最近，记者们与支付宝、微信和一些银行合作，注意到“信用卡取款”功能在线。这意味着以后用户可以在线提取信用卡。意味着不用再去ATM机或银行柜台了。第一家金融公司发现，目前该功能在两个平台上都处于小规模测试阶段。
作为发卡机构提供的正规预贷现金服务，信用卡提款作为信用卡的基本功能之一，已经存在了很多年。过去，用户通常在银行ATM、银行App等渠道运营。如今，银行正在努力与互联网平台合作，或者提高自己的信用卡利用率。
接受第一财经采访的业内人士表示，网络平台与银行信用卡合作，提供现金取款功能，相当于给银行增加了一个大入口，有助于提高用户的活动和工作量。平台方面丰富了自己的产品体系，提高了用户粘度和商业价值。但是也有观点认为，在这个过程中，银行要做好资金使用控制，加强风险预防。
支付宝、微信网上信用卡取款功能
所谓的信用卡提款，也称为存款现金。持卡人在面临临时资金周转需求时使用。很多银行的信用卡现在都支持通过线下ATM和在线App等渠道提取现金或电子现金，一般来说信用卡提取限额是总信用限额的50%。
在使用场景中，信用卡取款需求场景类似于借款等消费者信用贷款产品。记者在微信上确认，用户可以通过信用卡还款页面和银行公众号提取现金。支付宝搜索“信用卡取款”，通过服务集合页面进入银行小程序进行相关操作。目前，该功能正在小规模测试中。
零研究院院长对白丁记者说，支付宝与银行信用卡合作，利用现金功能，集中展示了很多信用卡产品，属于展示和诱导合作。对用户来说，同类信用产品聚集在一起，需要资金周转时更加方便，比较筛选更加方便。
“信用卡提款实际上是现有的功能，但只是在ATM机器和银行在线应用程序中运行得更多，互联网平台在线这一新功能本质上是帮助信用卡提款实现在线辅助方式，提供流量和购买渠道。”说。博通分析金融行业高级分析师王凤波也对记者说。
对于互联网平台来说，这不仅丰富了自己的产品体系，增加了产品多样性，也有助于用户粘度的增加和收益的增加。对银行来说，就像增加了一条大通道。“原来这种渠道都是银行自营，现在增加互联网渠道有助于提高营销处理机会。”一位省商住信用卡中心负责人对第一财经记者说。
根据记者收到的微信和支付宝的页面和服务合同，该服务由银行方面提供，限额和利率由银行审查决定，互联网平台不收取额外费用。服务合同还表示：“持卡人可以在发卡机构提供的取款限额内使用信用卡取款服务，可以选择“一月还款”和“月还款”两种类型。
在业内人士眼中，银行与支付宝、微信等互联网平台合作推出在线信用卡取款功能，也反映了当前信用卡展示业的困难。上述省常驻信用卡中心负责人告诉记者，虽然疫情减缓，但经济复苏、居民消费和还款仍然受到很大影响。同时，社会消费需求仍需提振，信用卡业务运营方面临巨大压力。
另外，发表新的信用卡规则也对信用卡业务运营提出了挑战。例如，新规定明确表示，银行长期睡眠信用卡比例超过20%的银行业金融机构不能再分期发放信用卡、信用卡分期余额等。“新规定将外部经济环境和地区变化叠加在一起，对信用卡业务产生了巨大影响，大家都在放缓发展，重点关注股票，加强精细化管理。”前面提到的城市商住信用卡中心负责人说。
在这种背景下，部分银行可以与互联网平台合作，测试输电线路取款功能，将其视为银行自身的谋略。据白丁说：“银行在信用卡提取上还有一个很大的入口，有助于提高用户的活跃度和工作量。”
资金流是规制的重点
在实际操作过程中，部分用户混淆了信用卡提取和现金化。对此，王凤博表示，提卡和信用卡套票有本质区别：持卡人和银行直接建立债务关系，有手续费、利息、金额上限。后者是持卡人以消费的名义制造虚假交易，不利于金融机构控制资金流动，容易被洗钱平台利用，因此存在很多风险。
但是，在网上提现过程中，多位业内人士提到，银行必须加强对资金使用的限制。事实上，这一直是监管的中心。
根据《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》相关规定，银行业金融机构应通过自营渠道办理信用卡申请、收集客户信息、认证、发卡审计、签署合同(合同)条款等业务程序。也就是说，核心风控审计必须在银行完成。
另一方面，在资金流的控制中，上述通知进一步明确信用卡资金不得用于还贷、投资等，流入政策限制或禁止性领域严禁。银行、收单机构、清算机构要对可疑信用卡、可疑交易依法进行监管，有效防范变现、诈骗风险。
从程序上来看，网络提款与银行传统的提现方式相比，相当于增加了外部渠道，对银行的风险防范提出了更高的要求。“提现后的资金流是监管的难点，支付宝和微信协助银行必须做出判断。”前面提到的城商行老板信用卡中心负责人告诉记者。
白丁表示，信用卡现金属于贷款资金，监管要求禁止流向投资股市、房地产市长/市场等，互联网平台要帮助银行共同进行资金流的合规控制。
“持卡人通过第三方机构进行信用卡提取后，资金使用应受银行控制。在实际使用中，现金提取资金将用于限制类或非消耗类交易方案，资金去向限制可能会变得困难。这对银行提出了更高的要求。”王凤宝还补充说，互联网平台也要做好自己转型等方面的辅助工作。运营商要注意用户隐私保护和用户理性消费指导。毕竟比例相对较高。
第一财经记者得知，通过网络频道歌曲兑现
后，取出的资金只能提现到本人绑定的银行借记卡。如在微信上对平安银行信用卡取现，取出的资金可提现到平安银行借记卡中，也可提现到用户名下其他银行借记卡中。这意味着，取现后的相关资金需联同多家进行监管。整体而言，未来或有更多银行加入到线上信用卡取现队伍中。王蓬博认为，预计这类合作有可会逐步拓展至更广泛的第三方渠道，但考虑到综合取现成本、合规要求等，信用卡取现会有更高的渠道资质要求。