最近分期购物越来越普遍，尤其是消费金额大的电子产品，很多人选择分期付款。分裂乐是为年轻人提供分割消费的金融服务平台，是中国分割购物电商模式的创始人。这篇文章的作者对它进行了解构分析，希望对你有帮助。

最近在微信收到了很多小伙伴私信。KPI压力大，无法进行产品转换。商务同学也不能带来更好的质量、性价比更高的流量，形成了死循环。希望能把这些同类产品做好，用更明确的方式表达不好的地方。因此，我们将在本系列文章中围绕影响力、体验度、稳定性三个方面，获得满分5分，为各产品打分。

评分本身是一件危险而容易冒犯的事情，为了给人更明确的借用想法，我决定这样做。当然，所有分数都只代表我们团队，在当前环境下，对当前最新版本产品的主观意见不是任何第三方判断的依据。

今天要解散的产品是分裂乐。

01第一部分：产品概述

分裂乐是为乐信旗下的年轻人提供分割消费的金融服务平台，成立于2013年10月，是中国分割购物电商模式的创始人。

1.1 产品定位

分乐的业务场景主要包括电子商务业务和信贷业务两种。

早期的电商业务以数字3C为主要产品，开辟了校园分割购物市场。以学生为主要画像的分裂乐与京东客团一致，两拍实现业务互补，分裂乐拓展京东消费场景和渠道，京东分裂乐提供以数字3C产品为主的供应链和物流仓库。

接着展示了自己的信用业务，结合消费分割场景，将共享额和进口材料结合在一起，降低了用户运营成本，通过消费场景给信用业务流入带来了高转换，同时由于资金使用的明确性，不利材料的风险也降低了。

据

1.2 业务营收

乐信当局最近发表的财报显示，2022年第二季度乐信营业收入为24.13亿韩元，同比减少了26.2%，环比增加了40.9%。净利润为1.67亿韩元，同比减少了78.7%，环比增加了一倍。创造贷款491亿韩元，同比减少18.9%，环比增加13.9%，期末考试余额为866亿韩元，同比增加4.3%，环比增加3.3%。与财报一起，乐信自去年公布“降速质量”战略以来，第二季度同比持续下降趋势，但与第一季度相比，乐信已经开始变暖。

1.3 产品数据

分钟的app最近一个月苹果应用商店的每日下载量约为15858。

Android频道整体每日下载量约为107671，其中小米应用市场最高。

，作为分割购物电子商务模式的先驱，分割音乐现在对更成熟的“互联网电子商务消费金融”模式产生了广泛的影响，结合当前的商业规模和产品体量，分割音乐无疑处于轨道的前列。

影响力指数：4.9

02第2部分：过程经验

2.1 注册流程

应用商店下载完成后打开应用程序也是隐私政策弹窗。特别强调了对未成年用户的限制。也许因为产品定位容易波及未成年学生，影响合规及舆论，所以提出了更严格、更引人注目的提示，值得参考。

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进入APP后，与其他同类产品不同，没有任何弹窗引导用户注册，能以游客方式浏览APP中的全部内容，甚至商城中的商品，直至选择型号点击确定之后，才会跳转至注册页面。相比之下用户体验会好很多，可以直接浏览产品内容，但也会损失一定的注册转化。

这样做的内在逻辑是分期乐以消费场景为根基，更加希望用户能够简单的在商城中浏览自己想要的商品，而不是一进来先付出成本留下手机号。与此同时还可以配合自己以低价分期商品为噱头的营销广告，让用户能更轻松的体验整个购物链路。

在注册页面，引入了微信和手机号一键登录，方便老用户快捷登录。

2.2 进件流程

首页banner中，强化了数字的屏幕占比及视觉效果，小数点后的角分位显示，视觉上混淆提升了额度，配合标红显示的7天免息，让用户更轻易、冲动的做出激活额度行为。

点击激活按钮后，可能是网络原因导致中间页面打开有些慢，面对弱网环境的用户会显得有些不友好，再加上接二连三的向用户申请相机和位置权限，这一步会有些许漏损，不过由于产品主要面向客群是有消费分期需求的年轻人，相对没有那么的下沉，因此影响可控。

进入身份认证页面，主页面上下排列，用户需分别上传身份证人像面及国辉面，支持拍照与相册上传两种方式。针对没有带身份证的用户，也在页面底部留了手填二要素的入口，等到用户动账前，在让其补充提交影像件。

手填二要素页面中，留了一个比较明显的OCR入口，引导那些带了身份证只是不想提交的用户重新提交。协议这里有一个细节，可以看到手填信息或是通过手填信息页面在回到OCR页面的用户，少了消金、征信和个人信息使用的授权，也就是说这部分用户在后续业务中是被区分出来的，没有直接把信息上送到消金公司。

最后针对想要离开的用户，也设计了弹窗进行挽留，有意思的是到了这里，可以领到最高一个月的免息券。

整个身份认证流程从体验角度来说并不完美，点击激活额度按钮后跳转页面过多导致受网络影响较大。同时为了最大化留住用户引入手填二要素，一定程度上也给后续的风控带来一定压力，同样采用这一做法的360借条，额外采用了NFC方式作为推荐认证手段，来引导用户尽可能的完成强认证，相比会更加出色。

关于360借条的产品分析，可以移步至本系列的第一篇文章。

2.3 绑卡环节

绑卡页面会让用户进行4要素验证，即姓名+身份证号+银行卡号+手机号，四者必须是同一个人才能完成绑卡。

几乎所有用户都不会记得自己的银行卡号，而数字又容易输错，所以在卡号右侧加入了OCR标识.但是进入OCR流程后相机页面中竟然没有返回按钮，只能通过杀后台进程的方式强制返回，这在产品设计中是大忌.一般这些页面都是由OCR厂商开发完成，虽然只是一个小小的绑卡环节，但也着实显得厂商很不用心，值得改进。

分期乐在整体的产品体验上还是比较流畅，尤其是电商部分值得同类产品学习，部分细节存在优化空间。

体验度指数：3.8

03 第三部分：合规风险

3.1 利率

分期乐对客展示的年化利率，最低为9%，一般情况下在20%左右。随着监管24%红线的落地，分期乐从去年开始，就在逐步清退在24%-36%之间的业务。

3.2 舆情

在主流投诉平台黑猫投诉中，搜索分期乐共有6万多条投诉结果，相比同类产品数量较多。

3.3 信息泄露情况

自去年与其他83款APP一起被网信办点名，违反必要原则收集个人信息后，近一年来分期乐整改较为迅速。可以明显看出产品流程结合个人信息保护法，做出了很大改动，目前应用市场上架正常，近期也无相关信息泄露事件曝出。

整体来看分期乐面临的合规风险不大，但舆情层面用户投诉相对较多，需要针对性进行管控。

平稳性指数：4.2

综上，分期乐的综合评分为4.3分（满分5分），下一期我们将为大家分析的产品是“极融”，敬请期待。

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