年末快到了，恭贺冬季平安。今天，大地与同事们闲聊，希望大家能记住感动中国的每一个瞬间(包括保险业的积极奉献)，放下怨恨的话，负能量也全部收回，平静地度过这一天。(大卫亚设)。

今年，大智在行业内听得最多的一个词，叫作 “重构”。

行业规则需要重构，发展逻辑需要重构，产品体系需要重构，服务流程需要重构，营销制度需要重构……

为什么需要重构，是因为我们陷入了全面的、深度的迷茫之中，而为什么会产生迷茫，则是因为在2021年，行业的整体发展陷入了令人难堪的迟滞。

站在这个新旧交替的节点，大智放眼望去，发现行业内外哀鸿遍野，仿佛一夜之间，中国保险业便忽然进入了中年危机般的集体焦虑，甚至产生了怀疑，失去了方向，丧失了动力，在“十四五”开局之年，我们确实过得并不轻松。

PART-01

迟滞与迷茫

后疫情时代，技术变革的不确定性增加、险企基本面疲弱、监管治理持续收紧和趋严、传统营销体系亟需改革、中介机构专业度亟待提升、A股市场股东减持、普惠型保险对商业保险的替代或挤占等多重因素，事实上都已经冲击或削弱了行业赖以生存发展的社会土壤与经济基础，进一步分化了保险机构对行业发展规律的探索与认知，使得行业整体发展陷入了一种无力的泥沼当中。

另外，远低于GDP增速的增长表现，产、寿、健无一例外的举步维艰与进退失据，代理人数量断崖式下跌，各种行业乱象沉渣泛起，即便是头部险企或和中介机构也无法避免的整体退步与不确定的命运，也令广大保险从业者从过往快速发展导致迷失的狂喜中清醒过来，开始重新审视行业的发展水平与质量，以及行业在国民经济中的实际地位与发挥的作用。

保险业的发展遭遇瓶颈，内外魔幻之事诸多，也许可以归咎于我们对新冠疫情的负面影响认识不足，又或者是监管趋严、市场准入门槛提高、产品供需失衡，险资投资仍待成长，甚至可以归咎于因为保险的特殊性质，导致其发展可能会呈现出“逆周期”的特征等。

然而，大智的意思并不是认为保险不够好，更不意味着行业发展就没有良好前景可言。

保险本质上，是一种基于风险规划的财富安排。它既不像很多无知者诋毁的那样骗人无用，也不像有些营销员鼓吹的那样无所不能，就是一项极为普适又极为特殊（相比银行、证券而言）的金融工具，能够保证我们在一些非常时期，拥有更多风险保障、资金补偿和财富增值方面的选择，也让自己在遇到意外的时候，能够拥有更多的自由和生命的尊严。

大智之前强调过很多次，保险扮演着两个重要的社会角色，一是“推进器”，可以优化金融资源配置、改善资本市场结构，还在就业、税收等领域发挥着重要的、不可替代的作用，是促进资本市场繁荣的最稳健的力量。二是“稳定器”，保险代表的是爱与责任，是未雨绸缪的风险保障，是对更美好生活的向往和追求，更是所有国人对平安、健康、富有、团圆的期许。

正是因为保险具有如此特殊及不可或缺的重要作用，当行业遭遇发展瓶颈时，我们才更应该咬牙坚守，加快转型升级，推进高质发展。

因为行业当下陷入的迟滞，究其本质，既是市场对过往发展缺点的有力回应，也是国家、社会和人民大众对行业发展未来的殷殷期盼。

PART-02

进化与分化

纵贯时空万界，保障始终如一。历经了数十年发展的中国现代保险业，既承载着人类过往五千年间互帮互助、风险分摊的先进思维，亦肩负着十四亿人和一个大国未来高质量发展的光荣使命。因此，在新的一年内，行业的转型升级，绝不能再像以前那般零敲碎打的小修小补，而是要从根本上，深刻有效地解决保险有何价值、因何存在、如何存在等重要命题，具体包括：

一是从追求规模增长到追求规范的质量提升；

二是从注重销售为主线到注重服务为主线；

三是从综合经营向专业经营的回归或分化；

四是从产销一体到产销分离；

五是从竞相攫取流量变现和数据垄断的互联网红利到数字化转型和智能化定制升华；

六是从业务规模本位到客户价值本位的转换；

七是从单一的供给侧结构改革到供需双方的认知与行为的改善；

八是从行业国内循环到国际国内双循环的打通与整合。

各位同仁，当前，我国保险市场正处于恢复增长的高质发展阶段，保险行业的潜力正逐步释放，新冠疫情冲击后，强劲的周期性复苏有力支撑了保险业的增长前景。气候变化和数字化是影响世界经济和保险市场的两大重要趋势，将决定经济发展的未来前景，同时增强保险业增长潜力。

面向未来，我国保险业必将迎来一个大的分水岭，分化、抉择和重生是大趋势。告别旧的发展理念、经营模式和管理能力，分别出正见、正识、正信与正行，并实现思想、理念与行为的深度分化，继而是产品、服务与市场的全面进化，全要素生产力的提升，以及行业高质量发展的全新地图。

PART-03

晓喻与新生

各位同仁，新年的钟声即将敲响，在崭新的2022年，虽然我们仍需面对诸多的“不确定性”，虽然行业转型跃升之路依旧千回百转，道阻且长，但我们不能气馁，不能放弃，更不能停下变革的脚步。我们需要不断地感知、洞察周围环境的变化与发展，主动调转船头，改变方向，大步向前，方能抓住这个时代中的脉搏，把握这个行业带来的机遇；才能实现行业的高质量发展，让我国保险业真正“晓喻新生”。

最后，大智引用张文宏医生的年终寄语，为本文作结：

时代的潮水，总能跨越一个又一个山头。个人命运也是如此。流水要争先，靠的是绵绵不绝，我们即便普通，但只要不下场，都会随着时代潮水不断向前。

在岁末看待明年和未来的很多年，我们可以相信，在每一个看似普通的选择面前，保持不放弃，我们终究也都能成为这个伟大时代的一部分。

梅花香自苦寒来，底部蛰伏待春开。作为中国保险业的一分子，大智衷心祝愿各位同仁在新的一年里，能够不忘初心使命，坚信成长可期，拥抱变化，接受改变，不断学习积累，不断探索实践，不断提升专业水平，把握行业发展机遇，在行业高质量发展的灯塔指引下，脱胎换骨，焕发新生，一同成为这个伟大时代的一部分，共享行业明天的灿烂与辉煌！

汇智保险智库祝愿大家：新年快乐，吉祥如意！