经典电影《华尔街》有一句名言：“贪婪是好的（greed is good）。”对市场而言它不是贬义词，只在描述经营心态，反映资本的市场动力。在投资市场上贪婪需要冷静，欲望需要约束。假如不识规律缺少底线，不懂风险缺少围栏，如入雾海茫茫，如临深池危危。财富有其常识、现象和规律，必须懂得以下道理：

1.理财的底线是保值，增值是第二目标

财产因管理得以保护，财富因经营得以保值增值。钱存银行一定贬损，尽管利率是资金的平均价格，但它从来赶不上实际物价的增长。如今的利率是一种负利率，即利率低于CPI，越存越贬值。这种政策性导向是为了降低企业负担，经济处于低谷时期需要降低社会资金成本。

一位内蒙古的银行研究员分析说，在1979年，若一个职工省吃俭用在银行存了800元钱（相当于当时两年的薪酬）——当时这笔钱能购买约70只羊（每只约11元）或2222斤羊肉（每斤0.36元）。到2012年时33年间连本带息取回约为1700元，仅本金的2倍多点——这笔钱可购买约1.5只羊（每只约1200元）或40斤羊肉（每斤42元）。

收到的利息远远赶不上物的价格，逆水行舟不进则退。但是，假如当年若有5%的复利理财产品，33年间本息应当是5倍。账上财富是个虚拟数字，不打理就贬值，辛苦挣的钱不能不明不白被贬损掉。若把物价计入折旧率，理财就是管好钱以弥补价值的递减，覆盖物价的蚕食。

2.财产性收益能够高于薪酬，一个财富社会如此，一个人亦如此

管理家庭积累起来的存量财产至关重要，通过理财创造增值来丰厚财富，成为重要的收入来源。存量财产是积蓄的财富，当年薪酬加上理财盈余，减去各种消费开支及投资损失，余下是新增的财富。人无外财不富，理财是自我生财之道，当社会逐步进入全面小康，越来越快地向现代化社会发展时，富裕起来的家庭就迫切需要打理好存量财富。薪酬代表工作能力，理财代表生活能力。一个富裕之家，理财收益一定能高于薪酬，这是一般的财富现象。

3.理财是一种组合投资

天有不测风云，险有意料之外；理财不图侥幸，不能赌徒心态。投资时忌讳“将鸡蛋放在同一只篮子里”，而要善于组合分布在股票、固定收益、存款现金、房产等各种投资市场之中，分散投资用以规避某些意外风险，保持相对的安全性。理财讲专业技能，凭经验本事，有风控规则、有底线措施，执行谨慎理性操作及周期性评价。预防风险是前人之鉴，切忌冲动，不图运气，不自以为是。这是基本的规则。最初时的理财很冲动，追逐高收益，但最终一定会走向理性，谋求保值和稳定的收益，这才是成熟的理财观。

4.理财要依赖金融机构

“理财产品的条款设计非常专业和精密，不仅是普通投资者，就算是专业律师都有可能被繁琐的条文搞得晕头转向。” 许峰律师说出了个人理财的难点。金融市场充满着难懂的规则与不透明的信息，聪明人太多，老谋深算、计谋陷阱、阴谋诡计都有，是一个人人拼命想赢的风险博弈平台。需集合专业精英团队的智慧，需要国际化眼光与信息系统支撑，需要凭借金融机构的产品与平台去应对风云变幻的市场。金融市场充满着风险，绝不是个人单打独斗的领地，由银行等金融机构代客理财才是基本的做法。

多懂一点理财常识和财富规律，去判断真假，滤掉忽悠。心中有底不盲从，去做比较选择，也能承受市场风险，处险不惊。这是富裕社会的生存法则。现今刚有点钱的人们还不懂得财富管理，仍在启蒙、探寻之中，大国的银行应当多担当、多引导、多培育，这是重要的社会责任。