在前一篇，谈到了长村的集体整合、土地激活方式。这篇文章文章文章继续与大家分享如何真正实现土地抵押贷款，增加农民可支配的现金流。

2013年12月23日中央农村工作会议上说：“农村金融仍然是个大难题。”九年后，各种惠农贷款和互联网金融在解决农民生产生活资金需求方面发挥了一定作用。

但是惠农贷款只是一部分，因为互联网金融，乡镇党政办公室和村支书每天都会接到很多网银的电话。农民的土地、住房等资产仍然成为有效的抵押物，无法实现农民的产权。

农民和城市人有什么区别？城市人上班、做生意、赚钱的话，花几百万美元在城市买房子，需要钱的时候把房子抵押给银行，就能得到资金支持。农民务农、打工挣钱，花几十万在村子里盖房子，生钱变成亲家，发展需要资金的时候，农民的土地、房子等财产成为有效的抵押品，不能从银行贷款。

。在实现农民产权方面，党和政府付出了很大努力，制定了很多政策，发行了三卷土地、土地承包经营权证、森林证、农村房地产权证等很多文件。银行让农民接受土地、住房抵押等，但现在没有一家银行这样做。

如何进行实农民土地抵押贷款，实现农民的产权，罗家村这样做了。

首先，完善“一社N部”新的集体经济组织和村社会共同体结构，在集体股份经济合作公司下设信用合作部、土地合作部、住房合作部、买卖合作部等。

土地承包关系长期不变，土地承包期根据本轮结束后延长30年的现行政策，目前最适合村社组织的土地流动经营方式是包租返还。

土地的所有权属于村集体，承包经营权属于农户，在不可改变的土地“三权分业”的大政策背景下，村社区属于“确定的权利不确定性”的原则农民只需确认自己在村子里有多少亩地，就可以知道不再需要明确每块地的具体位置，使土地数字化。) (阿尔伯特爱因斯坦，Northern Exposure)。

如前一句所介绍的，团体从拥有承包经营权的农户手中返还土地经营权，每年支付农户租金。或者农户将土地的承包经营权以股份形式入股村社，每年获得红利。然后村集体申请高标准农田整治项目，或者集体投资整理土地，完善田间道路和水利设施，向想耕种的农户承包土地，实现适度规模经营，务农的农户向村集体缴纳租金。或者，也可以以村集团的形式成立栽培组，负责土地经营。

农户的生产生活需要资金时，可以用会员权，根据家庭、土地、亩数，从村社、集体信用合作部获得贷款。例如，每年每英亩土地租金或股票股息为500韩元，20年为10000韩元。家庭拥有10亩土地，可以从村社集体信用合作部获得10万元贷款。如果农户还不能赚钱，村社集团将在担保期限内不再支付年租金或股息。尽管如此，银行不会接受农民的土地抵押，因为不能处置农民的土地。罗扎村目前整合了1100亩土地、信用合作部1000万韩元资金，实现了村社内部土地和金融联系。

这样，农户的土地抵押贷款才能真正有效，真正实现农民的产权，落实农民的会员权，收益留在村里。

因此，要实现农民的产权，增加农民的财产性收入和支配性现金流，重要的是改革金融，而不是改革土地。就是建立与当前农村土地制度相适应的金融制度。解决这一问题的关键是致力于体制机制的顶层设计，鼓励农民合作金融试点，建立适合农村特点的金融体系。这件事任重道远，基层期待着很多实践突破。

下一个期间，我将与大家分享如何建立适合当前农村土地制度的金融制度。

范冰冰

本文作者

乡建院共同创立工作室项目监督。