“根据在线申请，贷款最多20万韩元，利率最低3.75%。”住在东城的张女士最近接到了几家自称是银行职员的销售电话，表示消费贷款利率降低了，目前申请特别合适。北京青年报记者的调查显示，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、农业银行、中国邮政储蓄银行等六大国有银行最近正在大力推进无担保、无担保信用消费贷款。利率下限都不超过4%，至少为3.7%，可以说是前所未有的新低。但是各大银行并没有放松贷款审批要求，只有银行白名单上的优质客户才能获得最低利率，不是所有人都能享受的。
六大国有银行消费者贷款利率
下限都不超过4%
据悉，目前工行北京市分行的个人信用消费贷款(工银融E贷款)贴现率最低为3.75%，期限最长为3年。实际上，去年11月金融E借的最低利率为4.65%，预计到12月29日最低利率将降至3.85%，即一年LPR 5个基点。从今年1月下旬开始，工行北店的熔断E借用最低利率调整为3.75%，比去年12月下调了0.1个百分点。这主要是因为1月20日LPR比去年12月降低了0.1个百分点。
中行北京分行最近也推出了个人消费贷款夏季优惠活动，网上申请的中银E贷款最多可贷款20万韩元，额度有效期为1年，贷款期限为1-12个月，每年贷款利率从3.9%开始。对线下申请的“心态贷款”条件更有利，最高限额可达30万韩元，最高限额有效期为3年，贷款期限为1 ~ 12个月，利率可延长至最低3.75%。活动期间花钱的顾客还有机会得到50至500元的微信立体监禁。
建行速贷提出了“超信初审超结算”的口号，年利率低至3.95%，按日利息不动用，最长还款期限为36个月。《北青报》记者指出，6月下旬，建设银行北分管微标的速贷最低利率为4%，7月10日降至3.95%。
交通银行最近在全国推出了惠民贷款优惠，新客户成功申请额可获得利率70%或9%的折扣券，高邮客户至少每年可获得3.85%的折扣。
农行手机银行表示，Netscape年利率至少为3.7%，“灵活、无担保、有心态、低成本”。
邮政存款银行“邮寄贷款”全程的在线批准不超过20万韩元，年利率至少为3.85%，单一贷款期限不超过60个月。
据悉，这些国家大规模信贷消费贷款网上批准金额一般不超过20万韩元，如果有更高的需求，就需要申请线下互联网。不仅利率有差异，各代理的贷款期限也不同。有的不超过一年，有的可以超过五年。从偿还方式来看，银行提供的选择也不同。例如，银行的中银E贷款单一贷款可以采用同等本金利息、到期时偿还本金利息、每月偿还利息到期的偿还方式。工行可以选择等额本金、等额本金利息、限期偿还一次利息。
降低消费贷款利率的顺势疗法
国有代理利率一直是市场最好的
事实上，这些无担保、无担保、网上批准的个人信用贷款不仅可以用于国有，还可以用于其他种类的银行、消费金融公司、小贷款公司。北青报记者发现，进入今年以来，网络贷款的利率总体下降，但在所有这些贷款中，国有代理的利率无疑是最低的。
目前，很多股票行和省上诉非支出连年化单利均为4.35%，部分互联网银行最低利率为9%。盐公司中，中银盐的后贷款年利率至少为9.125%，募集金融至少为7.3%，立即盐的“安日华”和中邮盐的“极速贷款”至少为7.2%。在小贷公司，小满小贷的最低年利率为7.2%。
“大规模的资金成本低，贷款条件更高，以相对优质的客户为对象，所以消费者贷款利率会低一点。不仅消费者贷款，其他类型的贷款也是如此。”招聘金融首席研究员董喜浩说。进入今年以来，消费贷款的利率有所下降，因为整体利率在下行通道上，其他贷款利率也下行了，所以消费贷款利率的下行是顺势而为的。另一方面，传染病的影响、经济下行冲击、消费贷款所面向的部分客户群体，工作岗位不是特别稳定，收入也在下降，银行可以通过降低消费贷款利率更好地支持这部分客户。另外，降低贷款利率可以刺激有效需求，通过降低利率进行“薄利多销”。
浙江大学国际联合商学院数字经济金融创新研究中心联席主任林银分析说，从银行信贷结构调整的角度来看，目前住房抵押贷款在银行贷款中的比重太高，很多银行由于自身信贷结构更多样化、消费贷款金额更少、利率高于抵押贷款、回收周期短，属于银行希望开拓的信贷领域，各银行都堆积在消费贷款市场上，但不能消费。
银行没有放松批准标准
最低利率只针对少数优质顾客
北青报记者也为了防止消费者误解，各银行的消费贷款广告最后说：“产品利率以实际利率为准。如果有疑问，请详细咨询当地卖场。”。“具体利率以页面的实际展示为准。”事实上，只有少数顾客最终能享受到打动人心的最低利率。
“之前说最低利率不会超过4%，正好想装修，所以申请了20万韩元。结果，最后批准的利率超过了5%。“市民张老师向北青报记者通报了最近在一家国有代理手机银行申请信用消费贷款的结果。据悉，张老师的情况并不是一个例子。能够获得信贷最低利率的人是各大银行百清单客户的职员，通常在事业单位、政府部门、大型国企或其他优质机构工作。此外，银行的房贷客户、代理工资客户在申请消费贷款时也会有优势。
“我们银行消费者贷款行的最低批准利率可以上升到3.75%，但需要分行批准，准入要求很高。我们分公司自行批准，最低能量
到4.1%，一般也不做散户，都是跟单位对接。我们最喜欢的就是学校、医院这样的事业单位。”某国有大行东城一家支行的贷款经理王先生告诉北青报记者，该行最喜欢跟事业单位合作，向他们的职工集体授信。至于线上审批的消费贷款，该行广告上称最低利率能到3.9%，但王先生透露，线上申请都是系统自动审批，据他掌握的情况，只有该行的房贷客户、代发工资客户或在该行理财超过90万元的优质客户才可能获得，“一般客户不会那么低”。对于普通消费者，不仅拿不到最低利率，还可能连申请资格都没有。北青报记者选择一家平时没什么交易往来的国有大行手机银行尝试申请该行的消费贷款，页面的确显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度”。
如何才能有额度呢？该行指出了三条路：一是成为该行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款；三是在该行办理更多存款、理财业务。
中国银行研究院研究员梁斯指出，消费贷利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。因为银行对客户资产有专业化的审核流程。贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款的利率水平。银行在拓展业务的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。
“对于银行，利率当然是往高了定好，毕竟利差是银行的利润来源。除非用户有一定的信贷量，且还款风险极低，银行才会给予最低利率。”盘和林认为，银行的做法也是激励借贷人为银行贡献更多利润，提高用户忠诚度，所以有了白名单，这是正常的市场行为。
专家提醒
申请消费贷款要有实际需要
一定要找正规金融机构
不论是不是白名单客户，消费贷款利率下降都是不争事实。面对越来越低的贷款利率，普通消费者都要去试一把吗？对此想法，多位专家提醒，一定要按需申请，量力而行，同时一定要去正规金融机构。
董希淼提醒消费者，最重要的就是问自己有没有需要，“你不要看贷款利率高低，你首先得自己有需要，你才申请办贷款。”其次，消费者要选择正规的金融机构去办理，比如：商业银行、全国30家持牌的消费金融公司等。第三，就是要看清楚贷款协议的各种条款，特别是息费的规定，比如利率是年化利率月利率还是日利率，还没有其他费用。
“如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。”盘和林也建议，消费者真的要借贷消费贷，要去正规银行借贷，减少借贷风险，最好货比三家，不要怕麻烦。最后一定要看清楚条款，防止踩坑。 文/本报记者 程婕
来源： 北京青年报