此前,北京、上海网民最近私信,地铁上每天都能看到蚂蚁守护“金善”的广告。
像这样:
这样:
宣传语看了也让人感觉非常心动:
“大病小病都能保,最高报销400万”
“1元起投,为孩子存一笔上学钱”
“每天2毛起,灵活用工随投随保”
……
于是很多人抱着怀疑的态度来找我,问我:这些广告语写得真吸引人啊,但产品到底靠不靠谱,能不能买?
要我说,那只有俩字儿:靠谱。
首先,“蚂蚁保”是蚂蚁集团旗下的综合性互联网保险代理平台,可靠程度没得说,毕竟人人都在用支付宝;
而“金选”则是蚂蚁保中最优秀的那一批,产品综合竞争力可以排在平台前10%。而且这些产品都做到了条款清晰、透明、不踩坑,确实能够让用户“明明白白·买对保险”。
比如像这次广告上的这几款产品,背后是中国人保健康、众安保险、太平洋人寿、国华人寿、太平人寿等知名的保险公司。
这种互联网流量平台和中国保险业中流砥柱的组合,怎么看都是强强联手。
更别提蚂蚁保“金选”里有很多产品都顺应互联网用户的消费习惯做了创新:
比如众安的灵活工作保,最低能按天买,更加灵活;
又或者像是中国人保的全家无忧保,能一次性为多人投保,除了亲属外,老板也可以给自己的员工买;
或者像是其他不少保险,除了可以一次性、按年缴费以外,还可以选择按月缴费,减轻了用户的经济压力,也更适合年轻人的消费习惯。
下面就仔细给大家讲讲这次打广告的几款产品,看看他们到底靠谱在哪里。
人保健康
一、好医保长期医疗(20年版)
首先咱们先把蚂蚁保上最大名鼎鼎的好医保长期医疗险(20年版)拉出来讲讲。
好医保长期医疗是由中国人保健康推出的产品。
中国人保想必大家都不陌生,1949年10月1日成立,和咱们新中国同生同长,也是它开启了新中国的保险事业。
而人保健康算是中国人保最小的弟弟,于2005年正式开业,是中国保监会批准成立的第一家专业健康保险公司。早在2018年,人保健康就联合蚂蚁保推出了保证6年续保的好医保,这在当时算是保险行业里极大的创新。
后来,好医保陆续又出了20年版、住院医疗、终身防癌等产品,一直到现在,好医保长期医疗(20年版)仍然属于市面上保障好、性价比高的那一批医疗险。
普通医疗最高报销400万,免赔额1万;
100种重疾最高报销400万,免赔额也是1万,
但通常百万医疗险重疾都是0免赔,这算是产品一个小缺陷。
它的增值服务非常优秀,
质子重离子治疗,100%报销,400万报销额度;
外购药报销,可报销90%,最高报销100万;
还有重疾津贴,确诊给1万块;
可选癌症海外治疗服务,报销70%的费用;
除此之外,还赠送了重疾绿通、医疗垫付等服务,都是一些实用性很强的增值服务,非常不错。
目前的保费也很便宜,
5岁199元,10岁196元,30岁男性是259元、女性是286元。
但长期医疗险是保留了调价权的,如果未来成本过高或者赔付率高于同类其他产品,是会涨价的,这一点要知道。
好医保(20年)的缺点是,既往症条款比较严格,如果医生已经诊断的疾病,则需要主动告知。
好医保(20年版)最大的亮点还是它的续保条件,有20年保证续保期。
但20年续保期满后,如果还想继续续保,则需要经过保险公司审核同意才能续保。
它能保证续保20年,很不错了。
综合来看,好医保(20年版)无疑是非常优秀的一款产品,是目前最值得买的几款百万医疗险之一。
另外好医保是组团,还有其他几款产品也都不错:
二、众安保险——灵活工作保
这两年灵活用工概念很火,像是电商平台的店主、滴滴司机,或者家政,都在灵活用工的范围内。
但作为灵活用工的一员,没有与单位签署过合同,没有社保这类的保障,肯定也会担心有意外发生。
针对这部分群体,众安保险推出了灵活工作保,充分考虑到了灵活用工时有可能发生的意外,
属于意外险。
它与普通意外险最大的区别就是,可以按天、按月购买,可以给自己买,也可以给自己的员工买。
像是家里装修雇了施工队或者请了家政,很多情况下用人可能也就几天,时间不长,但又怕工人出事或者有什么意外,
买份一年期的保险不太划算,这时就可以买个几天的灵活工作保顶上。
众安保险是蚂蚁集团、中国平安、腾讯等国内知名企业发起设立,实力强劲。
同时,众安保险也是我国第一家互联网保险公司,它们家的保险产品全部都在互联网平台销售。
它的出现是我国保险业的一个里程碑。
灵活工作保的责任比较简单,只有两项,以10万版来举例:
意外补偿金,意外身故/伤残一次性最高赔10万,
意外医疗,最高报销1万元,社保内医药费0免赔,90%报销。
另外,灵活工作保是有三个版本的,分别为10万、30万、50万元的意外身故/伤残保额,以及1万、3万、5万元的意外医疗报销保障。
保障期限可以短至一天,按不同天数灵活提供保障,
保费也很低,按日缴纳的话三档分别为0.18、0.53、0.89元。
赔付这里也有特殊条件,1-4类职业(外卖员快递员除外)全额赔付;
其他职业按对应保险金额*20%进行赔付。
换句话说就是,高危职业可以投保,但保额相对会低不少,哪怕买50万版本的,最高也只能赔付10万。
不过对很多小微企业主来说,偶尔雇个人打打零工啥的,怕出意外,买这个很划算,
用多少天买多少天,成本可控。
但如果是给自己买的话,还是建议去买保障更齐全的意外险,买一次保一年,保额也更高。
三、太平洋产险——出行保神州畅行(“全家无忧保”意外医疗险)
太平洋产险大家应该也不陌生,是太平洋保险旗下的子公司。
而太平洋保险成立于1991年,是中国大陆第二大财产保险公司,也是三大人寿保险公司之一,仅次于中国财险。
作为我国少数几家上市保险公司之一,太平洋的线下驻点很多,在我们的生活里存在感很强。
除此以外,它在互联网保险业务上也推出过不少明星产品。
在蚂蚁保上,就有这么一款产品,针对的是短期出行和旅游时可能发生的意外。
出行保神州畅行除了有一般意外险的身故/残疾、意外医疗等等责任外,
还增加了高风险活动意外、随身行李物品损失、旅行现金损失、个人旅法律责任以及新冠感染一类的,针对旅游特定风险的责任。
出行保神州畅行分两版,经典款和豪华款,对应的保额不同。
以豪华款举例,意外身故/伤残保额高达30万;
意外医疗最高3万保额,100%报销,0免赔,限社保范围内。
除此以外,如果感染新冠肺炎住院,可以拿特定传染病住院津贴,100元/天;
因新冠身故也在可保范围内,保额30万。
而且如果在旅游景点或者合法娱乐场所参加高风险活动,比如水上运动、潜水、滑雪等等,出现意外了导致身故/伤残,保额也是30万。
另外还有一些旅行常见意外也能保。
随身行李物品遗失,最高赔1000元;
旅行途中遭遇抢劫或者身上的现金被盗,在出具材料后按90%比例赔付,最高赔1000;
个人旅行法律责任,就是如果在旅行途中造成其他人受伤或者有财产损失,保险可以给保,保额10万。
保障期限可选1/2/3/4/5/6/7/8/10/15天,保费也很便宜,
豪华款每人每天2元,经典款每人每天1.5元,如果团体购买的话还会更便宜一点。
四、中国太平——全民保·成长金
中国太平,听过这个公司的人应该不在少数。
太平保险的历史可谓源远流长,不仅是我国历史上持续经营最为悠久的民族保险品牌,
也是我国唯一一家管理总部在境外的中管金融企业,是国内中大型寿险企业之一。
同样的它也有不少产品为消费者熟知,而这次联合蚂蚁保推出的,是一款教育金——全民保·成长金。
这款成长金的产品设计非常简单,形态一目了然:
趸交/期交一笔钱,20-23岁各领一笔钱。
20-22岁正值大学的年龄,孩子开始独立生活,开销要比中学高出一截。
这期间若能有一笔稳定的现金流入,可以用做学费或生活费,那自然是省心省力。
等到孩子23岁毕业工作,拿回的钱最多,这笔钱可以用作孩子继续深造的费用,也可以用作孩子进入社会前,给他(她)准备的“安全牌”。
作为教育金,全民保成长金只能为0-13周岁的孩子投保。
起投金额最低1元,比起一些教育金趸交5万起投来看,全民保成长金可以说是没有门槛了。
至于收益,0岁宝宝,趸交10万,最终的总收益能达到209000元,irr在3.334%左右。
而且全民保成长金比较有特色的是,如果剩余保险期间大于10年,也就是在13岁之前,
它是支持随时增加保额的,如果觉得之前存的钱不够,可以加钱,给孩子筹备更多的教育基金,非常灵活。
五、国华人寿——家庭储备金增额终身寿险【健康福·重疾险(保终身)】
最后是一款增额终身寿产品,由国华人寿承保。
国华人寿成立于2007年,虽然成立时间不算长,但却一直在作新的突破。
不仅是国内率先进入网络平台,实现跨渠道合作的保险公司,也是首个推出微信商城,实现微信投保与在线客服结合的保险公司,同样也是推出过不少好产品。
家庭储备金增额终身寿,就是国华人寿在蚂蚁保“金选”内推出的一款长期险。
这款产品,18-70岁可买,起投金额为1000元,
可趸交、3年交、5年交和10年交,且支持保单贷款和减保取现,随时可以把钱取出来。
来看这款增额终身寿的收益情况,以某30岁男性为例,每年交1万,连续交3年,
直到85岁,可以获得176845元的现金价值,算出这时的irr为3.339%。
总共交了3万保费,85岁时的收益接近6倍杠杆。
越到后面,irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。
每年交1万,连续交5年,直到85岁,
可以获得289074元的现金价值,算出这时的irr为3.364%。
总共交了5万保费,85岁时的收益同样也是接近6倍杠杆。
若每年交1万,连续交10年,那么到到85岁时,
可以获得515727元的现金价值,算出这时的irr为3.364%。
总共交了10万保费,85岁时的收益只有5倍杠杆左右。
除此以外,身故/全残保险金和市面上其他的增额终身寿一样,
18岁前身故/全残,赔付现价和已交保费较大者;
18岁后身故/全残,仍在缴费的,赔付已交保费*给付比例、现价较大者;
已经缴费完成的,赔付基本保额、现价、已交保费*给付比例中最大的。
最后:
蚂蚁保上产品多,不能一言而尽,“金选”都是蚂蚁保平台上“优中选优”的产品。不仅如此,蚂蚁保“金选”里面还有比保险长攻略简单很多的五维测评,小白用户、老年人都能看得懂。再加上产品设计本身就简单方便,也能更好的帮助用户根据自身的需求和经济状况,通过页面自行选择,最终形成个性化的保障计划。
这里需要说明一下,“金选”只是蚂蚁保上的金选,而不是保险行业的“金选”,所以肯定无法涵盖市场上所有优秀产品。目前入选蚂蚁保“金选”的产品有超过50款,基本涵盖了各个险种。如果想买保险,或者想看测评、挑产品,可以先上蚂蚁保金选看一看。