金融服务是微信衍生服务。实名认证阶段必须“绑定银行卡”，然后自动打开微信钱包服务，才能完成实名认证程序，显然违反了国务院关于平台经济发布的反垄断指导方针。

《财经》实习记者/张正伦

为了促进支付市场的持续健康发展，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》应采取有效措施，在第三方支付机构为客户开户时对客户进行实名制管理，进行注册，验证客户身份基本信息。但是记者知道，微信等网络平台实名认证与捆绑卡强制相关。

据悉，微信目前是中国最大的社交平台，微信日活跃用户达10.9亿人。7.8亿人每天朋友圈翻找。3.6亿人每天浏览公众号，获得对外部世界的认识。

老年人的消费习惯和强行绑卡是矛盾的

“现在过节流行微信红包，或者从微信群里抢红包，都需要实名认证，但我的实名认证总是不能通过，需要绑定银行卡，我一般用存折。对移动支付的安全性不放心，不想绑卡，但这样使用微信不方便。”陈奶奶对记者说《财经》。

微信2018年公布的数据显示，微信老年用户超过6000万人，呈增长趋势，微信成为老年人使用的最大应用程序。据《财经》记者透露，老年人不愿意绑卡的原因主要有以下几个。

第一，相当一部分老人还在使用银行存折存款和提款，对于这样的老人来说，接受微信、支付宝等新型社交类应用程序已经很不容易了。为了实名认证绑定银行卡是一件相当困难的事情。其次，老年人认为把领取退休金和养老金的银行卡绑在手机上不安全。

第三，在老人眼里，只有看得见、摸得着的钱才是钱，而不是用手机操作的虚拟卡。

第四，近年来老年人被坑的士气历历在目。老年人一不小心就会落入骗子的圈套，这种诈骗几乎都要用手机支付。

有趣的是，“微信亲属卡”是照顾老人的一种方法，卡和接收方必须获得实名认证。因此，证明微信开通的亲属卡功能并没有切实解决老年人的消费习惯和强制卡之间的矛盾。

2021年3月，银保监会办公厅发布于《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》，要求商业银行保留仍在使用的纸质存折、存款证等老年人熟悉的服务方式，不得强迫老年人使用银行卡。

银保监会消费者权益保护局局长郭武平表示：“中国金融消费者基数大，金融消费者的服务应该多样化。”

强制绑定卡与实名认证之间的矛盾

据《财经》记者透露，微信实名认证必须绑定银行卡，为响应中国人民银行公告(2015)第43号文件，支付机构必须执行银行卡业务相关监管规定和银行卡行业规范，以银行卡为标准为客户提供互联网支付服务，为客户开户时对客户实行“实名制管理”，微信

采访的多位银行专家认为，实名认证是检测微信用户身份的过程，不是申请互联网支付服务的过程，人民银行的公告不能成为绑定微信实名认证所需银行卡的政策依据。

不想提名的肖像银行大堂经理告诉记者《财经》。“要在银行开户，本人持有效身份证到柜台，只要满足实名制要求，就可以成功处理。”“即使是现在的网上银行也可以直接开设银行账户。输入姓名、手机号码、验证码等，然后单击“下一步”等待审查即可。完全不需要跑到柜台去处理。”

因此，日本国立政策研究大学经济学教授邢汝清认为，信用卡、银联卡、支付宝等都可以提供基于网络的金融服务。强迫微信用户“绑定银行卡”不仅限制了用户使用其他金融服务的自由，还滥用垄断地位，与这些支付平台进行不公平竞争。另一方面，微信也涉嫌强行收集用户金融信息，增加了用户使用微信的潜在风险。

青青表示，银行卡是从事金融服务的工具，不是鉴别一个人合法身份所需的法律文件。微信强制用户“绑定银行卡”的目的是强迫用户打开“微信钱包”提供的金融服务。这种让用户别无选择的方法是典型的垄断行为——捆绑。

余青教授补充说：“微信从提供社交服务开始，金融服务是微信衍生服务。”实名认证阶段必须“绑定银行卡”，然后自动打开微信钱包服务，才能完成实名认证程序，这显然违反了国务院关于平台经济发布的反垄断指导方针。信用卡、银联卡、支付宝等都可以提供基于互联网的金融服务。强迫微信用户“绑定银行卡”不仅限制了用户使用其他金融服务的自由，还滥用垄断地位，与这些支付平台进行不公平竞争。

银行业实行金融服务的老化适应

根据第七次全国人口普查结果，截至2021年底，中国60岁以上老年人为2.67亿人，占总人口的18.9%，2010年第六次全额。

国人口普查相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点。老年人口基数大、老龄化速度快。国家卫健委老龄司司长王海东介绍，据测算，2035年左右，中国60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。面对人口老龄化程度进一步加深，银行业也在推进创新金融服务适老化。

上述招商银行人员告诉《财经》记者：“招商银行的手机银行有长辈版，网银也有以把字调大的这种功能。在网点也有人工柜台，如果老年人觉得不方便的话，也可以来柜台办业务，一般大堂都有专门的服务人员。招商银行支行也会组织一些进社区的宣传活动，比如防诈骗或者什么现金的这种宣传也都会有。”

据了解，建设银行也做出了行动：在网点增设爱心座椅、老花镜、放大镜、轮椅等服务设施，在有条件的网点增配叫号振动器、血压计、沟通手写板、移动填单台、无糖饮品区等便民服务设施；有序推进无障碍轮椅坡道和卫生间适老化改造。在老年客群比例较大及有条件的营业网点设置爱心窗口，增配大堂服务人员，优先为有特殊服务需要的老年客户群体办理业务。对高龄、重病、伤残等行动不便的客户，鼓励营业网点依据相关规定，提供人性化上门服务。同时，积极组织全行营业网点走进养老院、老年公寓等养老机构和各地老年客户聚集社区，开展老年客户专项金融知识宣教活动，帮助老年客群了解新事物、体验新科技，提升老年客群金融素养和风险防范意识。

中国社会老龄化程度不断加深，老年群体消费习惯与微信等支付机构强制绑卡的矛盾仍然存在，银行业已经走在改革前端，第三方支付机构推行服务适老化也将势在必行。