入住养老院缴纳数万、甚至数十万韩元的会员费，每年可以得到9% ~ 12%的利息回报。你相信“养老理财两不误”这种营销手段吗？也许有信心做出判断，但如果宣传的对象准确地针对60岁以上的老年人呢？

我的养老金本，互相攒钱

2017年，上海康乐福养老院在1-5年间以不相同的“会员制”“终身制”等方式向入住老人收费，累计达到4600多万韩元。

让监管部门没有想到的是，不到1个月，上海康乐福养老院的出资方上海凯晨实业公司，又通过推销所谓的“预购康乐福养老院综合养老服务及预订养老床位”，由凯晨出面签署所谓的“预定养老服务”合同，收取“会员费”性质的高额费用，涉嫌非法吸收公众存款。

其典型套路，是由上海凯晨出面，以“预定养老服务”合同的名义，向“投资者”承诺年回报率达到9％～12％，短期内收取资金高达2819万元，其中最高单笔70万元，涉及公众239人。

更为夸张的是，上海凯晨实业公司收取的239笔资金无一开具发票，仅给所谓的“投资者”或“预购人”“预订人”一张不提及任何收费名目的收据。甚至有巨额资金直接打入上海凯晨实业公司法人代表夏玉秋的私人账户。

幸运的是，因为发现较早，这些资金中绝大多数被退回。

当前，养老产业已经成为非法集资的高发领域，集中在以提供养老服务等名义吸收资金。民政部相关负责人表示，养老服务领域存在较大的非法集资风险隐患，主要表现为提供“养老服务”、销售“相关产品”、投资“养老公寓”三种类型。

具体表现是：一是打着养老的幌子向老年人兜售会员费、保证金；二是以销售产品为名、以消费返利形式吸纳资金；三是以投资养老公寓、养老地产为幌子返本销售、售后包租、约定回购等承诺给予高额回报，非法吸收资金。

借教育、惠农之名行骗

不仅针对老人，许多人还记得电视剧《人民的名义》中，电工架副眼镜，就能摇身一变成为课外辅导班的数学老师，请几个托儿来演戏，造成排队报名的火热场面，差点骗了反贪局局长3000元的学费。

艺术加工往往来源于生活。

2016年5月，全国连锁教育培训机构聚智堂董事长携款潜逃的消息曝出，随后席卷整个网络，全国各地聚智堂培训陆续关门。据一些家长透露，聚智堂最主要的收费模式来自“感恩套餐”，家长可以先把钱存在聚智堂，从万元起步，到几十万元不等，交费多的话可以直接免费上课。

参加“免费学”的学生和家长，可以按照缴纳的金额赠送不同价值的课程，一年后返还本金，比如家长缴纳10万元则可获得1.8万元的课程。据相关数据显示，聚智堂案件共涉及全国17个城市，上百个教学点，涉案金额高达20多亿元。

还有一些网贷平台将对象瞄准农村。相比大城市，许多农村非法集资的隐蔽性更强，往往打着扶贫、农村金融等卖点。

2017年2月，“惠卡贷”P2P网络借贷平台涉嫌非法集资被公安机关调查，这一P2P平台以高额回报为噱头，发布“脱贫宝”“农村宝”等针对农民的网贷理财产品，承诺年化收益率为8.8％～14.6％等，非法吸收公众存款，涉案金额约3亿多元，涉及投资人3万多名。

“农村宝”宣传的卖点是“基于农村优质项目的互联网投资理财平台，年化收益率为14.6％，投资1万元每天可收益4元，无锁定期，随存随取，提现免费，支付提现2小时到账”。然而如此吸引人的高收益背后，并无真实的农村特色项目。

为了迷惑老百姓，不法理财平台扯着农村金融的虎皮来骗取信任。“脱贫宝”打着扶贫幌子——“投资项目为在贫困地区租赁农民土地进行种植，产品在脱贫宝实体店销售”。

这些P2P骗局利用农村的“熟人社群”、人与人之间信任感强、农村群众收入增加等因素，利用村民作为介绍人、推销人，人人参与“击鼓传花”，往往一骗就是一个村，危害性极大。

2017年中央一号文件首次提出，严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。相对于城市居民，农民获取信息的渠道相对更少、对金融的了解程度更低、理财渠道较为匮乏，也更容易成为非法集资的受害者。

避免理财风险集中爆发

国家互联网金融风险分析技术平台对P2P投资用户的年龄进行分析发现，投资者主要集中在20～40岁之间，其中20～29岁人数最多，占比29.73％，50岁以上的人群占比近14％。

对于一些非法的问题理财平台，需要严查问题平台实际控制人非法转移资产至境外。上海某支付公司负责人表示，当前跑路、倒闭的问题理财平台实控人合法、非法资产转移手段交织，使得公安部门追缴难度加大。

并且，有些平台有通过比特币等新兴数字货币进行非法资产转移等苗头，监管部门还需厘清“跑路”实控人通过投资移民、地下钱庄等各类资产转移渠道，尽可能追缴非法所得。

而且监管部门需要适时“喊话”，加强投资者教育。金融监管部门负责人需要适时发声，引导民众理性投资。不论是国资系投资、银行理财等都需要本着透明原则披露信息，避免给投资者造成实力雄厚等认知偏差。

有序清退问题P2P平台，避免风险集中爆发，保障投资人合法权益。

P2P网贷作为传统金融的补充，有其存在的意义。但从发达国家经验来看，我国平台数量、资金规模体量等均发展过快、过大，导致风险迅速积累。相关部门需要加强监管，引导规范一些问题理财平台有序退出、逐步清盘，真正实现优胜劣汰，维护好投资者的利益。

来源：2018年《半月谈内部版》第11期 （原标题: 理财骗局“瞄得准”，挑战监督“打得精”）

作者：周琳 （半月谈记者）、王原（半月谈记者） 、吴振东 （半月谈记者）