P2P观察高级记者吴凤贤

核心提示

黄生很温和。黄生要求记者不要写他对P2P行业的看法，所以他的很多洞察力只能成为我的隐匿。

作为喜投网董事长，黄生的风险意识正好诠释了喜投网稳健的发展风格。“风控大过天”，“如果把营销放在第一位，而忽视风控，则是本木倒置”，“做金融，慢就是快”……其实，黄生并不十分乐意谈P2P，因为他要做的是大金融，是金融生态，涵盖新媒体、互联网论坛、资产管理、众筹、私募等等领域，喜投网似乎只是他顺手做的一个消费金融的P2P平台。这就是他的格局。

互联网金融初生，野蛮，监管体系正在建立，所以难免鱼龙混杂，负面新闻频出，是为风雨。风雨中，欲成大事者，必然心系一处，守口如瓶。所以，读者诸君阅读这篇对话，或可对照现实，从中发现深意。

黄生现任喜投网联合创始人，董事长。

中国知名投资人，为证监会外部专家，2013年9月参加中国证监会关于IPO发行办法的研讨与修订，20014年参加中国证监会上市公司退市制度管理办法的研讨与修订。曾出版《钓鱼岛背后的货币战争》一书。毕业于北京大学法学院，六年商业银行、七年PE投资并购经验，曾任职于中国银行，先后从事大型项目融资、银团贷款及风险控制工作。

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1风控大于天

记者（以下简称“记”）：喜投网2014年5月份上线，现在累计成交量已做到11亿元，这个速度在P2P行业算是很快的了。

黄生（以下简称“黄”）：实际上不止这个数。我们还做货币基金，成交量都放在后台。如果把货币基金的成交量加进去的话，我们实际累计成交量已经达到20亿元了。我们的一标难求，用户充值多了，闲置在账户里没有收益，所以就委托我们购买货币基金。

我在传统金融领域做了15年，知道风控是第一位的。所以我们是风控大于天。尤其是现在经济下行，我们迈的步伐更为谨慎。否则这一年成交三四十亿没问题。

我安排两个合伙人直接负责风控。这样，风控做得好坏跟他们的切身利益直接相关，所以他们会尽力将风控做到最好。而且风控人员都是我在传统金融机构培养起来的，已经很多年，我很了解他们的品德和能力。我们很注重事前风控，就是看借款人的现金流，然后要有抵押和担保，所以逾期率很低。

记：逾期、坏账的情况是怎样的呢？

黄：逾期率很低，我们已经做了上千辆汽车抵押，真正逾期的并不多，而且逾期两三天，我们就把车拖回来卖了，可以覆盖投资额，一旦可以覆盖本息，就没有形成坏账。我们做小额分散的项目，一般单笔八九万元，也做消费保理，单笔几十万，上百万。最大的两百万，但只有几单。

记：喜投网为什么只做汽车抵押？

黄：喜投网不仅做汽车抵押，还做赎楼贷、消费供应链和消费保理等，只不过因为汽车抵押贷款金额小，笔数就相对多。汽车抵押周期短，产业链完备，万一出现违约，可快速变现。我们跟几家机构合作，这几家机构在汽车抵押贷款领域做了很多年，可为我们提供大量客户。但他们提供的项目必须由我们风控审核。我们还自主开发资产端。两条腿走路吧。自主开发的单数占总数的80%，但金额比例不到50%。与其他机构合作的项目金额大一些，他们有担保能力。

2要的不是速度，而是质量

记：经济下行背景下，很多P2P平台都缺优质资产端。这在喜投网是否也表现明显？

黄：喜投网做的是基于衣食住行的消费金融，中国人口这么多，衣食住行又是必需品，所以资产端表现不明显。我在传统金融领域做了这么多年，知道哪些应该做，哪些不应该做。经济下行时，P2P平台尤其要避开某些领域。

记：做消费金融，单笔金额都比较小，会不会影响平台发展的速度？

黄：我要的不是速度，而是质量。负责收回来的钱越多，责任就越大。如果贷款收不回来会害了投资人。喜投网本来可以做到40亿元，但没有优质项目，我们就不做。做金融一定要稳健。在金融行业，慢就是快。做金融不能像做电商那样。一个成熟的风控人员、一个金融人才需要花很多年才能培养起来的。

3创业者的声誉一定要和平台捆绑在一起

记：据说，喜投网是唯一没有营销投入的P2P平台。

黄：目前，喜投网还没营销方面的投入，甚至没有对外推广部门。喜投网现有50多人，技术部6人，风控8人，客服部6人，品牌部3个人，主要是做seo、微信编辑、活动策划，剩下的是业务团队。我一篇微信（微信号为“黄生看金融”）几十万，甚至几百万阅读量，这段时间最少也是“10万+”。粉丝粘性和忠诚度非常高。在别的地方投广告会有这么好的效果吗？所以，我们现在暂时没有必要投放广告，我们在营销方面悠着点儿，多节约一些资金，控制好成本，这就能走健康发展的道路。

最近半年时间里，我基本上每天写一篇文章。我在金融行业研究了19年，在传统金融领域工作了15年，积累了很多。一开始写文章并未想到营销，只是想给微博、微信用户提供有价值的信息。但后来客观上起到了营销的作用。

前期把客户引进来靠我个人，但用户体验要做好，这就不是我一个人做得来的了，这就需要一个过硬的团队。所以不能说，用户都是我一个人拉来的。

记：像你这样，把自己的声誉和P2P平台捆绑在一起是不是好事？万一创业失败，会不会毁了自己的声誉？

黄：把自己的声誉与平台捆绑在一起才值得投资人信任。如果创始人对自己的平台都不放心，投资人就不要投了。尤其像我这样在金融界有一定知名度的人，只会想方设法把平台做得更好。创业就一定要把自己身家、声誉和平台捆绑在一起。你要做的是一番事业，要推动社会进步，既然个人和微小企业融资难，既然这件事很有意义，那我们就义无反顾地去做这件事情。

4和银行资金存管合作正在洽谈中

记：喜投网投资用户的资金现在是否托管于第三方平台？？

黄：喜投网现在没有资金托管。我们之前谈过好几家，但用户体验很差。如今，用户体验是最重要的。而且第三方托管并不能真正避免资金池，P2P平台可以通过发假标把用户资金从第三方托管平台搞出来。既然它不能给我们带来本质意义上的背书，还要增加第三方托管成本，那第三方托管有什么意义呢？

喜投网不设资金池，每个项目和投资人一一对应，如果投资人有闲置资金，用户委托我们购买了货币基金，闲置资金也与银行货币资产对应。我们努力做到每一笔资金都有相应的资产对应，这样就不会形成资金池。

记：虽然第三方托管存有漏洞，但喜投网连第三方托管都没做，如何取得用户信任呢？

黄：现在我们和几家银行在谈资金存管，他们的存管系统在开发中，而且他们也对我坦诚布公，现在的用户体验还是跟不上，充值经常掉单，而且一旦出了技术故障，现在也很难及时响应平台进行修复，毕竟这一块业务给银行带来的利润很少，但是承担的责任很大。一旦银行的资金存管系统开发完善，体验好了，我们会迅速和银行合作，毕竟我是银行出来的，对于这些工作很熟悉。

我的新媒体（指“黄生看金融”）是财经类新媒体的第一名，在所有自媒体里也是前列，要实现商业化是很容易的，如果接广告，一年至少可以接几百万元。如果我是利欲熏心的人，那不早就接广告了吗？但我现在没接一个广告。

喜投网现在累计成交量11 亿，余额才两个亿。有这么多粉丝和影响力，我要是想要钱，随便发起一个地产基金或者私募基金，一下子就能募集十几二十亿元，而且还是余额。有人找我合作，但我没做。我是北大毕业的，有北大情怀。我在金融行业做了十六年，金融界都认识我。

我们是真真正正要做一番事业，其实，我们做的不是P2P，而是一个大的金融生态，包括资产管理、新媒体、互联网论坛、众筹、私募等等，喜投网是其中一个专注于消费金融的P2P。我要做大金融。人活着，总要做一点有意义的事情。

（近期将推送黄生专访之下篇，尽请关注！）

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