再见！艾瑞巴蒂！我是叶浩。

最近刷小红书，看到了好多“要搞钱，先搞脑”、“想吸金，要先提升认知”之类的大标题。

虽然有点浮夸，但我不得不承认，这些观点是对的。

想着我的小红书上写有关理财的内容得到的赞藏评更多，估计大家对这方面的关注也更高。

所以，今天这篇文章，我想聊聊理财之前需要先认识的3个财富模型。

这些模型是我近5年的保险业从业经历+8年理财经验中学到的，属于理财小白必知的财富模型，可以助你合理配置资产，慢慢变富。

建议先码再看。

草帽曲线

普通人的匆匆几十年，除了要经历必然的生老病死外，还不可避免地要一直花钱。

但与此同时，我们正常情况下能挣钱的时间只有工作后到退休前的这段时间。

用线条来呈现，赚钱和花钱是两条不同的曲线。

红色代表收入线，蓝色代表支出线。

这两条曲线叠加，如同一个草帽的形状，也就是“草帽曲线图”。

每个人的人生都会经历三个阶段：

成长期、黄金期和养老期。

成长期是我们从出生起一直到大学毕业，参加工作前（当然，学历因人而异）。

在这段时间里，我们没有赚钱的能力，只好享受着父母的支持，成为他们的“吞金兽”。

黄金期是我们开始参加工作，一直到退休的时间。

按照现在的退休年龄，大致有35年的时长。

这一时期，是我们赚钱的黄金时间，如果能存下钱来，就成为财富蓄水池了。

当然，这个时间段也正是我们经历各种人生大事的时候，从1人食到2人成家，再到养儿育女。

听我那刚刚生了娃的朋友和孩子已经挺大的同事吐槽就知道了，支出也是会与日俱增的。

嗯......也是搞不好很容易遇到中年危机的时间段。

养老期则是我们退休后的时光。

没有过多收入，但随着年龄增长，容易出现身体的各种问题，支出不断。

看得出来，如果不采取任何措施，我们只能经历35年养80年的噩梦。

“挣钱一阵子，花钱一辈子”，这种收入-支出模式的压力可想而知。

鸭舌帽曲线

在“草帽曲线”的基础上，通过创造持续的被动收入，拉长自己的赚钱时间，不断充盈财富蓄水池。

相当于生活富足到被动收入足以覆盖退休后的支出，让自己有时间去休闲、养老、发展爱好。

你应该听说过“财务自由”这个词吧？

我关注了好几个博主年纪轻轻就实现财务自由了的。

说的简单点，如果每月的被动收入能够大于我们的每个月支出，即便当我们不再工作的时候，也能有源源不断的收入注入到财富水池里，就算是实现了财务自由。

从开始赚钱起，收入线能稳定贯穿终生，不受年龄与退休的影响。

收入线和支出线组合起来像“鸭舌帽”，这就是著名的“鸭舌帽曲线”。

那么，你可能会问，哪些才算是被动收入呢？

理财收入、资产性收入、租金类收入、知识产权类收入、股票分红收入都算。

标准普尔家庭资产配置模型

1994年，富国银行和巴克莱全球投资公司发现：

个人投资者的投资方式较为极端，绝大多数投资者要么将资金全部投资于货币市场基金，要么将资金全部投资于股票基金中，而且基本不对投资组合进行动态调整。

换句话说，缺乏科学系统的资产配置能力是大多数人普遍存在的痛点。

这也是为什么绝大多数人一辈子的收支曲线只能是“草帽曲线”。

要想转变为“鸭舌帽曲线”，如果没有其他更好的渠道或资源，可以尝试一下标准普尔家庭资产配置模型。

这是国际上最常用的资产配置模型，其目的就是将我们的钱合理划分职能，为我们创造被动收入的可能。

模型将钱分为了4个部分：

10%：要命的钱，用于短期消费。

这部分的钱是我们的日常开销，随时都可能用得上，也就是我们的现金流。

一般3-6个月的生活费就够了，放在支付宝、微信等货币基金里即可，随取随用。

20%：保命的钱，用于意外重疾保障，转嫁风险。

都21世纪了，我还听到有不少人认为保险是骗人的，坚决抵制。

结果等他生了大病，只好用各种筹来应对，还给家庭造成了巨大经济负担。

其实不同的险种具有不同的职能，如果生病住院了却想用意外险赔付，那肯定是天方夜谭了。

保险是一种以小博大的保障，长期来看，更是一种风险转移，能让我们放开膀子去奋斗赚钱。

因为一旦出现任何意外，是有人能为我们托底的，避免辛苦赚的钱都送给了医院。

配置保险的优先顺序是寿险>重疾险>医疗险>意外险>养老险，如果经济实力有限，可以按照这个顺序为自己配置保障。

比如我现在就只是给自己配了前面4个，养老险确实还没能力，只能等后面宽裕一点再补了。

30%：生钱的钱。

用于比较高风险高收益的投资，比如基金、股票、房产等。

这些钱就是有望给我们带来超额被动收入的钱。

我身边有好几个当年在成都买了房，转手卖出后实现了阶级跃迁的人。

对他们来说，这些额外收入完全就是躺赚。

当然，现在这种大势下，很难“闭眼买房都能赚”了。

那么，我们可以尝试着在其他渠道上发力，比如长远来看，基金正收益的概率极高，是个不错的理财方式。

40%：保本的钱。

有进击冒险，也得有稳健保本。

40%的钱用来投入稳定且长期的养老金、教育金，或者配置国债、长期银行存款等。

可以让我们手上的钱跑赢通货膨胀，慢慢增值。

说起来，我们终极一生，都在追求更多的财富和更好的生活。

但仅靠微薄的工资和劳动换来的收入，想要长期维持不错的生活真是难上加难。

所以，理财是我们普通人为数不多的指数级财富增长的渠道。

希望通过这3个模型的分享可以让你们转变观念，提升认知，一起慢慢变富吧~

艺荷，康波财经作者，全网：小柒有财花

90后女娃子，大条又细腻，想用有温度的文字来记录理财、生活的感悟，希望能为同样对人生充满预期的人带来一丝正能量。