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今天是第68篇

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-68-

”书上写的大多数人来说，愤怒是奢侈。他们挣扎累了，找不到出路。他们的工资没有改善他们的生活，没有使他们摆脱贫困，相反，他们厌倦了生活。人们经常用“穷人”来形容他们，这个词本身就是矛盾的。

“美国人一般不了解贫困的原因，所以不知道如何解决贫困问题。他们相信美国梦，认为即使出身最贫穷的人也能过上幸福的生活。但这也能找到责备穷人的借口。在一定程度上工资低是工人本身的错。因为工资低仅仅意味着他的劳动价值低。在美国的大环境中，贫穷总是带有原罪的气息。”

文|大卫希普勒《穷忙》

美国高利贷

文|大卫西弗勒翻译|真理利

来源| 《穷忙》第一章《富与财富的另一面》

-声明：如需重新印刷，请以私人信函联系-

对贫困社区的人来说，纳税时间是1月，而不是4月。所谓的“个人所得税”不是你要支付的费用，而是一种购买。W2税票一到，工薪阶层急切地等待着美国国税局寄来的支票，以便尽快应对纳税申报院。1996年“福利时间限制”政策实施后，纳税申报员的样子越来越活跃，剥削了贫困的劳动者。这张从华盛顿寄来的支票包括代扣税中的退税部分和所谓的“劳务所得税额扣除”(Earned Income Tax Credit)额外金额，目的是补贴低收入工薪家庭。有时人们会把这些退税和补贴存进银行，准备买车、买房、交学费。但是通常这笔钱都是急用的，用来支付过期的账单和购买大宗商品，一年到头光靠那点工资是不能供应这些东西的。

纳税申报院的工作地点在肮脏的支票兑现店、一些体面的大企业的街道办事处。他们工作的目的是为了庞大的佣金。这些本来是顾客可以自己免费做的。运用算术技巧，处理1040票(1040票，即美国个人收入联邦税单)。——译者)鼓起勇气，用电脑和银行账户快速申请和收款。但是大部分低收入工人没有数学知识，没有那种勇气，没有电脑，没有银行账户的人很多。他们对那张支票的要求那么迫切，放弃了宝贵的100多美元，希望事情快点顺利进行，没有错误。“你会害怕的。”黛布拉霍尔结束了21年的救济金领取工作，让他花95美元填写简单的退税表。“我不知道为什么这么害怕，但最好一次做一次。”说了。" ".

亨利和理查德布洛克纳税申报公司的街道办事处位于华盛顿第十四大街的冷清地区，在2月底，该办公室看起来像大选日一周后的旧竞选总部。大部分电脑屏幕一片漆黑，整个地方很安静，空荡荡的。所有的桌子都空荡荡的，只有一个例外。克劳迪娅里维拉在用这张桌子。她过去帮助弗吉尼亚的一家图书馆免费申报退税。新先锋已经过去了，她和她的经纪人卡尔卡顿现在没什么事可做，他们很乐意坐在电脑旁向我说明情况。

纳税人需要的每一种表格都收取1040票41美元一份、EIC票10美元一份、W2票1美元一份等费用。电子申报要再加25美元。因此，只有2个W2电子申报单的简单退税申请需要78美元。但是事情没那么简单。布洛克有各种针对边缘人群的服务。

如果你没有银行账户，你的退税将进入自动取款机取款卡，每次取款时，这张卡要收2美元。也可以开一个临时账户。国税厅福利金存入账户，但要收取24.95美元的费用。布洛克还提供“快速退税”服务。如果你对此动心，希望在一两天内收到支票，就要向亨利和理查德布洛克税务公司多支付50或90美元。附加费取决于你要收的退税额。要想获得200美元的退税，14街需要50美元的费用，2000美元以上2000美元以上的退税费达90美元。

这实际上是贷款，贷款期限相当短。国税厅表示，如果选择电子申报，通常在两周半后收到支票。如果将这笔费用直接存入银行账户，将提前5天。相反，因“快速退税”而产生的贷款，最多15天收取2000美元的福利金，要缴纳相当于年利率108%的90美元。期限至少为4天，这将使获得2000美元所需贷款的年利率提高到410%，获得200美元的利率达到2281%。(时间正好的话，可以出最高利率。比如申报要在周四中午，也就是国税局每周截止时间，周五银行关门，贷款支票以后开。纳税人要到星期一才能把支票存入自己的账户，国税厅的行动是

在一连串的官司之后，诺福克的一名联邦法官命令布洛克公司在贷款宣传中停止使用“迅捷退税”这种误导性的字眼。不过布洛克公司还是继续打出这种广告，将“迅捷退税”重新定位为仅指电子申报。该公司将他们的贷款方案称为“预期退税贷款”。很多低收入工作者冒险走进布洛克公司寻求快速退税，因此这种说法和过去没有区别。2000 年，这些贷款落到了 480 万纳税人的头上。

在受访的用过这种贷款服务的工薪阶层中，没有一个人了解这些字眼或者选项。赫克特和马里贝尔·德尔加多在北卡罗来纳州采摘蔬菜并打包，一年能挣 28000 美元。当我和他们坐在他们的拖车式活动屋里，检查他们的退税表并说明内情时，他们都惊呆了。他们付了 109 美元给布洛克公司，让该公司帮忙准备退税申报材料，提交电子申请，并根据国税局要发给他们的 1307.05 美元，给了该公司一笔预付款。他们签字的表格上声明了该收费的年利率为 69.888%，不过他们对此不明白。马里兰州的一名法官在受理关于贷款业务的诉讼时发现，即便是在出示写得密密麻麻的合同的时候，训练有素的布洛克公司雇员们也会避开“贷款”这个词，转而把它说成“两天退税”。退税贷款利润非常可观，占布洛克公司 1999 年全部利润的 8%，这主要是因为家庭银行（Household Bank）发放贷款，贷款利息高达 49.99%，而这些利息则归布洛克的一家子公司所有。

另外一件没道理的事情则发生在走进布洛克公司办事处的德尔加多身上。虽然他们 1 月份就提交了电子申请，而且国税局承诺，在这种情况下，几周之内贷款就会发放出来，但是“他们告诉我们，我们还得再等六到八周”，马里贝尔说。这明显是欺诈。“我们需要这笔钱来支付账单，”她解释说，“我们把一部分钱寄到墨西哥去，另外一部分留在这边用。我们一般每两周寄 100 美元到墨西哥去。我们的家庭很大。”

亨利暨理查德·布洛克报税公司被指控在银行贷款业务中使用误导性手段。在面对长达十年的集体诉讼之后，2000 年该公司同意支付 2500 万美元达成庭外和解，但对违法行为一概否认。据一名女发言人的说法，唯一改变的做法是该公司会在贷款过程初期，根据联邦政府要求披露贷款实情。公司员工们至少会口头解释这些条款吧？“在很多情况下，他们是根据顾客提问来进行解释的，”她说，“如果顾客提问，申报员就应该回答。”但很多顾客不知道要问什么问题。

贫穷就像一个流着血的伤口。它会削弱防御能力。它会降低抵抗力。它会引来捕食者。高利贷者的经营范围并不局限于酒吧和街角，他们还能在防弹玻璃后面，以合法的形式做生意。他们的指示牌张贴在全国范围内的一万多个地方，这些指示牌在向人们招手：发薪日贷款（Payday Loans）、快得金（Quick Cash）、易得钱（Easy Money）。在贫穷和工薪阶层社区的支票兑现点和临街办事处，你都能看到他们。他们组建了至少十几家全国连锁店，他们的收益相当于 500% 的年利率。

他们还提供一项救急服务。打个比方，你很缺钱，账单堆积如山，其中还有一些失联通知。还有两个星期才到发薪日，在那之前你的电话就要停机了，电也要停了。当地便利店里管支票兑现亭的那个家伙扔给你一根救命稻草。如果你现在需要 100 美元，那就给他写一张 120 美元的支票，支票日期填为两周后。他当天就会给你 100 美元现金，并把你的支票保存起来，直到你的工资存到银行账户里时，再将支票兑现。或者你也可以在收到支票的时候，给他 120 美元现金，他就会把支票还给你。不管是何种方式，两周的利息都高达 20%，相当于一天 1.428%，或者年息 521%。

如果你在发薪日后手头还是很紧，如果你的薪水不够用，或者你的 120 美元支票跳票，那也没问题。坐在防弹玻璃后面的那个家伙会很高兴地让你的贷款利滚利——再加 20 美元。这种事情多得是。比如在伊利诺伊州，州检查员发现在所有的发薪日贷款业务中，利滚利的情况占了 77%。一般用户会延期续借达十次，这就意味着他们支付的费用总计达到借款的两倍。最后，你可能得向另外一个发薪日贷款人借钱来还第一家贷款人的钱。如此下去，周而复始。

而且在某些州，这些贷款从技术层面上来讲不算贷款，因为他们用的是支票。如果支票跳票了，那么罚金会比未还贷款的罚金高得多。比方说，一个印第安妇女付费 30 美元，写了一张 330 美元的支票。当支票跳票的时候，她的银行和提供发薪日贷款的机构就会收她 80 美元的费用。然后，贷款人会把她告上法庭，贷款人会赢得三倍赔偿金 990 美元，律师费 150 美元，诉讼费 60 美元。300 美元的贷款总费用是 1310 美元。

（完）

本文选自

《穷忙》

（译文纪实系列）

[美] 戴维·希普勒｜著

陈丽丽｜译

尽管美国的富裕程度前所未有，尽管美国宣扬“劳动致富”的信条，低收入人群的问题却令这一切饱受质疑。这本书讲述的就是他们其中一些人的故事：他们的家人，他们梦想，他们的失败。而比他们更失败的，是他们的国家。

对于书中写到的大部分人来说，愤怒是一种奢侈。他们苦苦挣扎，筋疲力尽，找不到出路。他们的工资没有改善他们的生活，让他们脱离贫困，相反，他们为生活所累。人们常常用“穷忙族”来形容他们，而这个词本身就是个矛盾。

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