资料来源：[四川日报-川官新闻]

川官新闻记者卢伟

个人养老金来了！

随着相关支援细则的密集落地，备受关注的个人年金制度于11月25日正式实施。36个先行城市，成都市是其中之一。

川官新闻记者咨询工、农业、中、建设、教父、邮政存储、民生、兴业、浙商、平安等多家银行的应用程序都显示了个人养老金账户开设的运营入口。与此同时，个人所得税APP也进行了更新，以包括个人养老金扣除信息管理功能。

万事俱备的话，这个制度落到龙地的情况怎么样？记者直击了个人养老金账户开设现场。

怎么开户？

现场直击：几分钟内可以在线开户，年内享受税收优惠。

11日27日，记者来到交通银行(成都工厂北洛支行)，虽然是周末，但前来咨询和申请个人养老金的客户仍然很多。Aulet客户经理熊燕说：“今天，我帮助10多名客户处理了这项业务，近期将迎来最高点。”

记者现场看到35岁的市民郑女士使用身份证、银行卡，在客户经理的指导下，在手机引导下按键扫描代码，进入交换手机银行个人养老金账户开通界面的第一步是扫描身份证，正面和背面都拍照上传，点击同意相关服务合同。

接下来，程女士根据页面指示，继续进行实名认证和个人信息输入，并举起手机进行人脸识别。系统认证成功后，系统会提示您设置帐户密码。同时，账户需要绑定一张程女士本人在任意银行开设的I类卡，以便日后进行资金转账等。

程女士掏出自己的银行卡，在绑卡页面的对话框中一一输入姓名、卡号、账号、手机号码等，然后点击提货，输入验证码，成功绑定银行卡。此时，系统显示成女士成功地开设了个人养老金账户。成功处理页面下面还列出了个人养老金资金账号和个人养老金账号。

“在前线处理很方便，不到5分钟就处理完了。成功开设个人养老金账户后，我每年缴纳一次上限，存款1.2万元，主要是考虑到可以享受税收优惠的政策。根据银行的计算表，我一年可以少交2400元左右的税。而且今年可以享受。”程女士坦率地说。

“这是个人养老金带来的直接折扣。从今年开始，国家对个人养老金实行递延税收优惠政策。对缴费者按每年1.2万韩元的限额进行税前扣除，投资收益暂时不征税，接受收入的实际税负降低到3%。”熊燕告诉记者，估计收入越高，减税效果越明显。同时，如果个人应纳税收入正好在两种税率之间，参与个人养老金确实可以得到很多好处。她算了账。“如果个人应税收入为31万韩元，税率为25%。扣除1.2万韩元，税率为20%，一年接近3000韩元。”

“不仅可以享受税收优惠，对个人也是自觉的定期储蓄，账户资金还可以用于购买个人养老产品，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等。参加者的个人缴费全部归入个人资金账户，采用封闭管理、专项资金专用。达到个人养老金领取年龄等条件后，参加者可以决定自己是按月领取、分会领取还是一次性领取。”中国银行四川分公司营业部的一位理财经理介绍说：“参加城市劳动者基本养老保险或城市居民基本养老保险的劳动者都可以自愿参加个人养老保险。”

如何选择开户？

机构开展用户“争夺战”

根据人力资源和社会保障部、财政部等5个部门不久前共同制定的《个人养老金实施办法》相关规定，参加个人养老金需要先开设个人养老金账户和个人养老金资金账户。个人养老金账户用于信息记录、查询、服务等，个人养老金资金账户用于缴费、产品购买、收益等。

特别是先行城市(地区)的基本养老保险参保者可以通过国家社会保险公共服务平台、全国人民社会政务服务平台、电子社保卡、“掌上电脑12333应用程序”等全国统一在线服务入口或商业银行等方式开立个人养老账户，并通过商业银行开立个人养老资金账户。

这两个账户都是唯一的，相互对应。这也意味着个人只能选择一家银行来开设个人养老金账户。

根据银保监会此前公布的启动个人养老金业务的第一份机构名单，共有23家商业银行和11家理财公司入选。据川官新闻记者调查显示，虽然开业才几天，但省内银行机构之间的争夺战愈演愈烈，推出“红包”、“入监”等“真金银”的福利，抢夺利用资源。

2022年11月25日-2022年12月31日，新开的个人养老金账户的成都市民可领取50元的建设生活优惠券。如果在12月2日之前开户，贬值的话，还可以得到50元的微信监禁。

兴业银行也不会减弱，年底前开户最多可以提取288元现金信封或20 ~ 300元话费。另外，民生银行、肖像银行、平安银行、广发银行等也推出了有诚意的开户礼包。

业内人士建议，面对眼花缭乱的开户福利，投资者首先要冷静地做出决定，多做比较，最好选择自己长期可用的银行账户作为个人养老金账户。“从长远来看，金融机构在竞争中取胜的关键是养老金融产品的竞争力和自身的综合服务能力。”

账户钱怎么用？

可以买四种产品

存入个人养老金账户的资金在达到领取条件之前应该如何保值？

为了满足个人年金加入者的投资需求，获得首次“许可”的34家机构将按照相关规定推出4种满足储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等不同群体需求的个人年金产品。中国银行保险信息技术管理有限公司网站最近公布了第一份个人养老保险产品名单，其中包括6家保险公司的7个养老保险产品。但是目前，每个银行展出的和实际可以销售的产品是不同的。同时，个人养老金储蓄存款、理财产品。

不过，消费者等待的时间应该不会太久。记者采访获悉，多家金融机构均在紧锣密鼓筹备“上新”。

工商银行四川省分行相关负责人透露，总行与多家产品和销售机构开展对接，做好产品遴选与发行销售。比如，在业内首发特定养老储蓄产品，并发行了符合养老储蓄要求的多种期限储蓄产品。

邮储银行四川省分行相关负责人介绍，该行手机银行已推出“U享未来”养老金融服务，搭建了养老金基金专区，可提供集养老金基金介绍、养老金缺口试算、产品展示、业务办理等一体化线上服务。

民生银行也搭建了与个人养老金账户适配的“专属养老产品系列货架”，涵盖养老储蓄存款、养老理财、养老基金代销、养老保险代销四大系列，满足不同投资偏好的客户。民生银行成都分行还打造了一支专业的财富管理服务团队，为客户提供养老投资相关的咨询服务和资产配置服务。

随着今后个人养老金产品日益丰富，普通市民究竟如何挑选？业内专家认为，从产品属性看，这些产品都有长期稳健属性，从风险偏好看，市民要结合自身的风险承受能力来选择。商业养老金保险侧重保障，养老储蓄重在保值，理财产品和公募基金属投资类产品。他建议未达退休年龄的年轻群体抗风险能力较强，可以考虑以投资类的产品为主，获取长期合理回报；而临近或已经退休的群体，应该考虑稳健增值类或者储蓄类产品，以保障养老“钱袋子”的安全。

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