文 | 李冰

3月1日，新设“个人经营收款码”引起业内普遍关注。

《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》（下称：“259号文”）已于今日正式实施。早前，关于259号文中个人条码支付商用一事备受关注，根据2月22日，中国支付清算协会为落实259号文发布的《关于优化条码支付服务的公告》（下称：《公告》）来看，个人收款码在“服务不减、体验不变，赋码过程免费”基础上，新设“个人经营收款码”。

新规落地第一天，经《证券日报》走访多家小商户了解到，目前大多数商户对于新增“个人经营收款码”转码相关事宜，仍处观望状态。

“个人经营收款码”细节待完善

根据上述规定，个人收款码与3月1日新规落地前在使用和服务上并无变化，但新设的“个人经营收款码”仍有问题待解。

事实上，个人经营收款码可以简单理解为个人收款码的升级版。从公告来看，是为了进一步优化营商环境，提供更加精准和便捷的支付服务，所以新设“个人经营收款码”。但个人收款码如何变更升级为个人经营收款码，哪一类商户需要转码等问题，从微信、支付宝官方给出的回应来看，是实施邀请制且自愿原则。

微信支付对《证券日报》回应，将结合用户收款情况，陆续通过微信收款助手消息通知等方式发出邀请，在用户自愿情况下提供个人经营收款码。并且个人收款码可与个人经营收款码并行使用，互不影响。

而支付宝也对《证券日报》回应称，将结合用户的收款特征，对用户发出个人收款码升级邀请，在尊重用户选择的前提下，提供个人收款码升级服务。

需指出的是，对于用户收款情况及用户收款特征的具体标准，双方并未给予进一步说明。

但业界普遍认为，相关细则大概率会经过广泛调研之后制定，并在确保“流动摊贩”“地摊经济”不受太大影响的前提下，或通过收款额度、交易笔数等维度进行划分。

3月1日，从《证券日报》记者随机问询的一些小商贩情况来看，大多数商户还未收到该邀请。

一位地摊主刘先生（化名）对《证券日报》记者表示，“未受到邀请升级个人经营收款码，目前还在使用个人收款码，使用上与此前没什么不同。”

在记者采访中，也有些小商户关心，转为个人经营收款码是否需要营业执照等问题，但目前从已经对外公布的规定来看，并未给予详细的说明。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，个人经营收款码是协会根据市场具体的需求新增加的一个扫码支付产品，主要面对的群体是有扫码经营需求的个人用户，具体转码细则还需待机构方明确完善规则。王蓬博强调，“拥有个人经营码的个人预计等同于商户管理，同时也可以使用信用卡收费，并享受财务分析等相应增值服务。”

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《证券日报》表示，目前看，259号文主要是针对整个行业而制定的，《公告》内容相关细则还需要各支付机构具体制定，对于商户的具体影响如何将取决于各支付机构，从支付机构角度，则需要兼顾监管合规要求及用户支付体验，同时也要在商业利益与扶持小微之间作出平衡。

不少商户主表示观望

专家预计：短期内不会出现大量转码

3月1日，《证券日报》记者走访北京市内多家商户及流动商贩发现，对于一般门面经营的商户来说使用聚合支付码牌的较多，并不存在个人收款码转码的问题。而一些流动卖菜商户及小商贩，很多仍在使用个人收款码，对于转个人商户收款码持观望态度的居大多数。

流动卖菜摊贩主陈女士（化名）说，“之前听说（个人收款码）不让用，后来又说可以用了，目前使用没有影响。”当记者问询是否会转码时，她表示，“能继续用就不会换，如果接到邀请换码通知就先观望看看，大家换我也换。”

《证券日报》记者注意到，升级个人经营收款码微信支付及支付宝均给予了额外权益，例如支付宝方面表示升级后将享有“收款码敢收敢赔”的保障额度提升、每年收单物料免费等更多权益；微信支付的个人经营收款码则将享受经营账本、经营分析等权益和服务。

《证券日报》记者在另一位经营主张女士的微信个人收款码端看到，有补充经营信息，将开启更多服务的标识，并提示商家信息补充完整后，不产生任何费用，并可开启多项商家专属功能。商家专属功能包括获得商家名片、开启顾客留言、设置朋友会员、发布商家动态等8项权益。

王蓬博预测，“短时间内，不会出现大量个人用户需要转码的现象，也不会带动市场整体收费空间提升，更不存在对聚合支付服务商的利好说法，目前聚合支付市场本身服务就同质化严重，竞争十分激烈，因而影响或有限。”

苏筱芮对上述说法表示认同，她指出，新规实施初期预计大部分收款码使用者将处于观望状态，后续将根据自身的具体经营需求以及支付平台的激励规则等再决定是否转码，建议转码按照自身所需，根据支付平台的要求认真做好相关资质的核验。反而要留意的是，不要给一些打着“个人收款码升级”“更换码牌”等旗号的不法分子进行诈骗的机会。

另外，业内的共识在于，禁止个人收款码用于经营性收款，可有效规避潜在风险。个人收款条码容易被“跑分”“赌博”“电信诈骗”等违法平台利用，引发交易信息和支付数据失真、资金链追溯困难等问题，259号文正式落地后，可以避免普通用户的码牌被诈骗分子和跑分平台利用，避免个人码沦为跑分的通道，从而一机多户和一机多码等违规现象将受到抑制。

从消费者角度来看，零壹研究院院长于百程对《证券日报》坦陈，259号文出台，主要是央行基于风险的考量，以避免因个人收款条码产生的一些风险隐患，比如借此洗钱，混淆经营性交易等，通知对个人收款码在经营中的使用作了进一步规范。对于个人消费者的付款行为没有影响。

图片 | 站酷海洛 包图网 制作 | 张昕 编辑 | 上官梦露

审核 | 张志伟 终审 | 张歆