“代理投诉”“征信恢复”一站式“免除债务”定价
“反催债事业”野蛮增长逃债逐渐成为灰黑色产业。
《经济参考报》记者最近多方调查发现，一些“反催收机构”以“代理投诉”、“征信恢复”等名义充当非法中介。他们通过互联网平台传播反催债技术，煽动或代理债务者恶意投诉，伪造虚假征信报告或证明材料，帮助债务者避免金融机构的债务。这种恶意逃债的“事业”已经开始具备规模，逐渐形成回黑产业，严重影响了社会诚信体系，扰乱了金融秩序。
对此，银保监会表示，坚决打击恶意逃债行为，加强对违法违规网络集团的治理。业内人士建议建立金融、司法、公安等多个部门的治理协调机制，提高威慑能力和准确度。
“债务减免免息”标明了标价
获得网络平台“精准”客户。
今年9月，一笔网贷逾期多天，王女士(化名)最近经常接到催收电话。她以“反催”为关键词在淘宝上搜索，找到了一家名为“法务资源保险退出保险”的店。当王女士被问及是否可以帮助“网贷逾期无息”时，店铺客服表示可以提供代理服务，并与欠费平台协商，“两周内都可以以每年15.4%的速度处理”，“运气好的话只能结清本金”。
随后，客服要求王女士提供姓名、银行卡号、身份证号码、逾期时间、欠款金额、每月还款能力等大量信息，并邮寄在本人身份证上注册的手机卡。要求将欠费平台上的预约号码更改为该手机号码。店铺表示，要收取网络贷款总额的6%作为代理费，提前支付1000韩元的定金。
"这是“催收机关”典型的操作手法."银行及消费金融行业的多位业内人士向记者确认，“反催收机构”通过客户代理大量制造投诉资料、用程序化包装伪造疾病贫困证明、向客户提供专业化话术模板等与金融机构进行交易并施加压力，迫使金融机构做出债券减免让步等，达到了逃债目的。
一位银行信用卡中心负责人告诉记者，这些公司利用负债的顾客摆脱了被督促的心理，对顾客债务金额收取5%至20%的“指导费”。价格主要取决于提供的服务方式，“只写投诉信和指导，与金融机构协商，完全不同于代客投诉公司处理的收费率”。
实际上，“反催收机构”大部分时间都在利用互联网进行宣传和招待。记者可以用“反催债”、“逃债”、“退款”、“暂停账簿”等关键词搜索淘宝、闲鱼等网站，搜索数千户家庭。记者注意到这些商人每月的成交量从一位数到一百位数不等。
除了电子商务平台外，短视频平台和新的社交平台也成为大量访客的重要渠道。“一方面，以通过主要网络平台宣传金融知识、法律知识的名义包装自己的话术，通过内容吸引潜在客户。另一方面，以“负债”“信用”等高油价内容为主题进行评论，使“精密”流入成为可能。深入研究“反催收机构”的商业银行人士说。
该负责人表示，锁定部分潜在客户后，“反催收机构”将通过QQ群或微信群聚集众多朋友，继续宣传“凭自己的能力借的钱，为什么要偿还”、“我们是受害者”等言论，引导债务逃离。
“代理投诉”“信用信息恢复”套路深度
“反催债机构”通常由专业团队运营，通过各种手段达到帮助债主减免债务的目的，已经形成了初步规模的灰黑产业链。
目前，这个灰色产业的规模没有权威的调查数据，但很多以“代理投诉”、“征信修复”、“债务重组”等为幌子的公司实际上恶意从事债务逃废相关业务，从业人员数量相当可观。大个人的月营业收入可以达到600万~ 800万韩元。“对‘反催’灰黑产业有深入研究的业内人士告诉记者。
以“代理投诉”为例，“代理投诉”是指“代理”客户向金融监管部门、消费者协会投诉，通过监管部门向金融机构施压，试图获得减免、分期赔偿的利益。
“这些公司通常收购客户信用卡和手机卡，收到发给客户本人的会计信息，冒充客户本人与银行协商。”多位业内人士最近确认，此类事件呈明显增加的态势。
一家消费金融公司表示，从2019年到2021年5月，某代理人的对客投诉资料、投诉内容和形式基本融合。一位股份制银行负责人正式书面通报说，“模板投诉”每月平均比率超过80%，2021年2月达到历史最高值，达到89%。”这种投诉信的内容非常相似，宋府地主要集中在辽宁、广东、河南等地，遍布我国114个地级城市，呈现出全国性的分布态势。
该人士表示，信用卡非法代理申报已成为“产业”。在公开平台上，经常可以看到某家银行“说得好”的讨论，被认为是“让步多”的银行，往往成为恶意投诉的焦点。
除了“非法代理投诉”外，为了帮助债主摆脱债务，伪造虚假征信报告或证明材料的所谓“恢复征信”的非法中介也成为反催债产业链中的重要组成部分。
“对于需要提交电子文件或纸质文件个人信息报告的人，有些机构通过PS或直接填写伪造个人信息报告。另外，机构通过伪造失业证明、隔离证明、困难证明、死亡证明，帮助债主与金融机构协商，消除逾期记录，减免还款额，以达到逃避债务的目的。”一位消费金融机构人士说。
一位银行信用卡中心负责人承认，“催收机构”帮助顾客伪造了大量资料，金融机构很难一一分析顾客的实际情况。“最近，一位顾客获得了昏迷不能还钱的证明，该顾客在昏迷中仍然有消费记录。”那位人士说。
为了改善“反督促机构”，迫切需要合作。
为什么最近“防止催收”越来越严重？金融首席研究员董希宇说：“一方面，
2020年，最高法出台民间利率借贷新司法解释后，别有用心的机构或个人曲解司法解释，以“机构收取超过一定利率上限即涉嫌高利贷违法”为由躲避还款。另一方面，疫情发生之后，部分小额信贷的借款人收入下降，有关部门确实有针对性地出台了一些延期还本付息的政策，这些也导致一些欠款人认为躲避还款有理由、有空间。此外，以P2P网贷为代表的互联网金融运营平台近年来逐渐清零，有些从业人员转而以“反催收”为生，扩大了职业“反催收”群体。“当反催收变成产业，很多别有用心的借款人借维权之名施行逃废债之实，对正常金融秩序和诚信体系造成巨大影响。”董希淼说。记者在一反催收微信群聊天记录中看到，群内借款人在通过逃废债中介拒绝按照合同约定履行还款义务后，表示自己“白白赚到了一辆车”，甚至表示“反正不用还款，当初应该贷一辆更贵的车”。
多位金融机构人士也坦言，“反催收机构”利用监管投诉进行消保套利的现象，严重浪费了监管及金融机构的投诉处理资源，也使银行业整体资产质量承压、收入减少。
对“反催收机构”进行专项整治已经成为共识。中国银行业协会日前提醒消费者正确认识“非法代理投诉”风险。另外，多地金融监管部门陆续发布相关通知或采取专项行动。例如，沈阳市金融发展局和辽宁银保监局联合发布《关于防范金融领域代理投诉风险优化营商环境的通告》，将整治矛头对准“非法代理投诉”。
不过，目前治理“反催收机构”仍存难点。一位业内人士坦言，多家银行和金融机构曾以非法经营、信用卡诈骗、伪造国家机关公文印章等罪名向公安机关报案，但均因各种客观原因，如在犯罪要件构成的举证方面存在困难等原因难以立案，不易从法律层面予以强力打击。“目前‘反催收生意’游走在模糊地带，建议从司法层面，健全对灰黑产的界定和执行标准，让灰黑产在法律面前无处遁形。”该人士指出。
董希淼也建议，针对所谓的“代理投诉”以及“信用修复”等反催收行为应出台专项整治办法，并可建立金融、司法、公安等多部门治理协调机制，综合施策，提高威慑力和精准度。
针对“非法代理投诉”乱象，相关监管部门人士对《经济参考报》记者表示，将加强与相关单位和部门的协同配合，综合施策，标本兼治，研究探索从制度机制层面解决投诉根本性问题。下一步，将进一步严查重处违法违规行为，督促机构加强源头治理，切实转变经营理念，规范经营行为，从产品开发、宣传及销售等各业务环节加强管控，从源头上根本上防范投诉的产生。进一步加强对机构投诉处理工作的督查，督促机构严格按照《银行业保险业消费投诉处理管理办法》等监管规定依法依规处理投诉。对于无事实依据的投诉，特别是涉嫌违法犯罪的行为，鼓励机构通过法律途径维权，或及时向公安机关报案。对于已经由司法机关认定的诈骗等违法犯罪案件，在向社会通报投诉情况时予以剔除。进一步加强公众教育和风险提示，提高消费者的风险意识和鉴别能力，引导消费者理性购买银行产品和通过合法途径维权。 （记者 张莫 向家莹）
来源：经济参考报