今天逛支付宝的时候看到了花歌，又加了新功能——分期付款码。

途径：主页——花——分期付款代码

我觉得这又是支付宝解决用户痛苦的一大创举。[提前满足你的消费欲望]，我们今天来谈这件事。

分期付款代码是什么东东？

顾名思义，是分期使用，但只有在实体店消费的时候才能使用，消费额也可以从100元开始。

优点是使大家的消费更加方便。比如小伙子约美女吃饭，最后结账的时候发现钱不够，这很尴尬。有分裂代码可以让尴尬的瞬间消失，有两倍的面子。

但是在方便的同时也要付出代价。马老师要收手续费。

3纪律2.3%，6纪律4.5%，12纪律7.5%

借来的时间越长，比率越高。

每期手续费=分期付款金额x手续费率-分期付款期间数

借3000元，如果返还3次，每月要多交23元。

这个手续费到底贵还是贵？

实际贷款利率=比率n24/(n 1)

根据这个公式，实际年利率约为3期13.8%，6期15.43%，12期13.85%。

有些朋友可能会说，我不用分期付款，直接用信用卡分期。

以肖像银行信用卡为例，我们来看看每期分期付款的费用是多少。

每期手续费=分期付款总额每期手续费率。

分割比率看起来不多，但实际折扣年利率很高，基本上每年超过15%。

另外，很多信用卡中心经常给你打电话，说贷款、秒、账户、额度高达两万到几十万，可以分期偿还。

万不得已的话，我告诉你千万不要答应，利息也不低。

以肖像银行信用卡为例，利率为天启，日利率为0.05%，意味着每借1万元，每天支付5元利息，年化18%。

目前信用卡、花呗分期、分期代码、京东白纸等消费分期模式越来越多，目的是提前满足消费欲望，同时赚钱。

尤其是年轻人，看到喜欢的东西就控制不住自己，分期付款一次又一次，拆信用卡拆东墙补西墙，万一断了或者忘了，影响很大。

以花逾期为例，让我们看看后果有多严重。

首先，有罚款。

按当期未偿还金额的万分之五收取工作利息。

如果你欠了1000元没还，一天过期的罚款是5美分，十天是5元，累计起来也是一笔不小的支出。

第二，花逾期后，数额会下降。

减少额是指降低花的限度。比如，如果你本来就有1万元人民币的额度，很有可能跌到2000元，情节严重的话，可以直接关闭功能。

下降点意味着芝麻信用分数下降。要知道，支付宝上的芝麻信用分数非常有用，分数越高，可以享受的权益就越大。

例如，可以进行没有保证金的租车、免费穿的衣服、电子产品考试等。可以参考我之前写的文章《芝麻信用分高能有多任性》篇。

如果降级，这些权益也不能全部享受。

就是再疯狂打电话催我还钱。

不要认为阿里巴巴是大企业。在还款日后10天内，先发短信、自动语音等通知及时还款。

如果你还不还，花不仅会提醒你，甚至

聊到这，可能有的朋友会问了，花呗逾期上不上征信，明确的告诉大家，花呗是不上征信的，因为这笔钱的来源不是银行，而是阿里的自有资金，所以其使用状态不会体现在央行的征信系统里。

但是借呗是会上征信的，借呗相当于一种小额借款，支付宝会每个月向央行上报一次信用情况。

逾期一天也会在征信中体现出来，所以大家在使用借呗的时候，一定不要逾期。

上征信的除了借呗，还有微信的微粒贷以及信用卡，一旦上了征信会带来什么影响呢？

第一，新版征信系统将在5月份正式实施，实施后逾期记录增加3年，变为5年。比如说，之前是2年内的逾期是办不了信用卡的，那过了3年就可以办了，但现在是5年内有逾期都办不了信用卡，同样的其他贷款，像房贷也很难批。

第二，征信记录不再清理，以前央行的征信记录是5年一更新，如果有逾期或者其他欠费情况，过了5年，央行清理了以后，个人记录就又变干净了。

第三，生活会受影响。如果你一直不还钱，变老赖了，不仅出行会受限制，坐不了高铁、飞机，情节严重的房子也会被法院拍卖，如果孩子想上贵族学校，估计是上不了，只能上普通学校。

怎么把我们的信用不良，消除或降到最低呢？

首先，刚发生逾期的时候，发现后赶紧去补交，交完后抓紧联系银行，因为银行每个月都有一个固定的向央行申报时间，如果这个银行还没有把咱们的信用不良情况上报上去的话，跟银行谈一谈，一般是能消除的。

如果银行已经报上去了，我们还要好好的去跟银行沟通一下，争取让银行给咱们出具一张叫“非恶意逾期的证明”，这张证明对于我们保持一个信用记录的良好是非常非常有利的。

最后提醒各位，还是要量入为出，控制消费欲望，当超出自己的支付能力时，要果断的停止剁手。

人得到快乐的方式有很多种，消费能让你快乐，赚钱同样可以，而且还能带来成就感。

钱的最大意义，不是你想买什么就买什么，而是当你为了健康、成长和梦想而用钱时，不会因为拿不出来，留下终身遗憾。

可根据自己自身的情况 善用花呗 借呗，别给自己太大的压力。。

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