施办法》将此前碎片化的试点整合成为统一、正式的个人养老金制度，是我国养老保险结构性改革的一个重大进展。”国务院发展研究中心金融研究所研究员田辉说，该制度将使参保居民在基本养老保险基础上再增加一份积累，可以更好地满足群众多样化养老保险需求，实现老年生活更有品质、更有保障，未来将深刻影响人们生活。

从需求端看，更多人群正在产生多样化的养老保险需求。据住房和城乡建设部今年9月发布的消息，去年我国常住人口城镇化率达到64.72%；全国老龄工作委员会办公室、中国老龄协会编印的《奋进中的中国老龄事业》预计，2035年前后，中国老年人口占总人口的比例将超过1/4，2050年前后将超过1/3；另据国家统计局今年初发布的数据，目前全国灵活就业人员已经达到2亿人左右。

业内专家认为，中国社会主要矛盾发生变化和城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，一方面呼唤社保事业高质量发展，另一方面推动人们不断深化对社会变迁和人口发展规律的认识，做好个人养老金资产配置。

怎么管好用好养老“钱袋子”——

提升金融素养，形成健康可持续的养老理财理念

11月18日，银保监会发布《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，工商银行、农银理财等34家机构拿到首批“许可证”。各机构将按照相关规定推出储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等满足不同群体需求的个人养老金产品。

这些产品有何特点？从产品属性看，这些产品都有长期稳健属性，更加适合具有中长期养老资产规划和养老保障需求的人群。从风险偏好看，储蓄存款、商业养老金保险具有保本保收益的特性，更适合风险偏好较低的投资者；理财产品、公募基金产品具有不保本保收益的特征，适合风险偏好相对较高的投资者。从应对长寿风险看，储蓄存款、理财产品、公募基金有助于财富增值，年金保险作为具有终身领取的选择方案，有助于解决长寿风险问题。

董希淼认为，养老理财旨在引导参加人形成健康可持续的养老理财理念，对养老进行科学合理规划，参加人应根据自身养老需求、资金情况、风险偏好等选择产品。

“个人养老金制度将以税收优惠撬动第三支柱，带动个人养老金融行业蓬勃发展。”平安养老险党委书记、董事长兼首席执行官甘为民说，平安养老险正以个人养老金制度落地为契机，参与行业平台系统对接，加快个人养老金产品、个人商业养老金融产品、个人长期金融产品等上市产品准备，启动个人养老金服务专区建设，并大力开展政策普及宣传。

记者注意到，目前中信银行、招商银行等多家机构已在其App上开辟养老金融板块，并通过页面广告位宣传个人养老账户开立的相关金融知识。

多名专家认为，个人养老金是一项关联性很高、涉及众多利益相关者的制度，落地只是第一步，其成功依赖于各方努力。

田辉认为，对个人来说，因为承担了更多选择权、决策权，要对自身偏好、需求有清醒认识和长远规划，“需要大众尽快提升自身金融素养，建立起正确的投资观念”。对金融机构来说，由于承担了受托人、账户管理人、投资管理人等角色，应推出满足多样化需求、方便快捷的产品，让老百姓看得懂、用得上，负责任、高效率、低成本地管好用好参加人的养老“钱袋子”。对政府职能部门来说，要总结好试点城市经验、做好风险管理、逐步推广，并根据经济社会发展适时逐步提高缴费上限等，提升普惠性，让这个制度惠及更多人群。

首批开办个人养老金业务的机构名单

■ 商业银行

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行

■ 理财公司

工银理财、农银理财、中银理财、建信理财、交银理财、中邮理财、贝莱德建信理财、光大理财、招银理财、兴银理财、信银理财

（文章来源：中国银行保险监督管理委员会网站）