浙江省杭州市乐最农产品市场的一个摊位上提出了多种支付途径。

新华社记者韩传浩拍摄

不久前商务部发行了《关于做好2020年全国“消费促进月”活动筹备有关工作的通知》，进一步释放冻结的消费需求，进一步激活消费市场人气，促进国民经济良性循环的部署。

在消费恢复过程中，新平台、新媒体、新场景、新技术、新形式、新模式也对支付习惯产生了巨大影响，在信用消费领域引发了新的竞争。本报记者在采访中表示，随着网络商务的发展，依赖电子商务平台的信用消费渠道越来越受欢迎，而传统的银行信用卡也以自身的服务和品牌优势积极攻克市场。

便利和经济性是消费者最重视的

信用消费是消费者向银行和其他金融机构借钱购买商品和服务的消费方式。随着消费形态的变化，信用消费习惯也日益多样化。

住在江苏盐城的城东是一家房地产公司进行财务的信用消费的“常客”。在她看来，随着购物途径和方式的改变，自己的信用消费也发生了变化。

“起初，我在与公司合作的银行办信用卡，通常在通过高速ETC时使用。现在经常去淘宝买东西，线下消费时几乎所有商家都开始用扫描支付，我把花放在支付方式第一位。”。“成东方表示，银行通过短信发送还款提示，担心错过还款信息，所以经常只使用借记卡。

27岁的周升现在从事教育培训，喜欢网购的她也是蚂蚁花、京东天鹅的忠实用户。在她看来，“方便”是自己选择这些电商信用消费渠道的主要原因。“花和白条，本身就是与网络购物中心相配的产品。使用银行信用卡的话，网购时要进行二次绑定。”举周升的例子，比起卡需要输入密码，花提供的“擦脸”验证和指纹识别更方便，这也是吸引自己的重要原因。

尽管电商提供的信用消费渠道很受欢迎，但传统银行信用卡仍然有很多忠实的人。

来自河北的小伙子史建伟刚入职不久，生活中经常使用银行信用卡。在他看来，银行信用卡不仅可以缓解自己的生活压力，及时满足消费需求，银行信用卡提供的各种福利和积分也给自己带来不少好处。

史建伟说：“我是开花的新用户。信用限额相对较低。”相比之下，银行信用卡额度较高，可以享受一些优惠。例如，刷信用卡可以获得积分，每次积累到500分，自动售货机就可以免费购买可乐。" "

联合消费金融有限公司首席研究员董喜浩在接受本报记者采访时指出，中国经济持续增长，特别是移动支付在用户梳理、交易规模、场景应用等方面迅速发展，信用消费近年来呈现出新的特点。

据东西茂称，银行信用卡与电子商务产品相比有三大差异：第一，两个客户可以获得不同的来源，前者大部分来自银行分行，依靠线下POS机器和其他支付场景，后者依靠网上购物；第二，顾客的特性不同。信用卡客户多来源于银行储户，信用消费经验丰富，电商信用消费客户更多的是年轻人，消费习惯比较多变。第三，资金来源不同。信用卡资金更多来自银行传统贷款业务资金，电商方面用于消费信贷的资金来源相对多样化。

主要平台为了吸引顾客，开始了打折活动。

面对日益旺盛的消费需求，银行和电商纷纷增加了对信用消费客户的争夺。

蚂蚁集团花呗生态运营部总经理吴丹丹说，在天猫“618”活动中，花呗与50万户联合，对超过1000万种商品进行了分期付款豁免，共为消费者节省了10亿元以上利息。随着鲜花的抽走，交易额增长最快的类别是鲜花绿色食品、医疗健康服务、传统营养品，分期付款交易额同比达到3位数。疫情发生后，很多商家通过分期、分期无息等服务，转化率最高上升了30%。

“目前，鲜花是包括零售、食物、电商在内的整个场景访问，人们几乎可以在生活的所有场景中使用。产品方面，目前鲜花最长40天提供免息、花牌分期免息、花牌月付等服务，满足消费者的各种需求。同时，鲜花也成为商家做生意过程中的“组合权”，在吸引商家营业中发挥着重要作用。”吴丹丹对本报记者说，花7月份共向用户发放了1亿张3期无息优惠券，支付了最大消费额600韩元。

京东金融APP负责人在接受本报记者采访时表示，今年以来，京东白天鹅业务和京东商城体系内各大品牌商家共同为用户提供了利息补贴，甚至全额减免服务。例如，在“618”期间，京东天鹅实施了24期分期无息大规模补贴。其中，“24期分期无息”集中在5G商品、家庭生活、电脑数码、运动鞋服装、母婴用品等新兴消费领域，参与“3、6、12、24期分期无息”的商品类别达数十万个。统计显示，“618”期间京东白天鹅免息商品累计近5000万件。合作企业的单数销售限额提高了近60%。

不仅如此，京东白条还非常关注船上“融合场景”的渗透。今年“618”期间，京东白条与京东快递、京东健康、京姬、多店、滴滴、网易云音乐、信托、爱奇艺等众多在线消费场景合作，消费者可以从京东白条支付、信用卡支付中受益。在线下京东白条的服务范围涵盖连锁超市、商场、便利店连锁商店、品牌卖场等多种场景，覆盖全国近200个城市的15000家门店。

电子商务平台纷纷发力，传统银行也闲不下来，信用卡优惠力度加大，服务越来越周到。

中国银行卡中心负责人向本报记者介绍说，中国银行结合自身业务优势，最近在海上、留学等跨境消费领域相继出台了一系列优惠措施。

例如，关注并绑定“中国银行信用卡”微信公众号的信用卡持有人客户，海外无限期，

不限地区通过卡组织网络消费，单笔境外消费达等值600元人民币，即可获得抽奖红包一个，奖励包括返现奖励及信用卡积分奖励。再如，中国银行长城银联白金信用卡用户，今年8月31日前，在境外线下实体商户及指定境外线上商户通过银联清算网络交易单笔消费满1元人民币及以上，即可享每笔1%返现优惠，每月每卡封顶1000元人民币。

银行与电商未来合作空间很大

那么，信用消费应该选择银行还是选择电商？

事实上，消费信贷行业的良性竞争格局正加速形成，各类信用消费渠道以及消费场景也呈现出更多互补融合的趋势。

“花呗会通过产品上的不断创新来获得用户的认可。7月30日，我们的新产品‘花呗月月付’正式上线，将为用户提供分月向商家付款、无任何手续费、少占用花呗额度的新服务。比如，用户想要购买一门5000元的教育课程，只需要当前有500元花呗额度就能完成购买，接下来每个月自动付500元即可。”吴丹丹说，疫情发生以来，一些商家的经营受到了影响，迫切需要新的营销方式来吸引和留住顾客。商家接入“花呗月月付”之后，换来的是用户消费门槛下降和购买力提升，能够带来更多的订单转化。“从前期试点‘花呗月月付’的数据来看，部分商家消费转化率提升了20%以上。”

京东金融在信用消费方面，发力线上互联网消费金融市场，白条业务加速与各类生活场景结合，同时，联合银行深耕增量市场，发力新增信用卡市场，并加速其数字化进程。“我们将此前基于白条业务积累的用户洞察、风险管理、运营能力等对外输出给银行，并与银行、京东体系内外各大场景方发行联名信用卡，携手各方大力拓展信用卡用户人群的信用支付习惯，截至目前已经携手40余家银行发行了超千万张联名信用卡。”京东金融APP前述负责人说。

与此同时，银行也积极布局。记者从中国工商银行了解到，工银信用卡正积极响应国家消费提振的号召，多措并举为复工复产企业和商户提供消费支撑，为持卡人带来实实在在的优惠。

在消费场景渗透方面，工银信用卡在全国200余座城市、千家商户万家门店开启爱购周末消费促销活动，覆盖商场百货、购物超市、旅游景点、美食餐饮等与百姓生活息息相关的诸多场景。同时，工行创新“扫码领券”享优惠的活动形式，持卡人在门店范围内微信扫码领券成功后即可在支付时享受立减优惠，吃喝玩乐低至5折。

在优惠活动方面，工银信用卡开展“爱购月月刷”活动，为各类用卡行为给予有效激励，用刷卡集“爱豆”、“爱豆”兑好礼等多种形式，满足持卡人差异化需求。同时，工银信用卡积极联合微信、支付宝、云闪付、京东、苏宁、美团等互联网平台，开展线上“绑卡送红包”优惠活动，推出美团最高立减60元、盒马鲜生满210元减21元、星巴克满70元减15元、喜茶满50元立减15元、必胜客满79元减20元等系列优惠活动，深受消费者欢迎。

“我在读研究生的时候就已经开始使用花呗消费，工作后又办理了信用卡。现在，无论是使用银行信用卡还是使用花呗或白条，我都切换自如。”北京白领韩丹表示，自己的小笔数额开支会使用花呗消费，大笔消费会使用信用卡，平时也非常关注商家所推出的各种优惠活动。

对于行业未来的发展，董希淼认为，尽管银行和电商在小额消费信贷上存在竞争，但也有相当多的合作空间。“银行在资金来源、资金成本、合规性管理上优势明显，电商则在流量获取、消费场景方面表现突出。双方在客户资源共享、场景打造等领域都可以加强合作，实现银行、电商平台、商家、消费者的多赢，共同促进消费潜力释放。”董希淼说。（王俊岭）