表示，因为相关纰漏导致征信出现“污点”时，金融消费者虽然可以向金融机构或央行征信中心提出异议申请。但在实际操作中，相比个人基本信息如年纪、职业、婚姻状况、联系方式等有明显证据可以通过申诉得到更正，错报贷款逾期不良记录因为审查起来相对复杂，很难通过异议申请消除。

界面新闻记者用网络检索“征信被黑”等关键词发现，因冒名贷款、担保而进入征信“黑明单”的案例不胜枚举。其中，通过征信异议申请最后恢复征信的则非常少见。

周晨黠指出，不少想要消除个人不良征信的金融消费者最后多半只能去通过法律诉讼途径来解决，哪怕银行不配合，至少央行不用再去审，拿着判决书找央行去做申诉的话，成功率就会高很多。

在曾杰看来，前述张先生的个案实际暴露一个非常值得反思的问题。“本案整个诉讼过程，历时将近4个月，期间多种取证、鉴定等耗费了当事人大量的精力和时间。维权成本不可谓不高。但是这类事情难道没有更合理的解决方案吗？比如对于担保签名真实性问题，农行为什么没有在放贷审核时就审查出来？在张某发现自己的征信问题后，为什么不在第一时间开展鉴定而消除影响，一切的一切或许是因为犯错成本不高。”

那么，如何真正保障个人在征信活动中的知情权、异议权，金融消费者合法权益如何得到落地？

金融科技专家苏筱芮表示，联系此前晋商消费金融公司上传不当个人征信报告事件，种种乱象背后反映出金融机构在征信数据的报送与管理，以及与客户的沟通机制方面存在不专业、不规范的情形，应当从制度方面切入，完善金融机构的征信报送工作体系以及消费者权益保护体系，此外还要明确各项工作的责任人，使具体工作事项落到实处。

对外经贸大学公共政策研究所首席研究员苏培科在受访时指出，信用报告填写生成阶段，存在“单向性”缺陷。目前，除了银行、信贷以及相关的借贷机构可以主动填写征信信息外，很多情况个人是不知情的，当查询个人征信报告时，才能得知信用卡借贷、借款、还款等信息的问题。

他建议，对于征信报告的内容填写需要建立一个“反馈机制”，比如当征信者的征信问题录入时，央行的征信系统给该用户发送一条征询信息，问询信息是否属实。若单向收集，当事人不知情，在若干年后需要征信报告时再调整就来不及了。

此外，还有专家建议加强对金融机构错报个人征信信息的监管和问责，首都师范大学信用立法与信用评估研究中心主任、北京信用学会会长石新中提出，对于违背相关规定、对信用主体权益造成严重损失的金融机构，可根据情节轻重，采取高额罚款、取消该机构及相关责任人的从业资格等措施；若违反刑法的相关规定，还需承担相应的刑事责任。

“央行征信系统本身也需要对信贷机构的征信数据进行监测。作为征信体系中的一环节，监管机构、信贷机构和征信机构都需要负责。我们应进一步完善相关规则，保护消费者权益，促进征信体系高质量发展。”石新中说道。

来源：界面新闻

原标题：《用户遭农行误报信息成15年征信“黑户”，个人征信“污点”消除为何这么难？丨局外人》

编辑：刘梦鸽 吕瑞天