险的常见误区，教他们“躲避球”指南，抓住重点，走出误区。

保险的本质是风险对冲，作为一小部分钱，提高风险防范能力。一般工薪阶层收入固定，往往不能承担风险，所以建议一般工薪阶层都要买保险。通过保险进行风险的期间间管理，突发事故和疾病引起的收入中断，生活变化的风险转移。这是普通人购买保险的初衷。高净值人群购买保险是注重把保险作为财富管理和资产传承的基石。

首先满足家庭保障：先是大人和胡艾，先顶梁柱，再是主妇(丈夫)

如果想购买保险，就要从金字塔的底部购买到顶层。首先是一楼家庭保障类(寿险、意外险等)、医疗健康类(百万医疗、重疾险等)。第二层子女教育类(教育金)、退休年金类(养老金)保险，然后是侧重投资功能的保险。投保前，要让保险公司为你检查保单。你可以看到你的家庭已经有什么保障，每年保费支出是多少，谁最缺乏保障，保障差距有多大。

保险顺序应如下：第一个成年人、后子女；先顶梁柱，后家庭主妇(丈夫)。如果没有孩子或收入来源的人生病，至少大人可以赚钱。但是，如果大人或家里唯一的收入来源生病，就会失去经济来源。房贷、车贷、独自育儿、养老对活着的人来说是不小的压力。因此，在为儿童准备保险之前，应该看看成年人，特别是家里赚钱最多的人是否充分配置了保险。

众所周知，社会保障主要包括医疗保险和养老保险两大领域。其实商业保险最重要的是这两点。保障型保险弥补社会保障医疗的不足，养老类保险弥补社会保障养老金的不足。社会保险是最基本的保障，商保是社会保险的补充。

建议重疾险金额为自己年收入的5-10倍，意外险金额为10-20倍

重疾险在投保时不必过分追求疾病种类。中保协和中国医生协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》统一规范了28种高发病(包括含有监管规定的6种必步兵)。市面上的重疾险基本上可以保证所有这28种高发疾病，根据经验数据，这28种重疾占所有重疾险赔偿金的95%以上。人保人寿保险的重疾险包括健康疾病共有100种以上，并涵盖了普通人可能遇到的各种情况。

一次性赔偿重疾，多次赔偿重疾，如何选择？根据实际情况和需求作出决定。一般来说，对于预算充足的人、有家族史的人和儿童来说，建议多次赔偿重病。投保时，应关注前后两次大病规定的间隔期(通常为180天或365天)，间隔越短越好。另外，在分组的情况下，对高发疾病进行独立分组可以大大提高理赔概率。

另外，建议先制定计划、后选产品、先定保险额、后选保险费。在2012年原保监会第6号公告中，被保险人建议将重疾险金额设定为自己年收入的5-10倍，意外险金额设定为年收入的10-20倍。要确保自己投保的保额充足。也就是说，保障构成是“定价”自己的生命，“标记”自己家庭的生活质量。假设没有人，保险金可以维持家庭生活质量几年。

收入稳定者缴费期限有点长，建议不要超过退休年龄

根据保险种类的不同，可以对缴费期限做出不同的规定。短期保险的缴费期限通常是一次性的，选择余地不大。长期保险的支付方式要复杂得多。一般来说，保障型保险的支付期越长，杠杆率越高，就应该选择尽可能长的支付期。养老类保险选择较短的缴费期限，可以更好地反映货币的时间价值。要综合考虑投保人的收入和年龄因素。收入稳定后，缴费期限可以长一点，缴费期限一般不要超过退休年龄。

保险合同必须仔细阅读，至少要注意这六点：需要保存什么(保险责任)；不驱回(不包括责任)；保险期限(保险期限)；支付期(支付期)；犹豫期(如果委托客户冷静使用，可以在犹豫期内全额退款)等待期或观察期(如果在等待期内投保，保险公司不承担赔偿责任。）

人身保险要注意以下情况，以防止保险合同无效或拒绝赔偿要求的情况。没有如实告知健康状况。被保险人、被保险人本人亲笔签名等。另外，社会保障卡不要借给别人。可能会影响商业保险的购买和理赔。保险公司搬病历的时候，这些会是你的病历。