新华社上海3月13日电(上海证券报记者张艳艳)后，深圳、上海、北京、杭州等城市相继宣布了对房地产市场的多项调控政策。其中，严格调查经营贷款资金的非法流入成为重点。

在银行正式开展自查的情况下，上海证券报记者发现贷款经纪人仍蠢蠢欲动，宣称可以申报“包装”资格并申请经营贷款，向记者保证了“专家”和“安全”。在贷款中介圈，帮助客户申请经营贷款，提供虚假资金证明，已经形成了完整的产业链。这种操作就是推动2020年经营贷款资金违规流入房地产市场的大“黑水”。

(副标题)反复禁止“包装”经营贷款

尽管目前形势紧迫，华东地区的某贷款经纪人仍然向“非常自信”的记者销售，其贷款平台仍然可以帮助顾客“包装”资格，申请低利率的经营贷款资金。

经营贷款是针对小企业主、个体户的企业经营贷款，分为抵押经营贷款和信用经营贷款。前者有房地产等抵押物，利率低。

为什么有人违反经营贷款用来买房？经营贷款和住房贷款之间的利率差异是关键。

2020年，为了支持疫情下中小企业资金周转，银行等金融机构大幅降低了小企业的贷款利率，其中经营贷款利率一度从5%降至3.85%。普遍利率在3.85%至4.5%之间的经营贷款和5%至6%的住房抵押利率有明显的“套利”空间，引发了房地产投机行为。

因此，初心是支持小企业发展的经营贷款，但到了2020年，它成为了促进深圳等许多房地产市场上涨的资金来源。贷款经纪人在其中扮演投机行为的“怂恿”角色。

记者从多家贷款中介处获悉，他们去年成功经营了大量抵押贷款，这一转换方案“非常受欢迎”。

华东地区某贷款中介向记者申请贷款额500万韩元的情况下，上海地区2室贷款利率至少为5.25%，根据等额本金的偿还方式，20年内需要以808.61万韩元偿还韩元利息，其中利息为308.61万韩元。同样，贷款500万韩元，抵押经营贷款20年，年利率为3.85%，本金者为717.73万韩元，其中利息为217.73万韩元。与抵押相比，后者利息少的话接近一百万韩元。

但是，要申请经营贷款，客户必须满足两个条件：以名义为“房地产公司”。该中介表示，名下的房地产在清偿贷款的情况下，最多可以申请70%左右的贷款，如果不清偿贷款，可以通过“桥梁”资金先结清美金，然后抵押房地产，获得经营贷款资金后偿还。“如果下属没有公司，个体营业执照可以满一年。”

(副标题)经纪人销售“一站式”服务。

“利率降至3.85%，可以贷款20年”这种合算的事情，普通贷款人真的能通过中介实现吗？通过理解中介所谓的“一站式”服务，或者可以窥见一二。

一般来说，根据合规要求，银行发放的抵押经营贷款资金会打击到借款人交易对象的账户，即上游第三方账户，这在业界被称为“委托支付”。

为了掩盖实际资金用途，贷款经纪人会“包装”交易过程。记者获悉，多家中介机构将向客户提供资金使用证明的票据，以便应对银行机构的贷款后检查。

“帮助使用资金是我们经纪人存在的意义。”上述华东地区的一位贷款经纪人告诉记者，以前的经纪人会帮助顾客评估房地产，甚至即使名字下没有公司，也可以帮助注册公司。例如，一套价值500万韩元的房地产可以在600万韩元以上获得较高的评价，抵押给银行就可以获得较高的新贷款金额。

记者了解到，作为咨询贷款的客户，目前有两种“包装”方式。一种是中介提供“一站式”服务，即与中介注册的公司或其他公司合作，作为贷款客户的交易对象提供有关资金使用的相关票据。另一个是客户直接找熟人的公司是收款人，经纪人给你做账。

对于第一种方法，贷款经纪人将收取1 ~ 3个百分点的利息作为服务费。一家中介具体介绍说，例如，客户下属有公司A，名义上申请经营贷款的资金用途是向上游公司B传递订单的资金，后者由贷款中介控制或合作的子公司控制。“我们可以向客户提供上下游合同等资料，在贷款申请通过后贷款约1至30个月，如果银行最终贷款到公司B，资金将及时转移到我们的中介平台，我们可以当天转移到客户的个人账户上，向客户提供收据，应对银行贷款后的检查。

记者表示怀疑“从公司账户转移到个人账户需要缴纳个人所得税”时，该中介表示：“与农业类等享受税收优惠的公司一起走500万韩元的账，没有税金是我们的专卖店，不方便具体公开。”

最近网上流传着“贷款提前收回通知书”，一位借款人因违反“贷款用途”被该银行要求限期归还全部贷款本息。对此，一位贷款中介评价说，该贷款人没有找到中介“专业”运营，这就可能导致这样的结果。

对于这些中介工作，曾从事这种贷款中介的一位人士向记者公开了其中之一。经纪人首先用低利率等口号进行宣传，夸大实际结果，诱惑顾客获得贷款。中途又处理各种“打击”顾客，以顾客素质不足等理由要求提高价格，顾客的实际贷款成本将“增加几个点”。

华东地区的一位国有代理普惠金融部负责人接受记者采访时认为，对于借款人来说，中介的这个过程有很大的风险。他说：“经营贷款大部分是3年、5年等中期贷款，用作集卖的风险很大。因为到期后不一定能继承贷款。”中介想先忽悠客户，有没有可行性不是他们决定的。再叠加2 ~ 3个百分点的费用，借款人的实际资金成本并不低。" "

“目前，银行正在对经营贷款进行自查。

（小标题）银行加大力度检查资金用途

今年以来，针对楼市“非理性”热度，深圳、上海、北京、杭州、无锡、海口等城市连续发布多项调控楼市的补充政策。尤其是1月底，上海银保监局、北京银保监局发出通知，要求辖内各银行对2020年6月份或下半年以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。

上海地区要求银行于2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告。经记者了解，目前各家银行的自查和整改报告已经上交，上海银保监局正处于汇总整理阶段。

记者从某银行信贷经理处了解到，银行自查信贷资金用途是贷后管理的常规操作，此次专项自查在授信审批、受托支付、贷后管理等方面均加大了力度。“经营贷贷后检查最主要的是看资金用途，我们会根据其交易的物流、资金流等信息相互佐证。另外，对企业出现的异常情况也会进行查访，例如是否涉及民间借贷、涉诉或行政处罚等。”他说。

华东某国有银行普惠金融部负责人表示，当前，银行已提高了经营贷贷后检查力度。“此前，借款人能提供和公司主营业务匹配的资金用途发票，就基本过关了，银行只做到形式合规。但在此次专项检查中，如果银行觉得该客户可疑，会与其他银行和监管部门一起，作穿透调查。”

他表示，具体而言，分行端的穿透手段不多，但监管部门有条件调取银行机构数据，追踪资金的真实去向，包括借款人及直系亲属在近半年是否购房等情况。

“未来的做法，更多是地方银监部门和人民银行联合检查，以及商业银行总行审计部门的贷后检查。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，如果不把经营贷进入楼市的漏洞堵住，按照目前的楼市形势，今年经营贷违规流入楼市的范围和规模可能要比去年大得多。

记者从银保监会了解到，近期，多家银行分支机构因“经营贷”问题领到罚单，处罚理由涉及“个人经营性贷款资金用途管控不到位”“贷款审查不尽职，个人经营性贷款主体不合规”“未严格执行受托支付”“贷后管理不到位”等情况。（完）

来源： 新华社