订购外卖的时候，想收到一张外卖券，但发现贷款完成后才能收到。坐出租车的时候想拿到优惠券，但最终需要信用贷款。为了在文件上刻字，不小心进入了借钱的页面。

现在几乎打开手机上的应用程序，基本上就能看到贷款入口了。当app都想借钱的时候，“原来宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是贷款。”" "

在“咆哮者”页面捕获。

“手机上的应用程序有99%可以借钱。”

当这句话出自越来越多网民之口时，我们会发现，从什么时候开始，使用手机时总是充斥着金融产品。

“今后所有商业巨头都将是互联网公司和金融公司。”雷军在2017年小米年会上曾这样预言。来，一句话真的。中信网记者体验了很多应用程序，发现大多数应用程序现在都提供贷款入口。

除了支付宝“借呗”、微信“微粒贷”、京东“京东白条”、“钱花”等比较熟悉的贷款产品外，在电商应用中，苏宁有“任性贷款”，国美有“国美易卡”

在生活类应用中，美团有“美团借钱”。呃)们有“饥饿的黄金”。在旅游类App，网上金融服务，旅游，哪里有“借花”，“拿花”，驴妈妈有“小驴白棒”。内容app中，今日头条有“放心借”，腾讯视频有“鹅钱”，芒果TV有“网英里好贷”。

八竿子打不着的工具类应用程序也来了，很热闹。比如美图秀秀出现了“借钱”按钮，贝壳寻找在线金融服务，WPS有“金山金融”，百度地图，百度网盘有“钱花”。

截图来自美图秀秀页面。

最酷的是各手机制造商。手机出厂时，安装了自己的钱包应用程序，小米有星星借贷产品，OPPO是分子贷款，只有华为钱包和陶曼“钱花”、苏宁“任性贷款”、南京银行、平安银行等合作提供贷款服务。

“前100名中的流量巨头70%都开始了金融兑现。”某咨询机构金融部门负责人去年统计的结果显示。

但是，并非所有App都能推出自营贷款产品。如果没有金融执照，或者不想组建金融团队，将选择与执照机构合作，或者在结算页面等地方诱导其他贷款产品。

截图是华为手机钱包借钱的页面。

例如，中邦银行表示，去年三年间，它连接了京东、携程、滴滴、58东清等近100个互联网头部平台，与1000多家金融机构进行了资金合作。

各种app为什么热衷于贷款？

在金融变迁热潮下，不要管你是哪个领域的平台，只有一定水平的用户发誓在这个领域里分一杯羹，拼命地对用户大喊大叫。你没有钱。你要借钱。应该向我借。

甚至有些企业为了抢海边金融业务，摆出“不用借，但我不能没有”的姿态。

经不起流行的说唱。周鸿祎发誓说：“我不打算让安全领域的产品脚踏实地，涉足互联网金融”，但后来推出了360金融。

但是，App热衷于贷款，对消费者来说可能是超额体验负担。“什么样的应用程序最终会成为贷款软件？我只想诱惑你借钱给我，不要强迫我叫外卖、泡茶、办信用卡。”

“目前，我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和质量型消费转变，消费金融市场巨大。因此，商业银行、消费金融公司、各种互联网公司都在重视消费金融，增加投资。”招聘联合金融首席研究员董希宇向中信网记者解释了各种App沉迷消费信贷业务的原因。

吴伟咨询数据显示，中国消费信贷市场规模预计从2019年的13万亿韩元增长到2025年的24万亿韩元，年均复合增长率为11.4%。以在线消费信贷市场规模为重点，预计2019年达到6万亿韩元，到2025年大幅增加到19万亿韩元，年均复合增长率达到20.4%。

资料图。中新社记者 侯宇 摄

而随着移动互联网创业浪潮接近尾声，头部App基本完成用户积累，到了流量变现的阶段。

“P2P网贷机构全部停业退出，也让互联网企业看到了前者留下的市场空间。”有互联网从业人士表示，手握庞大流量而不做互联网金融，就如捧着“聚宝盆要饭”。毕竟互联网企业前期市场推广和用户增量阶段需要大量投入，甚至是赔本赚吆喝。

大众熟知的互联网头部企业都曾经历过亏损。淘宝花了6年才迎来盈利，美团花了9年，京东则花了12年。滴滴创始人及董事长程维2018年还表示，“2012年成立以来从未盈利，6年累计亏损390亿元。”

APP抢着放贷，警惕居民杠杆率上升风险

据董希淼介绍，部分大型互联网平台，借助支付渠道优势，基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得客户和资产，一方面以资产证券化（ABS）形式拆入外部资金，“小马拉大车”，杠杆倍数急剧放大，业务合规性存疑，系统性风险集聚。

“要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。”央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出，2011年以来，我国居民部门杠杆率持续走高，2011年末至2020年上半年的上升幅度超过31个百分点，居民债务继续扩张的空间已非常有限。

资料图：中国人民银行。中新社记者 张兴龙 摄

央行报告还指出，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。

“一些机构发放无指定用途的个人消费贷款，部分信贷资金未按指定用途使用，违规流入房地产市场以及股市、债市、金市等金融市场，对贷款用途和流向的监控也成为‘老大难’问题。”董希淼说。

不过，网络借贷的“紧箍咒”不断收紧。2020年7月以来，数个互联网贷款管理、网络小额贷款业务管理相关法规或出台，或已公开征求意见。行业也出现一些变化。如，“花呗”调整了年轻用户额度，微粒贷也下调了消费信贷授信额度。

在董希淼看来，针对消费金融，采取一系列措施加强行为监管，规范经营秩序，有助于防控各类金融风险，保护消费者