最近，中央银行数字货币在农行账户内测量的一张照片在网络上流传。还有消息称，苏州市上城区各区级机关和企事业单位、通过工农建立四大国有银行的劳动者将于4月完成中央银行数字货币(DC/EP)数字钱包的安装。5月份，工资中的交通补贴有50%是用数字货币支付的。

很多人欢呼：数字货币，来了！

从网上流出的农行数字货币钱包截图显示了与银行电子账户的日常支付和管理功能基本相似的主要功能。例如，农行数字货币钱包主页上有“扫码支付”、“汇款”、“收款支付”、“触摸”。图片来源：每日经济新闻

4月17日晚，央行数字货币研究所对央行数字货币内测问题做出了最新反应。央行数字货币研究所表示，目前将互联网DC/EP信息作为技术研发过程的测试内容传输，并不意味着数字人民币正式发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构的商业运作或测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济。

那么，什么是数字货币呢？为什么要发行数字货币？数字货币和支付宝、微信支付有什么区别？现金会全部代替吗？数字货币会对日常生活产生什么影响。这些问题一度成为很多人最想知道的内容。

什么是数字货币？

央行的数字货币到底是什么，相信很多人还是一头雾水。

中央银行数字货币是中央发行的数字货币，属于中央银行债务，具有国家信用，与法定货币持平。

中国央行的数字货币与其他央行的数字货币不同，它的英文缩写是“DC/EP”。其中：

DC=数字货币

Ep=电子付款是电子付款

此前，央行数字货币研究所所长武志春给出了“功能属性与纸币完全相同，但只是数字形式”、“有价值的数字支付工具”的明确定义。

在定位中，DC/EP是M0替代产品，而不是M1、M2。

M0:一般指流通中的现金。

M1:通常包含M0单位的需求存款。

M2: M1居民储蓄存款单位、定期存款单位包括其他存款证券公司客户保证金。

具体来说，央行数字货币不支付利息，可用于小额零售高频业务场景。使用时，应遵守现行现金管理和反洗钱、反恐融资等方面的所有规定，并向人民银行报告中央银行数字货币大、可疑交易的情况。

中央银行的数字货币是法币，具有法相性。也就是说，不能拒绝接受数字货币。从法权性来看，其效果和安全性最高。

中央银行的数字货币采用双层运营体系，首先将数字货币兑换成银行或其他运营机构，然后从这些机构兑换成普通人。

为什么要发行数字货币？

首先，现有的M0(纸币和硬币)容易匿名伪造，存在洗钱、恐怖融资等风险，如果用DCEP代替纸币和硬币，仍然存在这些风险，但管制的难度与纸币和硬币相比有所下降。

第二，移动支付越来越普遍，现金使用频率大大减少。

三、纸币和硬币的发行、印刷、董事长、保管、防伪等各部分的成本非常高，因此使用DCEP可以降低这部分的成本。

第四，满足公众正常的匿名支付要求。

最后，有利于重建贸易清算体系，促进人民币国际化。

支付宝，和微信支付有什么不同？

央行人士表示，数字货币不会取代微信支付或支付宝。

信托银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席调查员董熙浩说，中央银行数字货币是法定货币，微信支付和支付宝只是支付方式，效力不同。具体来说，单位或个人不接受支付宝或微信支付在法律上没有问题。但是用户拒绝用现金或数字货币支付是非法的。另外，法定货币背后是国家信用，银行卡支付背后是商业银行信用，支付宝

和微信支付背后则是互联网企业信用。这三者属于不同的层次，国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用。从用户视角看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性、强制性，而其他支付手段并没有这个功能。相比非银行支付方式，央行数字货币安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户。

金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤则指出，从民众的角度，在体验上，央行数字货币和第三方支付的使用方式是相似的，都需要移动终端设备。但央行数字货币和支付宝及微信支付最大的区别在于法权上的不同，央行数字货币由国家背书，等同于法币。但老百姓个人在支付宝和微信上的资产其实是一个记账，并且这两个支付工具都是基于商业银行结算。第三方支付工具如支付宝和微信之间无法进行转账，而央行数字货币却可以打破支付行业的壁垒，在所支持的银行和支付工具间实现流通。同时微信和支付宝都是实名支付的，而央行数字货币能给予老百姓一定匿名支付的需求。

>>>>会冲击支付宝和微信吗？

有人分析称，央行数字货币将冲击支付宝或微信支付的地位；也有人认为，支付宝和微信的使用场景已经很丰富，央行数字货币的推出或许不会带来太多惊喜。如何看待这个问题呢？

董希淼表示，央行数字货币对于支付宝或微信不存在冲击与否的问题。数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的。数字货币正式推出后，必须要使用，但是微信和支付宝可以不用。也许会出现一种可能——使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝和微信支付的人越来越少。不过，用户实际上不太关心背后支付方式的逻辑，哪个好用、方便、安全就用哪个。

毕彤彤指出，央行数字货币是否会冲击微信和支付宝的市场地位，长期来看，这是一个由市场来决定的过程，取决于使用的便捷性、商业价值、经济规模等。但理论上不会对支付宝、微信支付的地位产生影响。央行数字货币会作为一种补充支付手段进入老百姓的生活，可以想到的是，未来支付宝和微信也将接入央行数字货币，支付工具的功能增加了，但是渠道和场景都没有改变。

举个简单的例子，支付宝和微信经常和一些商业银行合作，给消费者一些满减优惠，或者和星巴克、全家等线下消费场景结合做营销，但是DC/EP自身作为“法币”是不会承担这些功能的。当然也不排除在推广阶段，有负责运营的商业银行为了促进钱包下载而推出营销活动。

>>>>会对日常生活带来哪些影响？

董希淼指出，人民币（纸币和硬币）是法定货币，根据法律法规，任何机构和个人都不能拒绝人民币使用。同样，央行数字货币是法定货币，是数字化的人民币，商户同样不能拒绝它的使用，否则就是违法的。目前，央行数字货币仍在测试之中。将来，随着央行数字货币落地应用，用户的支付选择将更加丰富，也更加方便快捷。作为整个金融活动的基础，更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本，提高金融运行效率。

毕彤彤表示，数字货币的落地不会一蹴而就，会有一个普及的过程。但可以肯定的是，央行数字货币DC/EP的发行及落地，将会更进一步推动中国“无现金社会”的发展进程。对民众来说，日常生活中使用“电子现金”的场景会进一步增多。而偏远地区的百姓将更会体会到央行数字货币的好处。比如政府或者机构向个人发放现金补助，过去可能存在一些人没有银行账户，或者出现贪污资金的腐败现象，但有了央行数字货币后，只要每个人下载并注册一个央行数字货币钱包，组织者直接进行投放会更便捷透明。

>>>>现金会被全部替代吗？

央行数字货币的落地会全部取代现金吗？

董希淼表示，数字货币不可能完全取代现金。至少从目前来看，还存在一些技术上的限制。另外，由于用户习惯不同，不是所有人都习惯这种支付方式。比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币。

毕彤彤称，央行数字货币在一定时期内不会完全取代纸质货币，它会作为老百姓日常消费时支付手段的一种补充。迈向“无现金社会”是一个长期的过程，不可能一蹴而就，可能需要几十年或上百年才真正能实现。

>>>>离线支付有何技术支撑？

央行的数字货币在离线状态下可完成支付，背后有怎样的技术支撑？这是央行数字货币的一大优势吗？

董希淼透露，目前还不清楚央行数字货币采用何种技术支持离线使用。现在大多数的非接触式支付，依赖于近场通信技术（NFC）。可在离线状态下进行使用，这一点确实比微信支付、支付宝更有优势。实际上，此前Apple Pay等非接触式支付，在离线使用方面已经很成熟了。

毕彤彤称，央行数字货币的一大特征便是“双离线支付”，要实现双方在都没有网络的情况下进行交易，这无疑是一个技术难题，也体现了央行数字货币的技术优势。这个技术支撑可以从专利一探究竟。

根据我们此前对央行数字货币相关专利的梳理，央行数字货币研究所发布了“使用数字货币芯片进行离线支付的交易及方法”，中国工商银行发布了“基于数字货币的离线支付方法、终端及代理投放设备”和“基于区块链的离线支付系统及方法”，均借助了区块链和非区块链的方式，通过收付款标识、数字证书、非对称加密等关键技术实现“双离线支付”的特性。当然也有业内人士指出，目前披露的专利尚未说明如何在双离线情况下解决“双花问题”，这还需要更多的技术专利披露。当然，这个问题也可以通过法制手段来防范作恶动机，并在发生后进行追付。

>>>>数字货币会带来哪些新问题？

随着数字货币时代的到来，哪些新的问题可能凸显？

董希淼表示，我觉得这件事很好。因为数字货币方便快捷，就像我前面提到的，对整个社会来说，数字货币的落地应用可以降低交易成本，提高金融运行效率，同时还可以防范洗钱等非法活动。不过，现在还处于测试阶段，正式应用乃至大规模推广尚需时日。大家感知并认识数字货币优势，也还需要一段时间。

毕彤彤指出，数字货币时代的到来会在一定程度上改变现有社会结构和机构功能，显而易见的是，未来可能会出现印钞厂的关闭以及银行从业人员，特别是普通柜员、ATM机会进一步减少。此外，数字货币也会成为不法分子诈骗的新手段和幌子，目前市面上已经出现了打着央行数字货币旗号进行诈骗的骗局，央行也多次发布了风险提示。这些都是未来需要面对的新问题。（科技日报实习记者 代小佩）

来源：科技日报，部分综合自21世纪经济报道、每日经济新闻、央视新闻、新华网微博等