​很多人想买保险，无奈总在“健康告知”上栽跟头。

关于健康告知，有些人担心后期理赔出问题，将感冒发烧等事无巨细全盘托出；有些又说，糖尿病，肝炎都可以不告知，只要熬过两年……

健康告知到底怎么走才能不踩雷？阿保为大家带来通关秘籍：

• 健康告知的1个原则，告别拒保拒赔风险
• 3大问询模块分项破解，教你正确“如实告知”
• 健康告知没通过？1个途径帮你顺利投保

一、不重视健康告知的3个后果不堪设想

健康告知，是投保前保险公司以问卷调查的形式对消费者健康状况的询问。

一般情况下，健康告知的严苛程度：

医疗险>重疾险>寿险。

性价比越高的产品，为了控制成本和发生率，对健康告知的要求会更高。

阿保提醒大家，一定要重视健康告知并正确健康告知，否则可能面临拒保、拒赔等的风险：

• 有些人把自己的过往全部就医记录都全盘告知，包括感冒发烧、皮外伤等，甚至将自己猜测的还没有确诊的症状全盘托出。后果呢？会导致得到的核保结论非常苛刻，影响购买保险的价格，甚至被拒保。

• 还有些朋友不重视健康告知，以为自己身体没问题，草草看完健康告知便全部选“否”。实际上，体检时医生说的那些小毛病都可能影响到核保结论，所以，随意告知可能会导致后期理赔时被拒。

• 还有一些不负责任的线下代理人在推销保险时会告诉你，只要没住院所有选项都填否就可以了，甚至直接帮你填写健康告知。导致几年后，当初的销售人员可能会离职，自己的保单理赔时却因为没有如实告知被拒赔。

关于健康告知，有一个小原则，即如实告知、有限作答。就是问到的必须如实回答，没有问的，完全可以忽略。

健康告知的原则知道了，如何顺利通过健康告知却是件头疼的事情，每家保险公司产品的健康告知问询内容可能会不同，核保也是个专业的事情，有捷径可走吗？如何正确健康告知？接着往下阅读。

二、健康告知问询内容大盘点

研究了上百款产品后，阿保发现，无论是医疗险、重疾险或寿险，它们的健康告知其实有迹可循，无非是几个大模块的排列组合而已。即使问法有不同，标准也有宽有严，但保险公司关心的问题其实大同小异。

健康告知可能会问询的内容阿保为大家总结如下图：

下面阿保将这些问询内容分为3个模块，分项破解：

1、现病史和既往病史

这块算是健康告知的核心了，想要顺利投保，一定要谨慎对待。有关现病史和既往病史的问询可拆分为以下几部分：

（1）疾病或症状

看一下太平洋太享e保百万医疗关于部分疾病健康告知：

这项最严格，而且注意问的是“曾经患有、被告知患有或正在患有”。也就是说，得过就算，不管投保时是否已痊愈。

另外，注意不要将具体的病种和健康问题相混淆。

拿“高血压”举个栗子吧。

如果产品问了“2级或以上高血压”，这意味着3点：

①1级高血压可以买；

②只是偶尔一次血压升高，也不影响；

③没去医院或体检机构确诊过，自己用血压计测量的结果也不算。

再看一下太享e保关于症状的健康告知：

相对好办，掌握两个诀窍。

一看限定的时间：比如只问“最近6个月内”，那你是1年前“反复头晕头痛”过，就不用管。

二是这些症状，你确实没感觉过，更关键的是没在医院留下过记录，那放心买，否则，就要告知。

此外，对于女性或儿童，不少产品会额外问一些疾病或症状，太享e保便有：

有的话，需要进一步走核保流程；没有的话，这块的健康告知就没问题。

（2）医疗记录

类似下面这些问法：

阿保标记的地方都是需要注意的重点：

一看时间限制；

二看医疗方式；

三要留意不用告知的项目。

“医疗记录”这条健告，说实话，不太好过，它也是产生投保、理赔纠纷最多的地方，因为：

一是体检已相当普及，这年头没去过医院的也少；

二是问的非常宽泛，不太好判断和理解；

三是一些医生认为不用管、不用治的小毛病，保险公司却会很在乎：

比如超重、乳腺增生结节、甲状腺结节、脂肪瘤（良性肿瘤），保险公司一般不会标体承保……不知道这点，有人难免漏了说，或自以为不用说。

那遇到这种情况，怎么办呢？

①早买早好：尤其是还没买保险的，年轻健康确实是一项资本，不仅容易过健告，保费还便宜；

②优选对比多款产品：对比多家保险公司、不同险种、不同产品，优选最适合自己的产品投保；

③收集整理好医疗资料：包括体检报告、门诊病历、住院病历、孕检手册、儿保手册，“自证健康”时用得上。真丢了，可以带上自己的医保卡、身份证到社保中心或医院去打印医疗记录信息。

（3）家族病史

个别产品才会问。比如最近热销的某款重疾险的健康告知就会询问：

那要么如实告知；要么就干脆避开，换不问的买。

2、BMI、收入职业、生活习惯

比如有些保险产品要求BMI不得超过28，还有一些产品投保时要求输入身高、体重，等同于也问BMI。如果超标，可减肥后再来投保。

还有些产品会问是否是警察、矿工等高危职业；平时是否会玩玩潜水、跳伞、滑翔等高风险运动；日常吸烟、饮酒是否过量……

此外，一些重疾险和寿险，还会问年收入……但都好办，有就告知，没有就不用管。

3、以往投保情况、已有保额情况等

其他的问询内容，最多的就是以往投保情况及已有保额情况。

保额的好办，真超了，就别买了或换一款不问的买。

至于是否被拒保过，不同公司、不同保险类型、不同产品，甚至不同核保人员，对同一风险的态度是不同的。如果不确定，还需要专业人士指导并给出建议，你可以扫描文章底部二维码，咨询阿保顾问，避免错误健康告知。

三、1个途径帮你正确告知、顺利投保

如果自己的健康情况明显不符合某款产品的健康告知，也别吊死在一款产品上。毕竟互联网保险产品那么多，不同产品的健康告知宽松程度也有不同，具体差异体现在：

• 不同公司之间：这点不难理解，不同的保险公司有不同的核保尺度，在这家公司如实告知被拒，并不代表在另一家买不到保险；

• 不同产品之间：比如有些产品会问询是否有抽烟史，有些不需要；有些产品甲状腺结节直接拒保，有些2级及以下还能正常承保，还有些却要加费承保……

• 不同险种之间：医疗险>重疾险>寿险。

买对保险产品是个技术活，对于健康状况有异常的朋友来说，顺利买到保险也是个难题。如果你本可能标准体通过，却选择了那些健康告知并不宽松的产品，就是你自己主动放弃机会了。

所以，买保险，最靠谱的当然还是找专业有经验的保险顾问进行协助了~

阿保保险目前有上百款重疾险、医疗险和寿险，阿保顾问会帮助大家预核保正确健康告知，并优选核保最宽松最具性价比的产品，帮助大家节省更多保费买到最适合的保险。

不多说了，趁着年轻保费比较低，身体状况也还乐观的时候，赶紧为自己预约一位专业顾问，好好挑选一款产品，珍惜能标准体投保的机会吧~