1）传统金融机构对一些领域覆盖不足，虽然传统金融机构已经介入且规模空间足够大，但只针对优质用户，如汽车抵押、汽车分期等。民间资本的介入则很好补充了银行对于下沉市场用户服务不足的空白。

2）行业发展迅速，市场规模足够大，且产品更新迭代快，能满足信贷产品“刚性强、频率低”的弊端，如3C产品特别是智能手机。

3）服务单价较高但需求量大，且正处风口，如医美分期兴起，是在用户对于医美服务及产品的需求爆发之际，而医美行业的高客单价，成为金融产品解决用户资金不足的服务点。

然而，自从2019年以后，场景分期的热度随之下降，特别是一些早期头部平台纷纷失利，如3C信贷产品分期难做了、医美分期遭遇整顿等等，场景贷从业机构也随之湮没在了普惠金融历史进程中。

而促使上述现象产生的原因，主流的说法是大致是内外两方面。

1）内因

站在信贷产品本身的角度来看，还是金融与场景的融合出现了问题。简单粗暴一点就是金融在该场景当中的应用没有使交易双方有明显的“效率提升感”，反而因为金融的参与，使得交易变得更为繁琐，在此情况下，也就自然而然地会被市场所舍弃，转而选择更有效率的金融工具或者产品。

2）外因

我认为是技术的不断进步、征信数据的持续完善、风控理念的大力创新等因素的助力。正是在上述外部因素的推动下，“泛场景化”下的金融信贷才有理论成为了现实，并最终对传统“重场景”的信贷产品，完成了革新与超越。

由此看出，“场景贷”更像是信贷产品向泛场景化方向发展的一种过渡产品。

除此之外，我还有另一个看法，是从借款人违约方面考虑：场景更多是发现（或创造）客户的借款需求，但无法抑制客户违约，这也是金融机构很在意的。要抑制客户违约，除了产品设计与运营策略，更需要抓手。越是客户在意的东西越是好的抓手，比如征信、熟人关系等。微粒贷为什么违约率低，是因为微信就是很好抓手，如果因为违约限制微信使用，那是多大的不便。

因此，场景没那么重要，抓手才重要！

作者：王小宾；微信公众号：一起侃产品

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