前言

按照惯例，什么是人寿保险，人寿保险分为终身人寿保险、定期人寿保险等。李泽在人寿保险的最高层直接交谈。我觉得一辈子延长寿命聊天真的太好了。不能忍受想立即和朋友们分享的心情。

共享实际案例

从今年5月初达成交易的实际案例切入了今天的话题。

某建设公司总经理王女士，51岁，L公司增加的终身人寿保险，每年缴纳60万韩元、5年，共300万份保险费。

老王是投保人，被保险人是她的女儿，28岁，已婚，未育，女婿的父母家人都搬到了美国，家庭条件不如老王女士的家。

保险单的受益人是投保人王女士、王女士弟弟。

她的需要点：准备仅属于已婚女儿的婚后财产。

需求扩张：经过多方调查，王先生发现只有保险才能实现她的需求点，有以下几种意外收获。

1.受益人可以直接写直系亲属，即被保险人的舅舅。

2、免费体检，免除填写冗长无聊的财务问卷。

3、收益可以赔偿美元，任何国家都可以直接打电话。因为女婿一家在美国，女儿很有可能在美国生孩子，如果以后把受益人换成外孙，即使外孙是美国人，以后也不会影响收入。

政策利益示范摘录(在合同中注明)

王女士5月初拿到这张保险单时，立刻感叹道。真薄，和以前的保险单太不一样了！

是啊，这是一张薄薄的保险单，有强大而完善的财富管理功能！让我们来看看它的神奇之处！

什么是增加终身人数

增加额是人寿保险中终身人寿保险的一种，增加额与传统定额相比。保额根据合同保证金利率每年增加福利。这是保额逐年增长的终身人寿保险。

也就是说，在一个范围内，在现世上使保额足够大，这就是延长一辈子的寿命。

为了更好地理解，李泽选择了同一个保险公司的传统定额寿命、加成寿命比较。

30多岁的男性，存5年期，总保险费都在48万韩元左右。

在下图中，左边是配额，右边是增量。

我们看到，在缴纳保险费的第五年，左边定额终身人数的死亡保险额没有变成195万。现金价值为22万多韩元。

右边增加了终身人数，此时死亡保险额为76万多人，比左边少120万人，但现金价值已经超过了总保险费，是左边现金价值的两倍多。

现金价值是多少？简称现价，保险单现在有多大价值，如果取消担保，是你能收回的钱。

如果你想用保险单担保贷款，保险公司可以按保单现金价值的70%-80%借到多少钱？

李泽被称为“死后为受益人花的钱，而不是为自己花的钱”。

我们看到了第十份保单年度，左边定额终身数的现金价值28万韩元，右边增加值终身数的现金价值52万韩元。

接着，图2、第40份保单年度，顾客70岁，左边定额终身数的现价为97万，右边追加寿命现价为160万，死亡保额也增加到了160万。

此时，如果客户暂时急需100万美元现金，左定额终身寿命无法满足这一需求。

右侧的增加值完全可以快速充裕地满足这笔钱的需求，更重要的是在不影响保额和现价的情况下继续复利增长。

第46份保单年度，客户76岁，终身输液增加死亡保额已超过定额终身人数，达到197万人，现价也达到197万人，高于定额终身。

第50个保单年度，客户80岁，增额终身寿的现价已经比定额的多100万，也就是说可以拿出来用的钱，比定额的多了100万，而且还将继续复利长大。

所以，增额终身的功能除了是对寿险形态的运用，更重要的是对现金价值的运用。

有何保险责任

了解过意外险、重疾险、医疗险、寿险，这四大基础险种的，都知道寿险唯一的保险责任就是身故责任。

增额终身寿的保险责任也是如此，保险公司的赔付金额是以下三者的最大值：当年度有效保额、当年度现金价值、当年度保费比例。

几大亮点

投保年龄宽泛

虽然各家公司规则不一，但绝大多数公司的投保年龄都设定为0岁-75岁，最高的80岁还可以投保（X、H公司），这比年金险的投保年龄要求宽松很多。

免体检、免财务核保额度高

各家公司规则不一，最高的投保1600万保额，也免体检、免财务证明（L公司）。

免责条款少

所谓免责条款，就是保险公司不赔钱的几种情况。这个条款当然是越少越好咯！免责条款最少的是3条，最多的也只有7条。

所以，王女士才会感叹，保单比较薄，因为免责条款少，责任简单清晰。

保额可灵活增减

保险期间内，可自由增加或减少基本保险金额。

在利率下行时代，客户可随时将资金放入增额终身寿，增购保额，锁定一个复利账户，让客户利益最大化，

假设上面的王女士投保6年以后，手里又有了一笔钱，但彼时的市场利率已接近0，她又找不到更好的投资渠道，那这笔钱该如何安放呢？

你们不觉得，她增购增额终身寿保额，享受6年前已经合同锁定的利率，是很不错的选择吗？

受益金领取方式多样

各家公司操作方式不一，有直接赔付的；

有分期领取的，提供类信托功能，无手续费和管理费；

有信托功能的，惠及三代，像T公司这样，对接中信信托等信托公司，等等。

受益人指定灵活

可以指定直系亲属以外的其他人为受益人，满足不同客户的个性需求。

理赔币种可选择

身故受益金可理赔美元，并可以根据客户个性化需求，打入任何国家账户。

可附加豁免

所谓豁免，是假如投保人在保单交费期内，发生重大疾病或身故，剩下还没交完的保费将被豁免，视同全部交清，保单仍然有效。

这个豁免功能，对于最初是想作为教育金储备，购买这份保险的客户而言，是不是显得尤为人性化！意义重大！

试想想，万一投保人出事，家庭已无能力支付剩下的保费，那孩子的教育金该怎么办呢？

附加这个功能，投保人就没了后顾之忧，保险公司会帮TA交完，帮着一起呵护孩子的成长。

这笔钱当初如果是放到基金里、放到银行里，是否有这个功能，帮着客户继续呵护孩子的成长呢？

缴费方式灵活

可现金缴存、可POS机刷卡，可银行转账。

功能性及妙用

作为商品的优势

任何险种都是解决钱的问题，解决现金流问题，而增额终身寿是解决大钱问题。传统寿险的功能，增额终身寿都有，而且放大强化了这些功能，更多变。

绝对锁利

稍微有点理财知识的都知道，每个金融工具的三性：安全性、流动性、收益性，是此消彼长的关系。

想要安全性或流动性，就得牺牲掉收益性，反之亦然，一般最多做到其中两点。但增额终身寿，却很好地平衡了这三者之间的关系，不信？咱们来看看。

安全性，肯定没的说，现金价值、保证利率都明明白白写入合同。如果保险说自己的安全性第二，估计世上没有哪个金融工具敢说第一了。

流动性，可自由增减保额，按需领取，账户现金价值可演变为“教育金、”“养老金”、“旅游金”、“传承金”等。比年金领取用钱更灵活更自由。

现价高 一交完保费，现价基本就回本；贷款简便，3天内即可到账；利率低，每半年还一次贷款利息即可；而且贷款不影响保单现金价值的继续增值。

保单贷款利率目前普遍在4.8%-5.5%之间，但别忘啦，贷款并不影响增额终身寿的现价及保额的复利递增哦，算下来，贷款利率只有2%，是不是很爽！

收益性，合同注明保证利率，不得变更，目前普遍是3-3.5%的保证利率，复利递增，直至终身。中长期收益相当不错，并且都是确定的，在合同里一目了然。在全球已步入零利率甚至负利率的时代，这应该算稀罕之物了吧。

千万别小瞧复利，巴菲特在50年的资产配置过程中，能让自己的资产增长一万多倍，就是复利的威力！

免税复利

增额终身寿保单内后续增值部分均为免税收益，因为它复利的不是收益，复利的是保额。

也就是被保险人每活一年，它的收益将转换成保额继续增大被保险人的保额额度。每一年复利滚增，就将被保险人的保额聚少成多，聚沙成塔，得到杠杆多倍数的放大。

保额的本质是被保险人的身价，一旦被保险人身故，这笔钱将成为被保险人的身故赔款赔给下一代。

保额在今生不会被领取，所以在今生没有税收。而是成为保险赔款，后世给到受益人。

绝对掌控

保单的钱是由投保人百分百掌控的，通过变更投保人来决定谁是这笔钱真正的主人。保单架构的设计和调整非常有学问。

资产保全

保单里面的钱非常安全，受到《保险法》、《合同法》、《个人所得税法》、《婚姻法》、《继承法》 等多部法律相关条文的保护，确保是绝对的个人资产，是不用公正的婚前专属资产。

与年金属性有别

虽然增额终身寿有类年金功能，但还是有很大区别。

债务纠纷

年金险是投资属性，增额寿险是人身属性 。

如果增额寿险保单的受益人写上下一代，当被保险人去世，下一代拿到的是一份不是遗产的财产，这份财产和父母的债务无关。

财产申报

年金要申报，增额寿险不需申报。2017版《领导干部个人有关事项报告表》明确，本人、配偶、子女为投保人，投保的保险产品中含有“两全”，“年金” “万能”,“投连”字眼的都要申报，而增额终身寿不需申报。

流动性

年金属于强制给付，增额终身寿属于自由领取（现金与现金流）。

继承性

虽然我国还没征遗产税，但如果未来开征了的话，年金+万能险是要交遗产税的，而终身寿险免遗产税。

财富永续

终身寿险的杠杆效应，构筑了财富永续新模型，增额终身寿更是强化了这一功能。

第一代用1000万做一份增额终身寿，保守一点，按1:2杠杆，2000万保额。第二代用其中1000万做零花钱，剩下1000万继续配置增额终身寿。

这样，世世代代都可获得独立的1000万零花钱。

实际上，只有第一代真正意义上拿出了自有资产1000万，而后代都是以上一代赔款中的50%作为出资。这就是终身寿险的杠杆循环效应，财富永续的新模型。

颐泽结语

终身寿险绝妙功能太多，一二篇文字实在讲不完：譬如可以对接养老社区；可以家企业隔离；可以定向传承，减少家庭亲属纠纷，安心省心；可以避免受益人挥霍；可以确保资产的合法转移，防止受益权旁落（监护人代持风险）；可以解决隔代传承，等等。

颐泽越学习越钻研，就越觉得它的功能强大、完美，真香啊！可惜自己钱不多，立个flag，今年起，自己无论如何每年都要买一点。

颐泽还有个担心，悄悄告诉你们。在全球利率下行的大环境，随着“百岁时代”的迫近，平均寿命都是85岁以上、甚至100岁，增额终身寿的复利滚雪球岂不是会滚出一座雪山来？按现在这个保证利率以及宽松的投保条件，保险公司难道不会亏钱吗？

会不会不久将来，保险公司就会提高投保条件、降低保证利率呢？但愿是颐泽过虑了~

总之，增额终身寿是资产配置和传承的最佳工具。

独乐乐不如众乐乐，今后颐泽一定多多分享增额终身寿的实际案例给大家啊。

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