照片来源：Unsplash | Alex Padurariu
不管怎样，总有人问：怎么存钱？或者怎么样通过理财赚钱？
为了回答这两个问题，我决定毫无保留地分享我自己底层的50多个免费赚钱手段~
友情提醒：篇幅长，工具多，最好先收藏和仔细查看~
*注：本文档中提到的产品仅用作工具、方法说明，不构成投资建议！投资有风险~
储蓄工具方法
“不能存钱”是现在很多人的共同苦恼。
但其实，只要善用方法和工具，存钱不是不是难事。经我多年苦心钻研实践，存钱技巧无外有三：
1）强制储蓄法
每月拿到工资，你是不是急急忙忙先还信用卡？如果是，我只能说：难怪你存不下钱！
正确顺序是：工资到手先拿出一部分强制储蓄。这里的一部分，至少是你月收入的5%。
现在支付宝、微信都有「电子储蓄罐」功能。尤其是支付宝，兼顾实用+趣味，可选项特别多~
尤其支付宝，打开「理财-余额宝-优选服务」后，你会发现存钱新世界~
重点介绍几个我觉得实用的——
蚂蚁星愿
之前介绍「SMART理财法」时提过，有具体目标地存钱/理财，会效率加倍。蚂蚁星愿刚好就符合这个逻辑——
根据「星愿」达成时间，设置每日/周/月存款金额，亲眼看自己的星星变大变亮，满足感PLUS~
52周攒钱
暂时没有具体存钱目标和需要养成存钱习惯的朋友，可以试试52周攒钱法。规则超简单，从第一周存10块开始，逐周等额递增，坚持一年就能成万元户！
你可能担心：这意味着最后一个月可能要存2500元，完不成怎么办？
请别低估自己通关打怪的决心。越是临近终点，越会爆发潜力想尽一切办法完成目标。
工资理财
不喜欢这些花里胡哨的？支付宝/微信理财通现在都有「工资理财」功能。
可以定时定额扣款，还能根据自己的风险承受能力，选择「稳健~平衡~进取」不同投资类型。
自动扣款日期建议选工资日后一天
2）物理隔离法
支付宝虽好，但有个小缺陷：它也是支付工具。
我就有朋友，把钱存进余额宝，但永远“月光”。因为，买早点、叫外卖、逛淘宝她都用余额宝，当然是存了个寂寞。
所以，除了工资到手先存钱外，还得来点硬措施，把钱存到自己花不着的地方。
比如刚提到的蚂蚁星愿、52周攒钱、工资理财，只要协议不终止，存款就是锁定的。
还可以考虑以下3个工具：
且慢App-盈米宝
这是除了支付宝外，我最常用的投资App，只有理财不能支付，彻底“锁死”你的钱。
里面的盈米宝是和余额宝相似的货币基金，但最近它小小升级了一下，单日最高提现金额可达7万元！大大提高现金流动性~
其他定期存钱、存钱提醒之类的功能，可以自行探索一下~
手机银行-活期理财
年轻人，别觉得银行=老古板，打开手机银行看看，也许会有惊喜~
我自己有两张储蓄卡，为了做物理隔离，一张用来花，一张用来存。
存钱那张我用的招行，因为在它家手机银行的「财富」版块里发现了一个叫「朝朝宝」的好东西。
同样是随存随取的活期理财，7日年化2.33%，高于余额宝的1.58%和盈米宝的1.775%。唯一缺点是，单人存入上限是5万。
还有很多不同期限的短期产品可选，收益会更高些。
券商App-活钱理财
再说个略冷门的，其实股票交易软件里也有理财专区，一般是证券公司和基金公司提供的理财产品，当中也有活期。如果你有在用的App，可以找找看。
当然，放股票App里的钱，肯定是不会被花掉的，顶多是被你亏掉了
一个小技巧「定期接力」
想兼顾资金灵活性和收益？还有个小技巧，被我称为「定期接力」，方法很简单：
假如手上有3万元存活期，可以等分成30个1000元，然后连续30天里每天拿1000元买30天的定期理财。
这么做就能确保未来每天都有钱到期，同时收益率还提高到了3%+
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3）好妈妈存钱法
这招专治没人监督就存不下钱的朋友，划线部分可自由替换成：男友、女友、朋友、闺蜜等等。
简言之，就是找个信得过又能存钱的人，监督协助你完成任务。
听我说：
存不下钱怕什么？交给你妈妈！
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话说，在这方面我还有实际成功案例，就是我对象。
用一句话总结就是：2018~2022，从负债4万到存款6位数的“逆天改命”之路！咳咳~不好意思标题党了，但事实的确如此。
当然，不是所有人身边都能找到合适的监督者，好在我还有工具推荐给你~
支付宝小荷包
心理学家告诉我们：一个人完成目标动力不足？那就组团一起搞！
支付宝的小荷包就提供了这个功能：你可以设置情侣/朋友/家人共同账户，一起攒钱一起花。
省钱工具&方法
存下钱后第二步，一定是想「存更多」。除了提高工资，还可以在支出上动脑筋。
1）巧记账
不要为了记而记，关键是定期回顾把钱用哪儿了？为此，要选统计功能强大的记账工具。
最省事：支付宝/微信自带账本
图省事且日常消费90%以上通过支付宝/微信的，直接用App自带账本就好。
支付宝：「我的」-「账单」-「收支分析」
微信：「我」-「服务」-「钱包」-「账单」-「微信记账本」
不想每月同时看2个账本再合计的，就固定一个渠道花钱就好。
最习惯：记账App
有多年记账习惯的都懂，一般会有偏爱惯用的记账App，好几年的数据都在里头，舍不得换。
我一直用的是「鲨鱼记账」，明黄色界面看着心情超好，设计简洁功能够用。
买过一次年度VIP，体验下来用处不大，没必要氪金。
最积极：有知有行App
花钱的事记得不积极，存钱投资赚到的总该关心了吧？有知有行App里的「有行记账」，是专门替你记录资产的。
我的习惯是每月整理更新一次，看着自己的小金库曲线持续上升，心里喜滋滋~
除了不断给自己强化存钱理财正面的心理暗示，「有行账本」的数据统计功能也很强大。年化收益、资产配置占比，只要输入数据就一目了然，再也不怕自己算不好数了。
最原始：Excel
我的记账习惯开始得比较早，当时支付宝账本还不那么精细，记账App也不太多，最常用的就是Excel。没想到现在我还在用，不过是用「石墨文档」里的在线表格。
主要做两件事：
- 规划：半年一次，存款目标+预算设计+资产配置
- 复盘：一年一次，存款+开支+投资收益
此处有小秘密，就不给看了哈！
表情来源于网络
2）少透支
先做一件事：数一数手上用于透支的产品有几个？包括：花呗、白条、任性付、信用卡。
X≤3的合理
3＜X≤5警惕
X＞5警告
如果是后两种情况的，存不下钱甚至负债，都是可以理解的，因为肯定花太多。先还钱销卡才是王道。推荐2个神器：
支付宝「还款管家」
透支产品多了，容易乱。这个「还贷管家」工具，可以设置定时资金转出，避免透支逾期造成更大的利息损失。
云闪付App
这年头微信信用卡还款要手续费，支付宝每月限免2000元，不想花这笔冤枉钱的，可以下载一个云闪付App。
它是中国银联官方推出的支付程序，安全性可以放心。到目前为止信用卡还款还是完全免手续费，堪称业界良心。
3）聪明花
精明如我，在这一趴的最后打算分享点实在的，通过4类工具，帮我们在买买买的同时还能省下钱。
比价类
重点推荐2个：
- 同一商品不同平台，找最低价——省钱快报App
- 同一商品不同时间，找更优惠——慢慢买App
返现类
购物返现APP其实挺多的，操作很简单：在电商平台选中你想买的商品 → 通过「分享」复制产品链接 → 在返现平台打开 → 再点击链接跳转回电商平台即可。
刚才提到的省钱快报，就有这个功能。我还用过「美物清单」和「返利网」App，同理~
这些平台一般都能识别多电商渠道的商品链接，京东、淘宝、拼多多都行，还是很方便的。
上月给男友买的生日礼物，用「美物」返现近10元，满5元就能提现到支付宝~
直减类
顾名思义，直接原价上折扣的。比如淘宝官方就有一淘App，直接淘宝账户登录，同步购物车，下单更优惠~
*注意：可惜「返现」和「直减」不能叠加使用，建议买大件的时候比较一下，选优惠更多的~
兑换类
这一趴是我疫情「闭关」期间研究出来的一组薅羊毛小工具~
阿里系3个App「淘宝+饿了么+盒马」都有种树换商品的活动，还可以拉上亲朋好友一起种。
种成了可以免费或用1分钱兑换水果或其他商品，算是个小确幸。
我用2分钱换的两组零食
缺点是浪费时间，所以看个人喜好决定啦~
赚钱工具&方法
有存款 vs 没存款最大区别是：前者会想尽办法避免财富缩水，后者则会「穷得很稳定」。
普通人如何「守住钱」并「钱生钱」？接下去的工具都很重要！
1）抗风险
投资的第一要素是保住本金，所以，考虑收益前，先要避免返贫。
为此，你要了解：医保、社保只能给我们提供基础保障。就拿医保来说，扣除报销段，还有很大比例的自付段，是要我们真金白银掏出来的。所以，商业保险作补充很有必要。
保单管家小程序
很骄傲的说，我们一家4口的17份商业保险，都是我管理的。重疾险、寿险、意外险、沪惠保…算是配置齐全。
这么多人、这么多份保单，我能不错乱全靠保单管理小程序，全家人的信息+保单详情+电子保单都能录入进去。
不仅提醒缴费时间，还能给每个成员做保障分析，不怕忘~
*注意：虽说有小程序帮忙，但我还是会在电脑和移动硬盘里额外备份一套全家人的「电子保单」，过分依赖单一工具不好~
企业职工养老保险待遇测算
在做退休准备或关心自己退休金多少的，可以提前在这个链接里做测算：城镇职工养老保险待遇测算
是国家人力资源和社会保障局官方制作的网站，测算数字相对准确。
2）定期理财
首先记住这句话：请一定要在靠谱的平台上买理财产品。什么叫靠谱？
- 有官方牌照的银行、基金、证券、保险公司发行&代销的
- 满足条件①的前提下，公司规模越大越好
打个比方，同样是银行，工农中建交招肯定比村镇银行、民营银行更靠谱。
满足「靠谱」这个大前提后，再给我考虑风险收益什么的。
银行理财鉴真伪：中国理财网
如果你买的是银行理财，有个官方鉴别渠道「链接」
不过，它只能鉴别以银行为发行主体的理财产品，但其实银行也会替其他金融机构代销理财产品。
比如招行，就会代销天弘基金、博时基金的产品，也会代销工行、农行的理财。
截图来自：招行手机银行
更别提支付宝上的理财产品了，更加鱼龙混杂，怎么选不会买错呢？
平台理财探底细：看产品说明
一个方法是学会看「产品说明」。这里以支付宝「理财」页上一款在售的稳健理财产品为例
这里教大家一个方法：别着急点「立即买入」，而是再点一下产品名称，会进入真正的「产品详情」页。往下滑，会有新发现——
通过产品详情页底下的详细描述，我们会发现，这款产品实际是个基金，由国泰基金公司发行，主要投资短期债券，买入要花手续费、有90天封闭期，卖出不收手续费。风险揭示提到：非保本。
看产品详情和说明书的意义就在于，帮你搞清楚6件事：产品品种、发行公司、投资方向、产品期限、买入卖出规则和风险。
大家一定要切记，以上信息找全，再决定买不买一个产品，这才是对自己赚的辛苦钱负责。
3）基金投资
现在拿工资、存款买基金的人不少，但买什么？什么时候买？时候卖？——是困扰不少人的3大难题。
我在天天基金网上查了一下，目前市场上的基金数量已经过万，盲选=大海捞针。
点击查看大图
但如果你能有好的工具和技巧辅助，会事半功倍哦~
【Step 1 框大方向】
市场上目前存在的1万多只基金里，包括：被动基金、主动基金、偏股基金、纯债基金、QDII基金、打新基金、货币基金……所以具体选择前，先框定你的投资大方向很重要。
- 本金亏损＞5%就受不了的 → 建议从纯债基金开始尝试
- 基金投资经验＜1年的 → 可以从沪深300、中证500等宽基指数基金
- 看好某行业长期发展的 → 定位行业指数基金
- 想通过基金参与海外市场投资的 → 搜索QDII基金
……
【Step 2 基金筛选】
有了大致方向，就可以具体筛选了。
且慢「创建组合」
个人偏爱且慢官网的「创建组合」功能且慢 - 管好每一笔钱，放下心中焦虑
画面简洁，基金分类对小白友好，基础筛选条件也全面。还可以通过设置「股票仓位」来限制基金风险~
天天基金「基金筛选」
而天天基金网的「基金筛选」属于老牌权威工具，可以叠加多条件筛选，同样方便。
链接：基金导购 _ 天天基金网
【Step 3 「纠结星人」必备】
筛选到最后，肯定有那么几只基金，是你难以抉择的，可惜手上资金不够，没法雨露均沾。
临到这种“总决选”时刻，就可以动用「基金对比」工具。
支付宝「基金对比」
入口：支付宝-理财-单个基金详情页左下角-对比
最多可同时对比5只基金，从收益性、抗风险、性价比等多维度做综合PK。其中还有「历史收益回测」版块，帮助你预估定投或一次性买入后可能得到的收益率。
非常直观，解决「二选一怕选错」的问题。
*注意：历史收益仅代表过去，不代表将来你一定能赚到，这两件事一定要搞清！
天天基金/好买「基金对比」
同样工具，天天基金和好买基金，也都分别开发了：
- 基金对比 - 工具 - 好买基金网
- 基金比较 _ 天天基金网
这两款里，天天基金最多可同时对比10只基金，而好买跟支付宝一样，一次最多对比5只。
不过从对比维度多元化和结果展示直观度两个层面来看，好买更胜一筹。
感兴趣的朋友，可以多尝试几个基金对比工具，选自己看着最舒服的即可~
【Step 4 分散风险】
都知道“鸡蛋不能搁一个篮子里”，但怎么确定基金与基金，不会「同涨同跌」呢？其实是有工具辅助的。
且慢「创建组合」
是同一个栏目下的，但网址略有不同且慢 - 管好每一笔钱，放下心中焦虑
在创建组合功能里，你可以把“被你选中的基金”，按预想中的比例加入自己的基金投资组合里。
最简单的比例就是1:1:1啦。然后就能见证奇迹了~
它可以自动帮你计算你选中的基金之间，同涨同跌的概率有多大。记住：数字越小，甚至是负数，说明两者的关联就越小。
这个功能除了测试组合内的基金相关性，还可以为你预测未来可能获得的收益率。虽然不可全信，但看一看是不是就觉得买基金的动力更足了？
【Step 5 买卖时机】
选中心仪的基金后，你会有个长期困扰：什么时候买？什么时候卖？相信我，这个问题会纠缠你一生。
但接下去我要介绍的工具和方法，虽不能保证你「买在最高、卖在最低」，但能替你缩小范围，在更便宜的买入，稍贵的时候卖出。
很简单三个字：看估值。
估值，你可以简单理解成投资市场的情绪温度计：
- 投资者情绪低落≈打折价，可以买入；
- 投资者情绪高涨≈价格过高，该考虑卖了。
听着很简单，但到底怎么判断估值呢？现在不少平台提供「每日估值更新」服务，推荐几个我常用的。
有知有行「知行温度计」
提供全市场估值和重点指数估值，数字越小代表当前越便宜，对投资宽基和行业指数基金的投资者来说，很友好~
且慢「每日估值」
我订阅了每天晚8点的更新提醒，提供的估值品种更多。绿色=低估，黄色=适中，红色=高估。
中证指数公司「指数估值」
更专业的选手，想看更权威的数据，可以从中证指数公司官网上「链接」搜索你正在投资的指数，然后下载「指数估值表」。
*注意：
1）估值是个相对值，同样是便宜区间，还有打八折和打五折之分；
2）估值低≠立刻涨，还是要了解背后行业、企业的赚钱逻辑。
附送一个「懒人投资法」
如果嫌选基金、看估值麻烦，其实还有一个更偷懒的方法，就是「目标投」。
简言之，就是在开始前就设置好「赚XX%就跑路」。然后，把全部决策都交给平台，闭眼等收获就行。
目前，有目标投的平台有：支付宝「目标投」、基金豆App的「小目标」等等。
*注意：选择大平台，本金安全更重要！
4）认识股票
其实，对投资小白来说，大可以通过偏股型基金和指数基金来投资股票，但总有玩心跳的朋友。
另外，股票作为基金的主要投资对象之一，如果能对它有个基础了解，对我们基金投资也有帮助~
【打新债/新股】
如果说，股票投资小白有一个必须开通证券账户的理由，恐怕就是可转债打新了~市场行情好的时候，拿1000块本金小赚个100~200元利息，不算难题。
集思录「投资日历」
集思录的「投资日历」（投资日历 - 集思录）就是个很直观的新股/新债申购工具，上市日期也可以提前知晓。
东方财富「新股/可转债申购」
新股/新债的信息详情，可以通过东方财富来看。
链接：东方财富网：财经门户，提供专业的财经、股票、行情、证券、基金、理财、银行、保险、信托、期货、黄金、股吧、博客等各类财经资讯及数据
发行新债的公司是哪家、中签率高低、申购时间和上市时间，很详细。
附赠「打新基金」
A股打新股是有资金+股龄门槛的。但不够格也不要紧，附送个“曲线”打新股方式，购买打新基金。
相当于基金经理拿所有投资人的钱众筹打新~
可以用上刚才我介绍的且慢「创建组合」工具，找一找是否有风险适当，又满足你收益要求的基金。
【会看公司财报】
想知道一家公司赚不赚钱？财报是你获取关键信息的窗口。
哪怕你投资的基金，如果里面超过60%的钱被投资在了股票上，那也值得你研究一下财报。
比如你买了上面这只基金，其实是把钱分散投资在了五粮液、洋河、泸州老窖等等公司上。它们到底赚没赚？赚多少呢？就得通过公司财报知道。
看财报
链接：（请自行复制到网页打开）
首次登录需要注册一下，然后输入你想要查看的上市公司名称或股票代码，就可以看到财报数据了。
公司的净利润、资产负债、现金流状况，完全不需要你在漫长的财报文本里寻找，直接做成饼图、条状图的样子。太适合财报新手们用了~
不过呢，这个网站数据延迟有点严重，现在只能查到截至2020年12月31日的财报数据。整整延迟了1年半
萝卜投研
链接：（请自行复制到网页打开）
首次登录同样需要注册，但绝对值得。会把财报信息翻译成柱状图和曲线图，便于直观理解，而且数据更新及时。
还可以把自己重点投资基金的前十大持仓股票，加入自选当中，方便日后跟踪。
巨潮资讯
想原汁原味看财报的，可以用巨潮资讯网下载PDF版本。
搜索公司名称，然后在最新公告里选取你所需要的「年报」、「半年报」等等就可以免费下载。
【了解专家思路】
看财报=看公司经营状况
看研报=看金融机构专家们的意见
众所周知，金融机构做投资，都是铺了人力财力，分析宏观数据、深入行业研究、洞察企业经营，然后来指导自己的投资决策的。
由此汇集出来的内容，就称之为「研报」。
当然，专家们的意见你可以选择听或不听，但人家毕竟是专业的，多一个信息获取渠道也不坏
慧博投研资讯
链接：研报-慧博（）专业研究报告分享平台
有同款「慧博投资分析」APP，里面的「热点研报」版块集中了近期热点，类似于机构投资界的「热搜」。
萝卜投研
链接：（请自行复制到网页打开）
除了看财报外，还有专门的「研报」版块。其中的「快看研报」也帮你迅速浏览当日最新机构建议。
*注意：当下最难的不是搜集信息，而是筛选有效信息。对研报资讯，也不能照单全收，还是得有自己的理解哦~
5）关注宏观
理财投资虽然是个人行为，但离不开国家宏观经济环境。我们的就业、消费、买房，其实都可以从国家经济数据里发现端倪~
所以，保持对大环境的敏感度，也很重要！
国家统计局网站
网址：国家统计局
最权威的数据信息来源，肯定是国家统计局了。
在「统计数据」版块里，可以找到与经济相关的最新官方数据。
Trading Economics
投资债券的朋友，可以关注一下这个网站。
10年期政府债券走势「链接」
怎么看？债券有短期长期之分，而10年期国债利率代表长期债券收益率。
当10年期国债利率＞3%，适合投长期债券；＜3%选择短期债券会更合适。
中国货币网
链接：中国货币网-中国外汇交易中心主办
由中国外汇交易中心主办的网站，信息的精准度完全不必顾虑。但它的作用可不止关注货币汇率这么简单。
看Shibor：Shibor_银行间同业拆借利率_shibor报价_中国货币网
Shibor是指「上海银行间拆借利率」，它的波动与你的活期理财利息相关，简单说就是Shibor涨余额宝就涨~
看LPR：LPR_贷款市场报价利率 _LPR报价行名单_中国货币网
现在很多人的房贷都是跟5年期LPR挂钩的，LPR降则房贷降，想想都开心~怎能不关注？！
理财小工具
都到这儿了，再附送几个跟我们钱袋子有关的小工具~
定投计算器 | Calcula
链接：Investment Calculator
非常适合用来规划「个人财务目标」，因为只有在具体数字的激励下，人才有更加努力的动力~
它可以根据你的每月定投金额，预估XX年后在复利作用下，你的财富总值。
也可以做反向计算，比如预计10年后拥有300万，那平均每月定投多少才能达标？
「个税计算精灵」
现在每人每年都要做年度个税汇算，减税政策也很多，诸如家有60岁以上老人的、有房贷房租的，都可以相应得到个税减免。想提前自己预估一下的，就可以用到这个小程序。
还有一种情况是跳槽的时候，想事先试算一下自己的税后收入，同样也可用它，亲测数字挺准~
贝壳找房「房贷计算器」
准备买房、换房的，肯定要考虑月供在不在自己承受范围内？就可以用「贝壳找房」小程序或APP里的房贷计算器。
纯商贷或组合贷款都可以做计算，还可以根据等额还是等本还款进行金额预估。
END
终于写完了！给自己鼓个掌
摸索存钱理财这些年，在我看来最重要的就是搞好「快活存~聪明花~省心投」这3件事。为了达到如上目标，我私藏&爱用的工具和方法，都整理给大家了。
再次提醒：先收藏再挨个实践，效果更佳~
必须承认的是，理财赚钱是长久计划，很难一蹴而就。但善用工具和技巧，能给这个漫长的过程加个“倍速”、增添乐趣，这在我看来就达到目的了~
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