文章摘要

2017年博鳌亚洲论坛即将拉开帷幕。这次年会的主题是“正视全球化和自由贸易的未来”，展示了博鳌亚洲论坛官方微信《宝彦海》系列的独家采访。几位与会者将从宏观经济、技术变化、文化理念等多个角度全方位审视全球化的未来。

中国互联网金融进入2.0时代。回顾2016年，“暴风规制”、“规制升级”、“金融技术”、“消费金融”等热搜词经常出现在公众视野中。未来最富有想象力的科技金融是什么？征信是普惠金融发展的最大制约因素吗？后规制时代的互联网金融将何去何从？

2017年3月23日，金融董事长刘实在博鳌亚洲论坛2017年年会上发表了《金融技术(FinTech):技术还是金融？“分享论坛。最近博鳌亚洲论坛官方微信对金融董事长刘实进行了采访，内容如下。

互联网金融让生活更美好

记者：你是传统金融的老手，长期在传统金融工作。为什么离开熟悉舒适的传统金融机构，创立腾讯社？

流失：多年的传统金融业经验使我深刻认识到传统银行的覆盖面有限。特别是经济实力不强的普通人，几乎没有与金融机构接触过。他们连征文都没有，但金融服务需求巨大。要做的是针对普通人的金融服务，让他们生活得更好。(约翰f肯尼迪)。

几年前，四川某县一群农民半夜在分行门前排队询问他们是否上访，但听说只要在人民银行系统登记就可以贷款，他们需要登记。(阿尔伯特爱因斯坦、Northern Exposure、Northern Exposure、Northern Exposure(艺术品))许多中低收入人群，包括农民在内，大多缺乏金融知识，普遍存在强烈的贷款需求。从那时起，我就有希望帮助这个被传统金融机构忽视的群体获得金融服务。他们有巨大的金融需求，但大多数人没有进入中央银行征信系统，因此不能被传统金融机构覆盖。这样的人在我国大约有2亿，在未来的一两年里，中国消费金融仍然是一个巨大的增长场。

记者：过去一年多来，由于各种原因，金融技术(FinTech)逐渐取代了互联网金融，成为代表金融创新的最热代名词。金融技术在消费金融中有什么运用？

流失：首先，消费金融在风控审查中采用了大量的金融科技手段，客户大多通过线下获取。顾客在任何消费场景下消费时不携带大量证件，往往只携带身份证和银行卡。因此，在信用审查过程中，风控部门几乎没有用于审计的资料。这时候离开金融技术就无法实现。

另外，大数据模型、数据分析、反欺诈系统、客户画像等都是基于金融技术构建的，有助于消费者金融风险的控制。

除了风控水平的贡献外，另一个必要因素是客户体验。以审查期间为例，顾客不能接受信用卡一样长的周期，通常忍耐限度只有15分钟。而且，互联网、App、我们不能像银行一样拥有实体门店，在线操作作为替代方案，技术要求也很高。

目前行业闷热的区块链技术是金融技术的重要组成部分，消费金融的作用越来越大。

大数据有助于风险管理。

记者：消费金融发展的核心在于风控，风控的根本在于征信。众所周知，中国征信体系不完善，如何平衡快速发展和风险控制？

流失：银行金融通过行业合作、跨境合作、合作伙伴的信用信息数据共享、与优质信用信息机构的业务合作，获得了大量的信用信息资源。另一方面，金融本身也在快速积累客户的信用数据，目前每天有10万多份申请，在后台与客户有着不同的接触方式，丰富了我们的数据库。例如，每个客户都有特定的后续营销方法。同时，顾客也可以和我们进行大量的后续交流，可以通过客服电话进行后续咨询，也可以在公众的微信号上留下相应的痕迹。顾客本身也提供了相应的大数据。所有这些数据都在我们的数据库中更新，每天增加的内部数据量达数亿个。拥有越来越多的数据，就能完美地分享客户。

迅速发展和风险控制不一定矛盾。国内消费金融是一个巨大的增长场。政策支持、消费观念变化、消费升级、资本流入等多种因素形成了非常热的“风口”，百川金融是顺势而为的。戴尔拥有创新的风控系统，称为全流量风控模式，结合了在线“数据”线下的“手动”。30000名线下驻店售货员兼任一线风控人员，现场判断和报告风险，进行“面签”，形成了第一个风控“铁门”。后台有数百人的风控团队，不仅在贷款前、贷款中、贷款后管理，而且在产品的整个生命周期中，深入参与了风险设计和干预，建立了全过程的风控系统，实现了精细化运营。整个过程的风控使我们的风险得到了控制，取得了快速良好的发展。

记者：如何在这样的市长/市场格局中找到适合自己发展的路径？核心竞争力是什么？

流失：百川金融实施差异化的市长/市场竞争战略，发展的路径是“第三大金融”，形成了自己的核心竞争力。

首先，“场景金融”解决流量和客户体验问题。以前我们金融机构的服务基本上离场景比较远，等着客户来。现在，我们越来越重视与场景的结合，客户需要的可以立即得到面对面的回应，客户体验相当好。

二、“方便

金融”让消费者随心选择、立等可取。申请文件简单，简至一证一卡申请。审批快捷，快至数分钟完成，客户可以迅速拥有自己心仪的商品。产品和服务丰富，涵盖手机、电脑、电动车、摩托车、家电、培训、驾考、时尚消费品各个方面，首付低至1、2成甚至0首付。分期期数灵活，多种期数自由选择。

三是“风控金融”让金融风险可控。我们有创新的风控系统：线上“数据”线下“人工”结合的全流程风控模式。线下驻店销售人员兼任一线风控人员，现场研判和提报风险，进行“面签”，形成第一道风控“铁闸”。后台有一支数百人的风控团队，不仅进行贷前、贷中、贷后管理，还深度介入产品整体生命周期中的风险设计与干预，打造了全流程的风控体系，实现了精细化运营。全流程的风控，使得我们的风险可控，实现了又快又好发展。

呼吁行业协同发展、规划市场

记者：这几年里遇到过的最大挑战是什么？

刘实：我们遇到的挑战也是行业的“痛点”：组织化的套现、欺诈，这跟我们整个的信用环境不完善，也跟整个的法治建设，尤其是整个违约的成本比较低相关。

此外，同行间的恶性竞争有点出乎意料。我多次呼吁行业要协同发展，对抗不如携手，共同规范行业，规范市场。

记者：您未来几年的发展规划是什么？是选择不断深耕消费金融领域，成为细分行业龙头？还是会横向发展，打造综合金融服务公司？

刘实：佰仟三年，我们一路狂奔，总算在不算太晚的时候，拿到了新牌局的门票。这一场是更高级别的对抗，是企业组织能力和格局的对抗，是生态的和体系的竞争。孤胆英雄再难有风光的机会，游击队很难在现代化立体战争中存活。如果说成立之初佰仟金融是一辆“赛车”的话，接下来我们希望打造“航母编队”。我们的目标是打造消费金融生态圈。

佰仟金融渴望成为金融行业的顺丰快递，利用优势布局产业链，除了给客户提供贷款服务之外，还可为同行为跨行业做一些有意义的事。比如，整合我们的线下团队资源，除了做好本职工作之外，还可横向发展，在合规的前提下，有很多事情可以做。

中国消费金融市场潜力巨大

记者：您认为互联网金融，或者科技金融目前在中国处于一个什么样的阶段？

刘实：中国的金融市场具有供给不足和监管环境现对模糊的双重特点，促成互联网金融以及科技金融在中国形成蓬勃发展的趋势。互联网金融更多是指运用互联网和移动互联网技术对传统金融推广和运营模式的优化，在金融机构和互联网公司的应用已经非常普遍。科技金融不仅局限于互联网和移动技术，更多涵盖智能技术和其他对金融模式和生态的颠覆性技术，比如区块链，在中国市场还是早期探索阶段，但发展势头预计会比较迅猛。

记者：未来的市场格局会是什么样的？什么是影响这个市场最重要的因素？

刘实：在可预见的未来，中国市场还是一个非常活跃和推陈出新的格局。大象跳舞、跨界颠覆、小而美的创新都会是市场上最吸引眼球的热点。金融作为几乎所有产业的润滑剂，终究会成为社会经济体系中的基础设施。因此，将来的市场格局一定是相对集中的。在未来的发展中能够形成大型网络的机构会有机会存续。中国是个巨大但又非常复杂的市场。场景流量、牌照垄断、技术革新、跨界融合都会是形成竞争优势的关键因素。

嘉宾简历

刘实，山东济宁人。加拿大西安大略大学IVEY商学院工商管理硕士学位。曾供职于中国银行、中国银行信托咨询公司、欧洲PPF集团等金融机构任高管，以及哈尔滨银行消费金融部总裁等职务。2013年创办深圳市佰仟金融服务有限公司，任董事长兼CEO。2016年担任中关村互联网金融研究院专家、首届人民财经论坛特邀嘉宾，荣获第五届国际财经峰会“行业影响力人物”称号。

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