资料来源：经济日报

随着人们提高理财能力、增加理财技能的需求越来越高，各种理财课、理财培训班开始增多。特别是随着网络教育的迅速发展，越来越多的人接受和习惯了这种便捷的学习方式，网络理财课受到了更多人的关注。

今年以来，《经济日报》记者发现市面上有不少“人气”的低价宰相课程，但对这些“新鲜事”都褒贬不一。低价财商在线课程质量怎么样？学习效果与商家宣传一致吗？记者最近亲自体验了3个主要机关的课程，探索了内部的“出入口”——

你想炒股票“阳气”吗？你想赚大钱吗？我来教你！——最近网络上出现了很多低价材料奖训练营广告，一些小机构甚至提出了“一水学会”的口号。头部教育机构有微商学院、张图学堂、尚德机构等，累计服务学员数百万人。

另一方面，广告中容易实现财务自由的凡人故事伴随着股票、基金收益的两倍上升曲线，诱惑力度很强。另一方面，对宰相训练营存在欺诈性、诱导购买行为的不满也不少。

在所有低价财商训练营，学生代号都是“小白”。低价宰相训练营到底在教什么？正如广告中所说，讲师能实现财务自由吗？由于这些问题，《经济日报》记者花费12元申请了微商学院的“小白”训练营，0元加入了张图学堂和尚德机构的“小白”训练营，亲身体验了实际的教育效果。

开课体验不均匀

注册3门课程后的第一步全部是微信加入群。虽然为销售过程做好了心理准备，但在三个过程中，张图学堂的管理比较混乱。记者一进入人群，就看到了“收到老师微信追加学习资料”的信息。没有这几位老师微信，他将被调到群聊。和很多学员一样，记者们也匆匆地从其中三位老师的微信中增加了三位，但他们发现，他们出售了理财课程，或者发送了与课程完全无关的资料包。记者们好奇的时候，君主“班级”发出了军队里这些人都是“骗子”的数百字信息，要求学生们找到张图学堂所在的“班级”，并微信另加。

从“骗子”一进入群里就刷屏、以班主任为原型处理、当晚再拉群的情况来看，可以推测群里鱼龙混杂的情况并非偶然。对此，3月9日，张图学堂回应称：“部分叛军遇到了骗子的潜伏”，目前主要通过群里提醒和二次加军、踢打“骗子”、处理黑名单等方式解决。此外，平台正在测试其他方法，预计不久将推出新的解决方案。

微商德过程的开课过程比较规范。因为注册后记者增加了班主任微信，而不是微信群体。

加好友后约30分钟，微商学院的“军阳”老师发来了一篇编辑文章，提醒开课时间及资料收集等，开课前班主任表示会选群。尚德机构“金贝老师”立即向企业微信(Enterprise Foundation)通过添加朋友提出申请，并自动发送课程通知等。

记者警告说，在3个机构中，微创建照片阶段，通过微信号、小组聊天关闭添加朋友等功能。从张图和尚德郡后来出现“骗子”来看，需要微信号的提示。

讲课内容很重视基础

记者于2月24日同时报名参加了3个讲座，尚德安排的开课时间为2月26日，张图的开课时间为2月27日，微雨地的开课时间为3月2日。3个机关宣传的上课时间为7日至14日。

在授课方式上，尚德通过直播课，每节课进行2至3个小时。微号以发送微信短信为主，还有事先编辑的微信图片和视频内容。张图没有讲师，课程以预先录制的音频和微信图形推送为主，“班主任”负责具体化知识和交互问题。从记者的个人体验来看，尚德江的方式更直观，但需要很长时间。微信和长图的教学方式便于学生利用零碎时间爬楼。

从教学内容来看，三个机构大同小异，首先强调理财和福利的重要性。然后介绍什么是国债，如何逆回购国债等。另外，介绍REITs(房地产信托投资基金)、新股、可转换负债新作、股票筛选方法等。微智的教学内容相对丰富，将说明如何阅读企业财报，如何用“强有力的企业资源模式”分析企业等。此外，微号还另外附有防欺诈课程，说明了10种容易上当受骗的理财陷阱。

在讲课过程中，各家不仅容易介绍基础知识，而且在讲解选股时，还会向学生推荐同花顺等财经类网站，介绍选股基金的小方法等小技巧。

"我好像说的是最基本的知识."尚德学员崔老师是一家证券公司机构业务部门的中层，出于好奇心申请了“小白”训练营，并得出了“不能说完全没用，但不能指导投资”的结论。

不要认为这是常识，很多学员以前不知道。讲课时，很多学员表示不知道什么是“破发”，不知道基金A类和C类的区别，也不明白支付宝里的钱为什么不能新股。在听课过程中，记者发现，部分教师在上课过程中以特殊的事例吸引学生。比如尚德机构的老师讲股票的时候，比如为某人用5000元炒股，赚了42亿元。某学生以1万多韩元首次办新股，一个月赚了12万多韩元。这个信息即使是真的，也有偶然性和个人差异，因此吸引理财“小白”将是站不住脚的。直播的口语化，即时的特点，尚德机构的老师多次提到：“照老师说的做，一定能安全稳定地赚钱。”

在学习过程中，记者发现不同机构教授相同内容时存在差异，因此准确性令人怀疑。比如说可转债的时候，张图学堂“张张”介绍说，近两年复发率为4.91%，一只最大利润为500元。尚德的老师说，近年来，可转换债务的破发率急剧下降到0.57%，最高收入为669.62%。

讲师素质需要规范

上课教投资理财的老师有什么背景素质？记者就这个问题向多家机构咨询。

尚德本期有两名讲师，对演讲稳定的介绍是超过6年的理财经

验，平均年化收益15%，一名靠理财实现财务自由的女性。另一位何麒老师，自称曾是财经类节目主持人，拥有7年投资经验，年化收益27%。由于尚德老师仅出现在直播间，无法直接取得联系，记者追问其所学专业、从业背景的留言没有得到答复，也没有从班主任金贝老师处得到答案。

长投学堂没有授课老师，只有群主“班班”和几位学姐。这位叫“酱酱”的“班班”告诉记者，她毕业于南京林业大学，学的木材科学与工程专业，毕业后一直从事家具设计行业，没有在金融机构工作过。在群里，她告诉学员自己的理财年化收益率是35%。

微淼的君阳老师告诉记者，他毕业于沈阳理工大学经济管理学院，专业是工商管理和金融学，曾在互联网金融企业做运营。他没提及自己的收益率。

记者也向3家机构询问了老师资质问题。长投学堂表示，“班班”们只是“教辅人员”，不要求金融专业背景，但需经培训考核后上岗。微淼表示，授课老师均为金融、经济专业本科及以上学历，毕业3年以上或持有相关执业证书，并需经内部培训方能上岗。截至发稿前尚德机构没有回复。

成为财商培训机构的老师，需要具备哪些条件？记者搜索了互联网招聘集散地拉勾网。拉勾网上长投学堂共有5页招聘需求，跟财商教育相关的仅有课程编辑（理财/金融）一个职位。工作内容是开发财商课程，学历要求本科及以上，但是对专业没有要求，只提出“对理财投资有一定了解，喜欢阅读，熟悉社科/经管类图书，具备快速学习新事物的能力”。

尚德机构大量招聘社群运营，13页的招聘内容里与财商教育相关的职位是保险直播间讲师。岗位职责描述为“在公司平台直播授课，维护直播间的人气，达成保险更高阶课程转化”。在任职要求方面，仅提出“本科及以上学历，保险相关专业优先考虑”。

微淼财商类招聘信息只有1页，共计8个招聘需求，以技术开发岗为主，只有一个与财商教育相关的职位是财报分析讲师。其岗位职责是“负责分析财务报表，并教会学员看懂财务报表；负责课后答疑解惑，提升学员满意度及课程完成率”。任职要求里明确提出“本科及以上学历，财务/会计类专业；有会计财务行业经验”。

在广东东莞从事法务工作的长投学员芳吉告诉记者，他不关心老师的资质，只关心老师讲的内容跟自己掌握的理财知识是否一致，以此判断老师是否值得信任。在保利集团工作的微淼学员谢女士告诉记者，她个人更在意老师是否具备实战经验。

学员的不在意，是否能够成为培训机构降低师资门槛的理由？教授金融知识、投资理财技巧的老师可以用收益率取代专业资质吗？作为专业人士，崔先生认为不能，“我不信任老师的推销，因为任何投资行为和从业机构都必须有相关资质”。

诱导销售值得关注

因为事先看到不少消费者投诉，记者参与过程中也有些担心会否碰到种种“推荐”。直到3月16日收到最后一位老师的结课信息，3家机构的老师都没有推荐任何股票和基金，没有踩荐股理财、诱导分期的底线，他们只推销正价课。

除了普及常识的“小白”训练营，3家机构都有正价课。长投的课程售价最低，为1998元，微淼课程售价最贵，是6998元，尚德实际售价介于两者之间，为2580元。课程学习时间有的要10周，有的算26课时。课程主要是细化教授基金、股票、REITs等内容。据微淼介绍，部分课程与中央财经大学联合开发，目前已升级到第三版。长投学堂在2020年与上海财经大学达成合作，联合开发课程。

整个课程体验下来，记者感觉对于培训机构来说，“小白”训练营开设的主要目的是为正价课导流。从第三节课开始，尚德机构的老师就把大部分精力放在推销正价课程上，讲到最关键处，例如北斗选股法、烟蒂法、基金择时策略等干货，都需要买了正价课才能学。2个小时的直播课，一大半时间都在卖课。长投学院和微淼学院也有正价课，“班主任”会尽力推荐，主动询问的学员也不少。

在所有的在线教育培训机构里，续班率都是核心指标，毕竟体验课是赔钱的，只有源源不断地卖出正价课才能保证公司正常运营。从群里的反馈来看，有学员愿意进一步学习。谢女士就报名了微淼的正价课，她觉得课程系统地教授了方法论，相比之下，“小白”训练营主要是培养学员养成理财思维。不过，对于不想购课的学员来说，老师反复推销课程为他们带来烦恼，特别是在视频授课时推销，有学员忍不住问：“还讲不讲课了，不讲我就睡了。”

不过在推销正价课的过程中，记者认为有些操作方式值得警惕。在尚德机构的直播中，老师强调线下课程原价为79000元，公司为承担社会责任，才推出了内容一致的网络课，价格下降到6380元。加上限量1000份的5折券，参加过考试的学员还有610元奖学金，最终优惠价2580元。记者没有参加考试也享受了优惠价。从群里的反馈来看，学员们基本都抢到了优惠名额。“这就是个噱头。”从事教育培训行业的尚德学员王佳佳一语道破，“销售技巧中叫‘紧迫性’，我不会相信”。崔先生则认为，相比之下，更严重的问题是拿收益率做广告诱导股票开户。

记者了解到，开课第一天，尚德机构的金贝老师就问学员：“你每个月拿出100元投资，一年就是1200元，年化收益20%，投资30年，知道会是多少钱吗？”答案是233万元。是不是很惊喜？很多学员表现出强烈的兴趣，纷纷询问老师如何具体操作。老师顺势多次推荐华泰证券的免费开户服务，交易手续费低至万分之1.3。而且在之后的正价课里有“实操”课，老师多次表示会带大家“实操”。对比市场上万分之3左右的费率，这个佣金还是很有吸引力的。但是问题在于，“小白”们掌握什么理财技能才能保证年化收益20%持续30年？

长投和微淼也有类似服务，会提醒学生完成作业后可申请VIP开户奖励，佣金可减至万分之1.3和万分之1.6。不同之处在于，这两家的老师不会反复推荐，长投“酱酱”仅发过一次私信提醒可以开户。微淼的老师还提醒，学员不一定要通过微淼开户，自己任选一个大券商平台去开都行，而且强调不懂不要投。

老师的建议很有必要。风险意识跟理财意识同样重要，都应是“小白”训练营的核心内容。别看是理财“小白”，学员们没那么容易被忽悠。“我没有买课，也没有开户，5000元炒成42亿元就是标题党。”王佳佳说。芳吉则认为老师所讲的复利收益率太过理想化，不打算跟着老师“实操”了。（来源：经济日报-中国经济网）