简单地说，导流模式就是我自己服务不了的客户，通过贷超产品分给其他外部合作伙伴进行接盘。站在客户体验角度来看，整个流程需要做到信息明示和自愿选择。

回收再分发从系统流程来看，主要分为授信回收再分发和用信回收再分发两类。客户在平台申请授信时，会首先经过平台的自有风控系统的初筛， 然后问询机构的盈利性及风控等要求进行授信 Offer 的输出。

在过程中，平台会问询多家机构的风控系统，得到最终的承接机构，此过程会存在一定的等待耗时，此类属于负向体验折损，尽量让客户减少等待的感受。如果遇到机构维护等异常情况，还会进行缓冲池的兜底设计，将客户暂时放入等待队列而不直接给出最终的失败状态结果。

在业务开展过程中，为了最大化地减少前序流程的转化折损，提升转化率和承接率，目前很多的互联网金融平台都优先采取用信分发的模式，授信时先使用自有风控系统和自营资金进行资质判断和流程承接，在实际用信时再分发给合适的出资机构进行承接，对于客户资料不全的情况，下发对应补件信息引导客户进行资料补充，客户看到的前端流程就是用信补录页。

从客户体验的角度来看，回收再分发的次数不宜过多，最理想的状态就是用信分发的次数只有一次，一次性选择一家出资机构进行匹配，规避切换机构的负向体验感知。所以分发策略的智能化和准确度就显得尤为重要。

三、产品管理及定价系统

有了负责借据管理的核心系统、负责资金分发的分发路由系统，还需要管理产品定价。产品管理及定价系统主要分为两部分：产品管理模块和产品定价模块。

产品管理模块主要负责产品线的创建维护，产品的金融实体要素、定价码管理的信息维护（前面提到的信贷产品金融实体六要素的相关配置能力就是这个模块来承接），同时负责业务八项息费等基础信息的配置。例如某金融平台有现金贷、企业贷、教育贷三款产品，这三款产品就是三条产品线，创建产品线后再进行金融实体要素和定价信息的相关配置关联。

定价管理模块维护了信贷业务线的定价码信息，包括定价码的创建、查看、编辑、生效、失效等操作。

产品定价模块的核心职责包括定价存储、定价查询、调整定价三部分。定价存储服务是对客户的固定价格信息、临时价格信息、临时额度信息进行存储；定价查询服务用于查询客户的定价码

日利率、还款方式、定价因子 1、PNO2、LPR、APR、IRR 等信息；调整定价则负责针对指定定价码、指定幅度、指定最大日利率等不同方式调整定价。

客户的最终 Offer 价格是风控系统决策的，价格信息写入定价系统以便存储和后续调用查询。定价系统的结果会用于前端页面的展示，例如试算页中的借款期限、日利率、年利率、可支持的还款方式等各类信息的计算和字段结果信息都需要定价系统的大力支持。

前端产品经理负责页面表达框架设计，定价系统产品经理负责平台功能，提供实时查询试算接口和对应结果输出的能力。

名词解释：

• 八项息费：利息、手续费、罚息、逾期费、服务费、账号管理费、提前还款违约金、退款违约金。
• 定价码：根据业务发展，基于多组还款方式和还款期数等信息的组合而生成。

*内容节选自《互联网金融产品经理必读》

本文由@降峰-小山 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载。

题图来自 Unsplash，基于 CC0 协议

该文观点仅代表作者本人，人人都是产品经理平台仅提供信息存储空间服务。