P2P观察高级记者吴凤贤

核心提示

黄生很温和。黄生要求记者不要写他对P2P行业的看法，所以他的很多洞察力只能成为我的隐匿。“说话的人无心写的人也能无心做，但读者是有意思的。万一有人猜号码牌就不好了。”黄生说。

作为喜斗网董事长，黄生的危险意识很好地体现了喜斗网坚实的发展风格。“风控过天”、“把营销放在第一位，无视风控，本来面目就颠倒了”、“做金融，慢则快”。“其实黄生不太喜欢谈论P2P。因为他要做的是大金融，是金融生态，是涵盖新媒体的金融生态。这就是他的格局。

由于互联网金融的超生、野蛮、监管体系正在确立，鱼龙混杂、负面新闻频频出现是为了风雨。风雨中要做大事的人，一定要把心绑在一个地方，守口如瓶。因此，读者诸君可以阅读这段对话，或者对照现实发现深意。

黄生现在是喜投网联合创始人、董事长。

为中国知名投资者、证监会外部专家，2013年9月参加了中国证监会(中国证监会)关于IPO发行方法的讨论和修订，2001年参加了中国证监会上市公司上市公司退市制度管理方法的讨论和修订。出版过《钓鱼岛背后的货币战争》本书。毕业于北京大学法学院，有6年商业银行工作经验，7年PE投资收购经验，在中国银行任职，从事大型项目融资、银团贷款、风险控制工作。

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1风控比天大

记者(以下简称“纪”):喜图网2014年5月上线，目前累计成交量达到11亿元，这一速度在P2P行业被认为是较快的。

黄生(以下简称“黄”):事实上比这个数字还多。我们还做了货币基金，成交量都放在后台。如果加上货币基金的成交量，我们的实际累计成交量已经达到了20亿元。我们的一个标准很难找到，用户充值很多，账户里闲置就没有收益，所以委托我们购买货币基金。

我在传统金融领域工作了15年，知道风气是第一位的。所以我们的风控比天大。特别是在目前的经济下行中，我们的步伐更加谨慎。否则，今年交易30.40亿美元是没有问题的。

我安排了两个合伙人直接负责风气。这样，风控的好坏直接关系到他们的切身利益，所以他们会竭尽全力最大限度地调节风。而且风气员都是我在传统金融机构培养的。已经很多年了，我很清楚他们的品德和能力。我们非常重视事前风气，就是看借款人的现金流，要有抵押和担保，所以拖欠率很低。

注：拖欠、坏账的情况是什么？

黄：拖欠率很低，我们已经做了几千辆汽车担保，真正拖欠的不多，而且拖欠了两三天，我们可以再拖着车卖，覆盖投资额，一旦能覆盖本息，坏账就不会形成了。我们做小额分散项目，一般短笔89万，消费担保，短笔几十万，几百万。最大的200万，只有少数。

注：喜投网为什么只做汽车担保？

黄：喜投网不仅做汽车抵押，还做道路抵押、消费供应链、消费担保等，只是因为汽车抵押贷款金额少，所以数额比较大。汽车担保周期短，产业链完备，万一发生违约，可以迅速兑现。我们与多家机构合作，这些机构在汽车抵押贷款领域工作多年，可以为我们提供大量客户。但是他们提供的项目必须由我们的风力来审查。我们还自主开发资产团。用两条腿走路。自主开发的单数占总数的80%，但金额比例不到50%。与其他机构合作的项目金额更大一些，他们有担保能力。

2想要的不是速度，而是质量

注：在经济下行背景下，很多P2P平台缺乏优质的资产团。这在喜斗网上也很明显吗？

黄：喜投网是以衣食住行为基础的消费金融，中国人口这么多，衣食住行又是必需品，所以资产方的表现并不明显。我在传统金融领域做了这么多年，我知道该做什么，不该做什么。经济下行时，P2P平台尤其要避开特定领域。

注：做消费金融的话，单笔金额比较小，会不会影响平台发展速度？

黄：我想要的不是速度，而是质量。负责回收的钱越多，责任就越大。贷款不回来会伤害投资者。喜投网本来可以做40亿人民币，但是没有优质的项目，我们就不会做。做金融必须稳健。在金融行业，慢则快。做金融不能像电商一样。成熟的风控人员，一名金融人才的培养需要数年的时间。(约翰f肯尼迪)。

3创业者的名声必须与平台捆绑在一起

注：喜图网是唯一没有营销投资的P2P平台。

黄：目前，喜投网还没有对营销的投资，甚至没有对外宣传部门。喜投网目前有50多人，技术部6人，风控部8人，客户腹部6人，品牌部3人，主要是SEO、微信编辑、活动策划，剩下的是业务团队。我的一部微信(微信号是《黄生见金融》)数十万甚至数百万的阅读量，在此期间至少是“十万”。粉丝粘度和忠诚度很高。在别的地方做广告会有这么好的效果吗？所以我们现在不需要做广告。通过使营销更加悠闲、节约更多资金、控制成本，可以选择健康的发展道路。

近半年来，我基本上每天都写一篇文章。我在顺便。

前期把客户引进来靠我个人，但用户体验要做好，这就不是我一个人做得来的了，这就需要一个过硬的团队。所以不能说，用户都是我一个人拉来的。

记：像你这样，把自己的声誉和P2P平台捆绑在一起是不是好事？万一创业失败，会不会毁了自己的声誉？

黄：把自己的声誉与平台捆绑在一起才值得投资人信任。如果创始人对自己的平台都不放心，投资人就不要投了。尤其像我这样在金融界有一定知名度的人，只会想方设法把平台做得更好。创业就一定要把自己身家、声誉和平台捆绑在一起。你要做的是一番事业，要推动社会进步，既然个人和微小企业融资难，既然这件事很有意义，那我们就义无反顾地去做这件事情。

4和银行资金存管合作正在洽谈中

记：喜投网投资用户的资金现在是否托管于第三方平台？？

黄：喜投网现在没有资金托管。我们之前谈过好几家，但用户体验很差。如今，用户体验是最重要的。而且第三方托管并不能真正避免资金池，P2P平台可以通过发假标把用户资金从第三方托管平台搞出来。既然它不能给我们带来本质意义上的背书，还要增加第三方托管成本，那第三方托管有什么意义呢？

喜投网不设资金池，每个项目和投资人一一对应，如果投资人有闲置资金，用户委托我们购买了货币基金，闲置资金也与银行货币资产对应。我们努力做到每一笔资金都有相应的资产对应，这样就不会形成资金池。

记：虽然第三方托管存有漏洞，但喜投网连第三方托管都没做，如何取得用户信任呢？

黄：现在我们和几家银行在谈资金存管，他们的存管系统在开发中，而且他们也对我坦诚布公，现在的用户体验还是跟不上，充值经常掉单，而且一旦出了技术故障，现在也很难及时响应平台进行修复，毕竟这一块业务给银行带来的利润很少，但是承担的责任很大。一旦银行的资金存管系统开发完善，体验好了，我们会迅速和银行合作，毕竟我是银行出来的，对于这些工作很熟悉。

我的新媒体（指“黄生看金融”）是财经类新媒体的第一名，在所有自媒体里也是前列，要实现商业化是很容易的，如果接广告，一年至少可以接几百万元。如果我是利欲熏心的人，那不早就接广告了吗？但我现在没接一个广告。

喜投网现在累计成交量11 亿，余额才两个亿。有这么多粉丝和影响力，我要是想要钱，随便发起一个地产基金或者私募基金，一下子就能募集十几二十亿元，而且还是余额。有人找我合作，但我没做。我是北大毕业的，有北大情怀。我在金融行业做了十六年，金融界都认识我。

我们是真真正正要做一番事业，其实，我们做的不是P2P，而是一个大的金融生态，包括资产管理、新媒体、互联网论坛、众筹、私募等等，喜投网是其中一个专注于消费金融的P2P。我要做大金融。人活着，总要做一点有意义的事情。

（近期将推送黄生专访之下篇，尽请关注！）

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